Strategie di ritiro dalla pensione: quali dovresti usare?
PENSIONI IN PERICOLO: Ecco chi rischia i TAGLI.
Sommario:
- La regola del 4%
- Prelievi dinamici
- La strategia del secchio
- Suggerimenti per qualsiasi approccio di pensionamento
- Qual'è il prossimo?
- Check-out il nostro calcolatore per vedere per quanto tempo i tuoi risparmi per la pensione dureranno
- Iniziare con la pianificazione della pensione - a qualsiasi età
- Imparare cosa fare con il tuo 401 (k) quando vai in pensione
Sarebbe bello se il risparmio per la pensione fosse tutto ciò che dovevamo fare. Risulta, inoltre, dobbiamo decidere il modo migliore per tirare fuori i nostri risparmi una volta in pensione.
Fortunatamente, le persone intelligenti hanno escogitato una varietà di tattiche per allungare i nostri risparmi a lungo termine. Continuate a leggere per rivedere alcune delle più popolari strategie di ritiro della pensione. (Oppure dai un'occhiata alla nostra calcolatrice per dare una rapida occhiata a quanto dureranno i tuoi risparmi per la vecchiaia).
La regola del 4%
Cos'è: La regola del 4%, una linea guida pubblicata dal pianificatore finanziario in pensione William Bengen nel 1994, ha promosso questa cifra come un tasso di prelievo annuale sicuro dopo averlo testato sulle più gravi crisi finanziarie della storia, inclusa la Grande Depressione.
Utilizzando la regola del 4%, ritira la percentuale dei tuoi risparmi nel primo anno di pensionamento, quindi prendi lo stesso ammontare in dollari corretto per l'inflazione negli anni successivi.
Ecco come funziona: si preleva il 4% dei risparmi nel primo anno di pensionamento e ogni anno si preleva lo stesso importo in dollari, oltre a un aggiustamento dell'inflazione.
Supponiamo di avere $ 800.000 di risparmi per la pensione. Quel primo anno, ritireresti $ 32.000. Quindi, nel corso di quell'anno, l'inflazione è del 3%. Il secondo anno, ritireresti $ 32,960.
Professionisti: Questo è abbastanza facile da comprendere e la possibilità di successo, ovvero di non sopravvivere, è alta, purché si investe almeno il 50% dei risparmi in azioni, secondo l'analisi di Bengen.
Contro: La regola del 4% non è flessibile e non tiene conto del modo in cui i modelli di spesa dei pensionati possono cambiare in pensione.
Cosa dicono i professionisti: La regola del 4% è un buon punto di partenza, afferma Brad Bobb, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Bobb Financial a Springfield, Illinois.
Ma non è sempre pratico, dice. Uno svantaggio è che assume un reddito costante per tutta la pensione.
Bobb fa notare che ha un cliente che ha intenzione di andare in pensione a 56 anni, ma che non rivendicherà la sicurezza sociale fino all'età di 65 anni o più. "Probabilmente prenderà un prelievo più alto del 4% per circa 10 anni", dice.
»Vedi se i tuoi risparmi sono sulla buona strada con il nostro calcolatore di pensione
Prelievi dinamici
Cos'è: Esistono molti modi diversi per strutturare i "prelievi dinamici", ma in sostanza significa che, a differenza della regola del 4% relativamente inflessibile, si modifica l'importo del prelievo quando, ad esempio, i rendimenti degli investimenti sono sostanzialmente diversi da quelli previsti.
Le strategie dinamiche possono aiutarti a spendere di più quando i ritorni del mercato lo consentono, fino a un tetto che hai fissato in anticipo.
Professionisti: Con questo metodo, stai prendendo provvedimenti ogni anno per assicurarti che i tuoi risparmi per la vecchiaia durino tutto il tempo necessario. Ha senso ridurre la spesa in anni in cui i rendimenti degli investimenti non sono alti come previsto, o se, per esempio, un'emergenza ti ha costretto a spendere più del previsto l'anno precedente. E le strategie dinamiche possono aiutarti a spendere di più quando i ritorni del mercato lo consentono, fino a un tetto che hai fissato in anticipo.
Contro: Ci sono molte diverse strategie di ritiro dinamico e possono complicarsi. Se pensi di poterti aiutare da un esperto, ecco i suggerimenti su come trovare un consulente finanziario.
