Pensionamento 101: Quali sono le rendite?

Poiché le pensioni sono quasi del tutto estinte, il fascino delle rendite è diventato sempre più forte. Questi investimenti fiscalmente differiti venduti da compagnie assicurative ti permettono di far crescere il tuo gruzzolo e poi, quando sei pronto per andare in pensione, innesca un reddito che non puoi sopravvivere. A chi non piacerebbe: la tua pensione personale? Mentre le rendite possono essere una parte importante della vostra strategia di risparmio previdenziale, ci sono molte cose da considerare, tra cui che tipo, quando e quanto?

Rendite fisse

Questo è il nonno delle rendite. Una rendita fissa prende il tuo contributo e la compagnia di assicurazioni lo investe. Non hai voce in capitolo su come vengono gestiti i soldi. Una volta attivato il flusso di reddito, chiamato annuitization, ti viene corrisposto un importo fisso in dollari. Tutte le annualità ti permettono di determinare l'opzione di pagamento quando ti iscrivi. Può essere per una sola vita (forse la tua), o per vite comuni (come per tutto il tempo in cui vivi, e poi per tutto il tempo in cui il tuo coniuge vive). Ci sono molte varianti nelle opzioni di pagamento, il tuo agente di assicurazione può spiegarle tutte - si spera con alcuni aiuti visivi.

Rendite variabili

Ancora più popolari sono rendite variabili, che consentono di scegliere tra una serie di opzioni di investimento, tra cui fondi comuni di investimento, fondi obbligazionari e conti del mercato monetario. Alcuni VA hanno una funzione di decesso minimo garantito, che stabilirà un "floor" per le perdite di investimento o un tasso di crescita percentuale minimo.

Rendite indicizzate in base azionaria

Una nuova rotazione sulla rendita variabile è la "rendita indicizzata all'equity" che traccerà, in una certa misura, la performance di un indice azionario come l'S & P 500, ma fornirà anche guadagni minimi garantiti per gli interessi.

Può sembrare l'ultimo investimento, ma questi tipi di rendite sono complicati, tanto che FINRA, l'agenzia di autoregolamentazione per l'industria dei titoli, ha emesso un avviso sugli investitori qualche anno fa. Ora, questo non significa che siano cattivi - è solo difficile da capire.

Quando considerare una rendita

Poiché le annualità ti offrono un investimento che può crescere senza l'impatto delle tasse fino al momento in cui vengono effettuati i prelievi, possono essere una buona alternativa da considerare quando gli altri investimenti soggetti a imposte differite sono al massimo.

Supponiamo che tu inserisca il limite consentito dalla legge nel tuo 401 (k) e che dia un contributo completo alla tua IRA anche ogni anno. Hai anche un regolare conto di investimento con partecipazioni efficienti sotto il profilo fiscale, magari in obbligazioni municipali o fondi negoziati in borsa a bassa rotazione (ETF). Questo è l'account che puoi toccare quando ne hai veramente bisogno, prima di attingere ai tuoi investimenti con imposte differite. Se si dispone di tutto questo, ma si è ancora molto arrossati e si hanno più soldi da buttar via, le rendite potrebbero essere una buona scelta.

Il lato negativo delle rendite

E ora il controllo della realtà. Per quanto validi, ecco gli svantaggi delle rendite:

• Possono essere molto costosi. Le rendite sono investimenti racchiusi in una polizza assicurativa. Ci sono tasse per l'assicurazione, spese incorporate negli investimenti e tasse se si tenta di uscire dalla rendita vitalizia (chiamato resa spese). Gli agenti di assicurazione e gli agenti di borsa possono fare un sacco di soldi vendendo rendite, e questo è sempre un buon motivo per essere cauti.
• Le rendite sono difficili da capire. Devi leggere i documenti prima di firmare. Tutto. E sarà una lettura molto secca. Un buon consiglio: non comprare mai qualcosa che non capisci completamente. Ehi, la Securities and Exchange Commission dice anche che la maggior parte dei consulenti finanziari non capiscono cosa stanno vendendo quando si tratta di rendite vitalizie.
• Come prodotto assicurativo, le garanzie offerte dalle rendite sono solide quanto la capacità finanziaria dell'emittente. E anche le compagnie di assicurazione hanno ritirato le prestazioni, anche anni dopo che è stato emesso un contratto.

Le rendite sono investimenti a lungo termine con molte parti mobili. Se ne stai valutando uno, consulta un consulente di fiducia e fai molte domande.

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