Chiedi a Brianna: Come faccio a risparmiare per la pensione al mio primo lavoro?

"Ask Brianna" è una colonna di domande e risposte per 20-somethings, o chiunque altro inizi. Sono qui per aiutarti a gestire i tuoi soldi, trovare un lavoro e pagare i prestiti agli studenti - tutte le cose del mondo reale che nessuno ci ha insegnato come fare al college. Invia le tue domande sulla vita post-laurea a [email protected].

Domanda:

Sto iniziando il mio primo lavoro dopo il college, e tutti dicono che dovrei iniziare a risparmiare per la pensione già. Dovrei? Come lo faccio?

Risposta:

Un giorno sarai vecchio e avrai bisogno di soldi. È difficile da assorbire quando sei giovane e in salute e giustamente preoccupato di curare una avvincente storia di Snapchat. È anche un ostacolo bloccare i tuoi soldi in un conto pensionistico quando ti stai solo abituando ad avere più di $ 10 in banca.

Ma ora che hai un lavoro e stai cercando di capire cosa fare con il tuo stipendio, è possibile risparmiare per la pensione e - allarme spoiler - critico.

Un semplice calcolatore di aspettativa di vita mi ha detto che probabilmente vivrò fino a 86 anni. La mia nonna italiana è più sana di me, e ha 93 anni. Tutti dobbiamo pianificare la vita dopo aver smesso di lavorare, anche se è difficile dire esattamente per quanto tempo saremo intorno Nei tuoi primi anni '20, puoi risparmiare un po 'di soldi ora per averne un sacco dopo. Ecco come essere finanziariamente sicuro quando sei vecchio, grigio e attraversa il mondo in crociere di lusso con occhiali da sole oversize.

Avrai la sicurezza sociale

Non preoccuparti: la previdenza sociale non si esaurirà al momento del pensionamento, anche se non sta portando entrate sufficienti a pagarti il ​​100% di ciò che dovresti ricevere in pensione. La più recente relazione annuale dei fiduciari dell'Amministrazione della sicurezza sociale dice che dopo il 2034, i pensionati riceveranno probabilmente circa tre quarti dell'importo promesso, che è ancora una bella fetta di denaro. Le modifiche alla politica di sicurezza sociale potrebbero significare un beneficio maggiore o un vantaggio minore in seguito, ma non dovresti scartarlo del tutto.

Come molte altre variabili nel gioco di risparmio previdenziale, è difficile prevedere quanto guadagnerai e sarai in grado di salvare da solo. Ma con la sicurezza sociale nella tasca posteriore, non sarai mai al sicuro per salvare ogni centesimo da solo. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, il beneficio probabilmente sostituirà circa il 40% del reddito di prepensionamento del percettore medio. Ottieni una stella d'oro nella preparazione alla pensione e usa una calcolatrice per vedere una stima approssimativa del tuo beneficio mensile di sicurezza sociale.

Vai a tutta forza sul tuo 401 (k)

Anche se la sicurezza sociale sarà lì, non coprirà tutte le vostre spese in pensione. Contribuisci a un 401 (k) al lavoro, se sei disponibile per aiutare a fare la differenza. Grazie alla bellezza dell'interesse composto, puoi risparmiare $ 100 al mese in un conto pensionistico a partire da 22 e finire più ricco di 65 rispetto a quando hai iniziato a risparmiare $ 200 al mese a 32.

C'è spesso un ulteriore incentivo per iscriversi: quasi i tre quarti dei datori di lavoro corrispondono almeno a una parte dei contributi dei lavoratori ai loro 401 (k) s, secondo la Society for Human Resource Management. Inoltre, è sempre più probabile che la tua azienda esegua le iscrizioni per te, mi ha detto Jean Young, analista senior del Vanguard Center for Retirement Research. Due terzi dei millennial dei piani pensionistici si sono uniti perché i loro datori di lavoro li hanno registrati automaticamente quando hanno iniziato, ha scritto in un rapporto Vanguard 2015.

Non devi nemmeno scegliere i tuoi investimenti. È possibile scegliere un fondo data-obiettivo in base all'anno che si intende ritirare, il che ridurrà il rischio negli investimenti con l'età. Se incassi prima di andare in pensione, però, pagherai importanti commissioni e perderai anni di crescita.

"A meno che non sia davvero la tua eterna passione dalla nascita, non prendere quei soldi dal tuo 401 (k) per comprare una barca", dice Timothy LaPean, un pianificatore finanziario a Minneapolis.

No 401 (k)? Vola da solo con un IRA

Un 401 (k) è ottimo se ne hai uno, ma meno della metà dei dipendenti a tempo pieno tra i 18 e i 29 anni ha la possibilità di contribuire ai conti pensionistici sul posto di lavoro, secondo il Pew Charitable Trusts. Se la tua azienda non offre un 401 (k), o lavori part-time o freelance, sei da solo - ma non sei senza opzioni.

I giovani come te spesso optano per un Roth IRA, un account di pensionamento che puoi creare online o tramite un broker di investimento o un consulente finanziario automatizzato (spesso chiamato robo-advisor). Finché guadagni un reddito imponibile inferiore a $ 132.000 all'anno come persona singola, puoi accumulare fino a $ 5.500 l'anno e vederlo crescere più a lungo lo lasci sedere lì.

Perché un Roth IRA è un conto di risparmio a lungo termine, non un fondo per le vacanze ai Caraibi, sarai ricompensato per averlo aspettato con la possibilità di ritirare i tuoi soldi esentasse dopo i 59 anni. Questo rende un Roth diverso da un tradizionale 401 (k): contribuisci ad un 401 (k) prima che le tasse vengano prese fuori dal tuo stipendio, quindi sarai tassato una volta che inizierai a usare quei soldi in pensione.

Imposta un trasferimento automatico mensile dal tuo conto corrente al tuo IRA, oppure iscriviti al tuo 401 (k) nel momento in cui le Risorse umane ti consegnano quella pila di moduli da compilare.Quindi puoi controllare con entusiasmo un altro elemento nell'elenco di responsabilità per adulti.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.