Cosa dicono i professionisti: La migliore strategia per te dipenderà dalla tua situazione. "La strategia di ritiro dalla pensione che selezioniamo si basa molto su quali sono i tuoi obiettivi", afferma Erin Hadary, CFP, senior wealth planner presso il Dunston Financial Group di Denver.
Una strategia dinamica, conosciuta come la regola di Guyton-Klinger dopo i due uomini che l'hanno ideata, essenzialmente mette i guardrail intorno agli importi dei prelievi per assicurarsi di non prendere troppo - o troppo poco - dai tuoi risparmi.
Uno di quei guardrail comporta la limitazione dei prelievi se rappresentano una porzione troppo grande del proprio gruzzolo. "Se in qualsiasi momento la tua attuale percentuale di prelievo supera il 20% della tua percentuale di prelievo originale, ridurrai il tasso di prelievo del 10%", afferma Brandon Renfro, un professore di finanza presso l'Università battista di East Texas e un solo finanziatore consulente a Marshall, in Texas.
La strategia del secchio
Cos'è: Dividi i tuoi risparmi in tipi di account separati in base ai tuoi obiettivi. Questo potrebbe essere semplice come tre benne: risparmi di emergenza, spese di soggiorno e risparmi a lungo termine.
Ad esempio, potresti avere un risparmio di emergenza di tre mesi in un conto di risparmio. Quindi potresti avere, per esempio, tre anni di spese di sostentamento, con un anno in un conto di risparmio e due anni in un certificato di deposito bancario. Quindi, i tuoi risparmi a lungo termine possono essere investiti.
"L'idea è che lasci che gli investimenti aggressivi continuino a crescere a lungo termine e non conti su di loro per fornire il tuo reddito a breve termine", dice Jon Beyrer, un pianificatore finanziario certificato con Blankinship & Foster LLC a San Diego. Periodicamente, trasferisci il denaro dal bucket a lungo termine a quello a breve termine.
Professionisti: Una strategia bucket riduce la tua esposizione al rischio di investimento perché non devi vendere titoli quando il mercato è in ribasso.Hai i soldi a disposizione per pagare le tue spese, che possono proteggere i tuoi risparmi nel lungo periodo.
Contro: Hai ancora bisogno di una strategia di prelievo per i tuoi risparmi investiti.
Cosa dicono i professionisti: Beyrer dice che questa è una buona strategia per i suoi clienti che si innervosiscono nell'investire.
"Questo è un modo per dare loro tranquillità", dice Beyrer. "Non importa quello che hai visto nei notiziari, che grande calo è appena accaduto nel mercato azionario, non devi preoccuparti perché puoi cavartela per qualche anno."
Suggerimenti per qualsiasi approccio di pensionamento
Non dimenticare le tasse. Se stai prelevando denaro da un tradizionale IRA o 401 (k), dovrai pagare una tassa sul reddito con quel denaro. Assicurati di farlo rientrare nei tuoi piani di reddito pensionistico. (Questo è uno dei motivi per cui un Roth IRA può essere un sollievo per il pensionamento: paghi le tasse man mano che vai, e non quando stai ritirando i soldi. Ecco di più su Roth contro i tradizionali IRA.)
Rivedi il tuo piano almeno una volta all'anno. Questa non è una situazione in cui hai intenzione di impostarlo e dimenticarlo. Le cose cambiano, i mercati salgono e scendono, sorgono spese impreviste. Effettua il check-in regolarmente con il tuo piano per assicurarti di essere in linea.
Ricorda le tue altre fonti di reddito. La maggior parte di queste strategie di prelievo si concentra sui risparmi per la vecchiaia: la scorta di denaro su cui hai il controllo. Non dimenticare di considerare i benefici della Social Security e altre fonti di reddito quando pensi al tuo piano pensionistico generale.
Abbandonare il debito, se puoi. Finanziare la pensione sarà molto più facile senza debito. "Se non hai alcun debito in pensione, allora questo riduce in modo significativo le spese fisse", dice Bobb.
La flessibilità può essere tuo amico. "Se vai in pensione per essere flessibile e non devi avere lo stesso importo in dollari ogni anno," dice Bobb, "allora questo ti dà una migliore possibilità di non finire i soldi in pensione, perché puoi aggiustare mentre vai. ”
