Sean Talks Money: Che cosa significa l'aumento dei tassi della Fed per i risparmiatori, i mutuatari

Se sei un risparmiatore, congratulazioni. I tuoi soldi potrebbero presto essere più preziosi. Se sei in debito, mi dispiace dire che il tuo debito sta diventando sempre più costoso.

In entrambi i casi, la decisione della Federal Reserve di aumentare i tassi di interesse di 25 punti base, con un aumento di 0,25 punti percentuali, probabilmente si ripercuoterà su di voi presto. La decisione della Fed influisce sul tasso primario, che è generalmente il miglior tasso di prestito offerto dalle banche.

Si prevede che le banche aumenteranno il tasso primario dal 3,5% al ​​3,75% nelle prossime settimane. A sua volta, i rendimenti percentuali annuali sui vostri risparmi e le percentuali annuali sui saldi in sospeso delle carte di credito e le transazioni future potrebbero aumentare. In effetti, l'APR della tua carta di credito vedrà probabilmente un aumento di 0,25 punti percentuali nei prossimi due mesi. Il tuo emittente potrebbe anche non dirti che il cambiamento sta arrivando: in base al Credit Card Act del 2009, gli emittenti non devono avvisarti quando il tasso della tua carta aumenta con la tariffa principale. Ma sicuramente può costarti.

Come funziona l'interesse della carta di credito

L'aumento del tasso influisce sulle tue carte di credito perché le loro tariffe sono variabili, non fisse. Ma l'effetto è leggermente diverso dagli altri tipi di aumenti di APR della carta di credito.

Ad esempio, se il tuo emittente ha aumentato i tassi per fare più soldi, il Card Act impedirebbe all'emittente di applicare tali tassi più elevati ai tuoi saldi esistenti; le nuove tariffe si applicherebbero solo alle transazioni effettuate dopo l'aumento. Ma quando il tasso principale aumenta, il Card Act consente agli emittenti di aumentare i tassi sui saldi in sospeso, oltre alle nuove transazioni.

Considerare l'APR medio della carta di credito del 18,76% e che la famiglia media indebitata paga un totale di $ 1,292 in interessi su carte di credito all'anno. Se si aggiunge un aumento del tasso Fed di 0,25 punti percentuali rispetto a questo APR medio, il totale degli interessi sale a $ 1,309 all'anno.

Spendere $ 17 in più su interessi all'anno potrebbe non sembrare un grosso problema. Ma se si considera che si prevedono ulteriori aumenti dei tassi man mano che l'economia migliora, è facile vedere come questo potrebbe lentamente sommarsi. Prima pagherai il tuo debito o lo trasferirai su una carta con un tasso inferiore, meglio è.

L'oca d'oro per affrontare il debito: 0% TAEG

Se si desidera evitare tali aumenti dei tassi di interesse, si consiglia di spostare il debito su una carta con una promozione di aprile 0%. L'aumento del tasso principale influisce sul tasso di interesse in corso su ogni carta di credito, ma quelle promozioni dello 0% sono relativamente immuni da cambiamenti come questi.

Sebbene gli emittenti possano aumentare i tassi di interesse introduttivi sulle offerte APR dello 0%, probabilmente non lo faranno. Gli emittenti di carte di credito hanno continuato a offrire queste promozioni dal rialzo dei tassi dell'anno scorso, che è stato il primo aumento in nove anni, e li hanno offerti prima del 2006, quando i tassi di interesse erano molto più alti. Data la forte concorrenza tra gli emittenti, questo probabilmente non cambierà. Per i consumatori che affrontano il debito della carta di credito, questo significa che puoi ancora pagare il tuo debito senza interessi, dopo aver spostato il saldo su un'altra carta.

C'è un problema: non tutti possono qualificarsi per un'offerta APR dello 0%. In generale, hai bisogno di credito buono o eccellente. Ma se riesci a ottenere una di queste carte, puoi potenzialmente risparmiare un sacco di soldi trasferendo i tuoi saldi - o anche solo una parte di un grande saldo. Al termine del periodo promozionale, i tassi di interesse saliranno, quindi è una buona idea ripagare il debito durante il periodo dello 0%, se ne hai la possibilità.

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Insegui il rialzo: aumenta i tuoi risparmi

Se sei senza debiti, congratulazioni. Ora hai più incentivi a risparmiare i tuoi soldi per il futuro. I cambi di tasso della Fed non garantiscono un miglioramento point-to-point nei vostri APY, ma possono incoraggiare le banche a dare di più ai loro consumatori.

Se c'è un aumento dei tassi di risparmio, sarà piccolo, ma qualsiasi miglioramento è il benvenuto. I migliori conti di risparmio sul mercato offrono circa l'1% di APY, ben lontano dal 5% offerto nei primi anni 2000. Considera questa una buona opportunità per passare a un conto di risparmio a più alto rendimento, per garantire che i tuoi risparmi crescano il più possibile nel tempo.

E se il tuo conto di risparmio assomiglia a un materasso, un salvadanaio o un cassetto per calze, ora è il momento giusto per aprire un account adeguato. I contanti custoditi nella vostra casa perdono valore nel tempo, grazie all'inflazione, e i rendimenti degli interessi presso le banche contribuiscono a ridurre tale perdita. Aprire un conto in banca può anche farti risparmiare un sacco di soldi in commissioni: il costo medio annuo di essere non pagato può essere alto come $ 497,33, secondo un recente studio di Investmentmatome. Aumenta i tuoi risparmi riducendo le perdite e approfitta del potenziale per l'aumento dei tassi di interesse.

Suggerimento Nerd

Se in passato hai avuto problemi con ChexSystems, ora è un buon momento per ricominciare. Verifica se la tua banca locale o unione di credito offre un programma di "seconda opportunità".

" DI PIÙ: I nostri migliori conti di risparmio sul nostro sito

Un segno di migliori tempi economici?

Questi aumenti dei tassi, per quanto confusi come sono, possono in definitiva essere una buona cosa per il tuo portafoglio. I tassi di interesse vicino allo zero che abbiamo visto tra il 2008 e il 2015 hanno lo scopo di aiutare l'economia a riprendersi dalla crisi finanziaria.Mantenere bassi questi tassi per troppo tempo potrebbe infine portare all'inflazione, che potrebbe danneggiare la linea di fondo di tutti - e sono questi bassi tassi che hanno impedito ai tuoi risparmi di crescere più rapidamente.

Quindi fai un passo indietro. Se sei in cima al debito della tua carta di credito, prova a risparmiare un po 'di più. Andrà oltre. In caso contrario, ricorda che non devi iniziare a pagare di più sugli interessi delle carte di credito solo perché i tassi salgono. Sposta il tuo debito su una carta APR con trasferimento di equilibrio dello 0% e metti i soldi che potresti avere speso in interessi per il tuo debito. Finirai per pagare meno interessi sul tuo debito, non di più.