Una buona opzione di risparmio pensionistico per i lavoratori autonomi

Di Dmitriy Fomichenko

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Che tu sia un nuovo imprenditore o un imprenditore esperto, il lavoro autonomo porta il suo insieme di sfide. Una delle sfide chiave è il risparmio per la pensione. In un lavoro tradizionale, potresti avere un intero dipartimento delle risorse umane che si occupa della pianificazione del pensionamento, ma è un gioco diverso quando scegli un piano per te.

Tra le opzioni di pensionamento disponibili, vale la pena considerare i piani Solo 401 (k), a causa dei limiti di contribuzione relativamente elevati, degli investimenti flessibili e della capacità di apportare contributi Roth al netto delle imposte.

Ecco alcuni motivi per cui i proprietari di imprese indipendenti dovrebbero prendere in considerazione i piani Solo 401 (k).

Limiti più alti

Poiché il professionista autonomo indossa il doppio cappello del datore di lavoro e il dipendente dell'azienda, i limiti di contribuzione per un Solo 401 (k) includono sia il differimento del dipendente (fino a $ 18.000 all'anno, oltre a $ 6.000 in recupero). contributi per gli over 50) e contributi ai datori di lavoro con partecipazione agli utili (fino al 25% del reddito d'impresa, a seconda della struttura o del tipo di attività).

Combinando questi due, i limiti di Solo 401 (k) per il 2016 sono $ 53.000, oltre a un contributo di recupero di $ 6.000 per i professionisti di 50 anni o più per un totale di $ 59.000.

Nell'ambito di un piano di risparmio previdenziale alternativo per gli imprenditori, l'IRA per i dipendenti semplificati (SEP), i contributi sono limitati al 25% del reddito d'impresa o $ 53.000 per il 2016. L'assenza di differimenti retributivi elettiva o di contributi di recupero limita i limiti di contribuzione complessivi di un SEP-IRA rispetto a un piano Solo 401 (k).

Ecco un esempio di come il Solo 401 (k) porta a limiti più alti: supponiamo che tu abbia un reddito d'impresa di $ 100.000. Con un Solo 401 (k), è possibile effettuare contributi di partecipazione agli utili fino a $ 25.000 insieme a contributi di differimento dei dipendenti di $ 18.000, per un totale di $ 43.000. D'altra parte, un SEP-IRA consentirebbe di effettuare solo un contributo di partecipazione agli utili di $ 25.000, limitando quindi i risparmi per la pensione.

Opzioni di investimento alternative

Un piano di previdenza autogestito Solo 401 (k) offre investimenti alternativi, tra cui immobili, privilegi fiscali, atti fiscali, note ipotecarie, private equity, prestiti personali, metalli preziosi e investimenti tradizionali in azioni o obbligazioni. Questi investimenti alternativi ti aiutano a diversificare il tuo portafoglio ottenendo rendimenti competitivi.

Tuttavia, questi veicoli di investimento e alternative richiedono una comprensione dei loro principali principi operativi. Assicurati di educare te stesso prima di investire in loro e, se necessario, ottenere un parere di esperti.

Crescita differita delle imposte

Come tutti i piani 401 (k), con un piano Solo 401 (k) i tuoi risparmi per la vecchiaia godono di una crescita posticipata. Grazie all'interesse composto e al costante aumento delle azioni nel tempo, questo dovrebbe essere un investimento solido. L'interesse composto è uno dei fattori chiave che determinano le dimensioni del fondo pensione. Nelle presunte parole di Albert Einstein, "La forza più forte nell'universo è l'interesse composto".

Opzione di risparmio Roth

Puoi optare per la funzione Roth nel tuo piano di previdenza auto-diretto Solo 401 (k), che ti consente di diversificare la tua strategia fiscale con investimenti post-tassa che non saranno tassati quando ritirerai i tuoi fondi in pensione.

E a differenza del normale Roth IRA, non ci sono limiti di eliminazione del reddito in un piano Roth Solo 401 (k). Nell'ambito di un Roth IRA, un singolo filer over 50 con meno di $ 117.000 può contribuire fino a $ 6.500 nel 2016 ($ 5.500 sotto i 50), ma man mano che il salario aumenta, i contributi ammissibili diminuiscono proporzionalmente. Se guadagni $ 132.000 o più, non sarai in grado di contribuire a un Roth IRA nel 2016. Un Roth Solo 401 (k) non ha una tale eliminazione.

Se si desidera beneficiare dei limiti di contribuzione più elevati di un piano Solo 401 (k) nel 2016, impostare il piano di pensionamento entro il 31 dicembre 2016. È possibile effettuare contributi effettivi per il 2016 fino al termine di presentazione delle tasse, ma un l'account deve essere impostato prima della fine dell'anno.

Dmitriy Fomichenko è presidente e fondatore di Sense Financial, un fornitore di conti pensionistici autodiretti.