5 piccoli cambiamenti nella pianificazione della pensione che ottengono grandi risultati

Se hai mai eseguito un calcolo previdenziale per stimare quanto hai bisogno di salvare, sai che i numeri che tornano possono sembrare scoraggianti. Un obiettivo raccomandato verso l'alto di $ 4 milioni non è raro.

Quando hai pochi decenni e molti, molti dollari di distanza dal raggiungimento di questo obiettivo, rinunciare o ritardare può sembrare la risposta più semplice. Ma prima puoi iniziare a risparmiare, meglio è. Dandoti un orizzonte temporale più lungo tieni al tuo fianco un interesse composto, il che significa che puoi mettere meno soldi e costruire nel frattempo un gruzzolo solido nel tempo.

Questo è il primo passo: inizia a salvare oggi, con tutto ciò che hai. Se inizi con $ 100 e investi ogni mese con un rendimento annuo del 7%, in 30 anni avrai più di $ 100.000.

Ma con ogni probabilità, avrai bisogno e vorresti di più. Ecco cinque modi per aumentare i tuoi sforzi e raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento:

1. Fai aumenti graduali

La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di risparmiare almeno il 15% del proprio reddito, ma se non si è ancora pronti a farlo, verifica se il tuo 401 (k) ti consente di attivare l'escalation automatica. Questa funzione calcola lentamente la percentuale di contributo su un punto o due ogni anno. Il vantaggio è che stai aumentando lentamente e costantemente l'importo che metti via in un modo che è improbabile che faccia male al tuo budget: infatti, potresti non notare nemmeno la modifica al tuo stipendio. (Se lo fai, puoi sempre ridurre i tuoi contributi.) Se il tuo piano non offre questa opzione, imposta un promemoria sul tuo calendario per aumentare manualmente il tuo contributo una volta all'anno.

Importo risparmiato: Per un trentenne con uno stipendio di $ 50.000, l'aumento dei contributi del piano pensionistico di appena 1 punto percentuale ogni anno (in più al 15%) potrebbe comportare una differenza di oltre $ 600.000 al pensionamento, ipotizzando un rendimento annuo del 7%.

2. Banca un guadagno

Se il tuo stipendio aumenta, è un ottimo momento per aumentare i tuoi contributi pensionistici. Se ottieni un bonus di fine anno, metti via metà. Per quanto riguarda il rimborso delle tasse annuali? La mossa più intelligente è mirare a non ottenerne uno, poiché consente all'IRS di prendere in prestito denaro per tutto l'anno, senza interessi, e di ripagare il prossimo aprile. Invece, utilizzare questo calcolatore di ritenuta IRS per capire quanto dovrebbe essere effettivamente estratto dal vostro stipendio per le tasse. Se stai pagando troppo, prendi quell'eccesso e trasformalo in un contributo di 401 (k) ogni mese.

Importo risparmiato: Investire un extra di $ 2.500 ogni anno da un aumento di stipendio, bonus, manna o una combinazione di tutti e tre potrebbe aggiungere $ 370.000 ai tuoi risparmi per oltre 35 anni, assumendo un rendimento annuo del 7%.

3. Risparmio di scoiattoli

Troverai molti suggerimenti validi là fuori per come risparmiare denaro, tagliando via cavo per l'utilizzo di coupon per limitare il take-away.

Ma è fin troppo facile spendere i soldi che si risparmia facendo quelle cose se non si interviene immediatamente per ottenere risparmi. Quando chiami la compagnia via cavo e ti sbarazzi di un canale via cavo premium, aumenta immediatamente i tuoi contributi pensionistici di $ 18 al mese. Se ottenete uno sconto sulla vostra assicurazione auto, o il pagamento del vostro mutuo si abbassa a causa di un saldo a garanzia, o rifinanziate i prestiti studenteschi, mettete i risparmi che realizzerete nel vostro conto pensionistico.

Importo risparmiato: Solo il salvataggio di quella scheda cavo mensile di $ 18 può aggiungere fino a oltre $ 30.000 in 35 anni, assumendo un rendimento annuo del 7%. Non è un pensionamento completo, ma è certamente qualcosa.

4. Minori spese di investimento

Le spese possono avere un impatto enorme sul tuo portafoglio previdenziale, in particolare in un 401 (k). 401 (k) s hanno generalmente due principali fonti di onorari: spese di investimento e costi amministrativi, che spesso i datori di lavoro passano per pianificare i partecipanti. Non puoi fare molto su quest'ultimo, ma il primo è sotto il tuo controllo: seleziona i fondi degli indici a basso costo, che tendono ad essere meno costosi di quelli con fondi target più costosi.

Se il tuo datore di lavoro contribuisce in dollari corrispondenti al tuo 401 (k), contribuisci quanto necessario per ottenere la corrispondenza completa. Quindi considera di passare il tuo focus a un IRA (o un Roth o tradizionale), che spesso ha commissioni più basse e una gamma più ampia di opzioni di investimento poco costose. I dipendenti delle piccole imprese in particolare ne trarrebbero vantaggio: un rapporto di Deloitte / Investment Company Institute ha dimostrato che le tariffe di 401 (k) possono arrivare fino all'1,4% nelle aziende con meno di 10 dipendenti, rispetto allo 0,6% delle società più grandi con più attività.

Importo risparmiato: Oltre 35 anni, la differenza tra una commissione dell'1,4% e una commissione dello 0,6% potrebbe fruttare fino a $ 200.000 in rendimenti su un investimento iniziale di $ 100.000.

5. Cambia la tua prospettiva

Gran parte del risparmio per la pensione è un gioco mentale, e la ricerca sulla finanza comportamentale suggerisce che i nostri cervelli non sono cablati per salvare qualcosa che è così lontano; abbiamo molte più probabilità di dare la priorità al presente.

Potrebbe aiutare a ridefinire il modo di vedere le cose, dice Ellen Rogin, un pianificatore finanziario e autore di "Immagina la tua prosperità: Smart Money si muove per trasformare la tua visione in realtà". Cita una ricerca in cui un gruppo di persone era chiesto se potevano risparmiare il 20% del loro reddito; circa la metà ha detto di sì. Quando è stato chiesto a un secondo gruppo se potevano vivere con l'80% del proprio reddito, l'80% ha risposto affermativamente.

"Ovviamente, per risparmiare il 20% del tuo reddito è esattamente come vivere sull'80%, quindi questi risultati non hanno alcun senso logico. Ma ha un senso intuitivo a causa del modo in cui molti di noi vedono i soldi ", dice Rogin. Separare il 20% del flusso di cassa è una perdita; vivere dell'80% delle entrate è un aggiustamento, ma sembra fattibile.

Importo risparmiato: Se hai iniziato con uno stipendio di $ 50.000 e hai risparmiato costantemente il 20%, anche se il tuo stipendio non fosse mai aumentato, avresti costruito più di $ 1,5 milioni in 35 anni ipotizzando un rendimento medio annuo del 7%. Ti abituerai anche a vivere con l'80% della tua retribuzione, il che renderà meno grave la transizione verso un reddito inferiore in pensione.

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

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