Sean Talks Credit: Happy First Birthday, Chip Cards ... Giusto?
Il primo compleanno di Gabriele? Auguri Gabriele! - Vlog 25 luglio 2020
Sommario:
Un anno fa questo mese, la tecnologia EMV è arrivata nel mercato delle carte di credito degli Stati Uniti - calci e urla, alcuni critici potrebbero aggiungere. Proprio come un neonato, queste nuove "chip card" hanno sconvolto le nostre abitudini, posto richieste extra sul nostro tempo e suscitato ogni genere di opinioni su come affrontare il cambiamento.
Ma alla fine siamo contenti di aver fatto il grande passo … giusto?
Le prove dimostrano che questi chip stanno effettivamente rendendo più sicure le transazioni con carta di credito e un recente sondaggio Investmentmatome ha rilevato che la maggior parte dei consumatori considera positivamente lo switch. Inoltre, la tecnologia ha aperto le porte a opzioni di pagamento più veloci e più convenienti in futuro.
Perché abbiamo fatto il passaggio?
Prima di EMV, se i cattivi volevano clonare la tua carta di credito, tutto quello che dovevano fare era fare una copia dei dati sulla banda magnetica della tua carta e scrivere quell'informazione su un altro "magstripe", come quello trovato su una chiave magnetica dell'hotel. I truffatori possono quindi far scorrere la carta clonata in un negozio e, a patto che la cassiera non abbia chiesto l'ID o confermato la firma, potrebbero acquistare elementi sul tuo account.
Le banche hanno cercato per anni di interrompere questa pratica costruendo algoritmi interni che imparano come e dove spendi i tuoi soldi, in modo che possano segnalare qualsiasi acquisto che devia dalla tua norma. Ma i loro sistemi non sono perfetti. Solo l'anno scorso un truffatore ha fatto una copia della mia carta e ha speso $ 2,600 alla Saks Fifth Avenue di New York. Anche se la mia banca, Chase, ha approvato quella transazione, ha riconosciuto che qualcosa era strano e mi ha chiesto di verificare dopo il fatto. Ho informato Chase che non avevo effettuato l'acquisto e che le accuse sono state rimosse. Il truffatore si è liberato della merce, Saks è stato pagato e Chase l'ha scritto come una perdita di frodi di $ 2.600 sui suoi libri.
La tecnologia EMV è stata sviluppata da Europay, MasterCard e Visa (da cui il nome) per prevenire questo tipo di frode. Il chip della carta di credito crea in pratica un codice di pagamento monouso, chiamato anche crittogramma, ogni volta che si immerge la carta in un lettore di schede. In questo modo, se i dati della tua carta venissero rubati, i ladri non sarebbero in grado di usarli per creare una carta fraudolenta.
Devo notare che il compleanno che stiamo celebrando non è per l'invenzione di questa tecnologia. EMV ha più di 20 anni ed è stato implementato nella maggior parte dei paesi europei per oltre un decennio. Stiamo segnando l'anniversario di un anno negli Stati Uniti del "cambiamento di responsabilità" piuttosto inquietante, che significa che la responsabilità per le frodi contraffatte è passata dalla banca a qualsiasi altra parte non è riuscita ad aggiornare a EMV, che si tratti della banca o del commerciante. Questo ha spinto le banche ad emettere carte scheggiate e commercianti per aggiornare i loro terminali di pagamento per essere pronti per il chip.
Ad esempio, nella mia esperienza con Chase, se nella mia scheda ci fosse stato un chip, oltre al tradizionale magstripe, e Saks non era stato in grado di accettare EMV, il rivenditore sarebbe stato al sicuro per l'acquisto fraudolento da $ 2,600 invece di Chase.
Come va?
Se hai sentito il brontolio di te stesso - in particolare sui social media - sai che la maggior parte delle lamentele relative all'EMV ricadono in due campi: un set mette in evidenza il fastidio di non sapere se scorrere o immergersi, che sorge quando il punto dispositivo di vendita ha uno slot EMV disattivato. L'altra serie di reclami si concentra sul tempo di elaborazione più lento.
Ecco alcune gemme:
"Puoi mettere la tua carta nel lettore di chip per favore?" "Aspetta, lasciami cancellare i miei piani per il resto della giornata
- Christian Delgrosso (@christiand), 24 luglio 2016
La #Chipcard ha notevolmente migliorato la mia esperienza del cliente. Include i miei 3 hobby preferiti: aspettare, fissare e poi strisciare comunque.
- Jon Gamble (@JustJonnyG), 30 luglio 2016
Nelle innumerevoli transazioni in cui ho utilizzato la mia chip card, non ho letteralmente scritto una volta per 50/50 se lo si fa scorrere o inserirlo
- Marnie Shure (@marnieshure), 26 luglio 2016
Ma l'insoddisfazione per il passaggio a EMV sembra essere esagerata. Secondo il sondaggio Investmentmatome, quasi quattro intervistati su cinque hanno sentimenti positivi riguardo alle carte chip e quasi la metà afferma che i consumatori traggono vantaggio dalla tecnologia.
Tuttavia, la conversione richiede tempo. MasterCard afferma che l'88% delle sue carte di credito sono predisposte per il chip, ma solo il 33% di tutti i terminali di pagamento negli Stati Uniti sono pronti ad accettare pagamenti con chip. Secondo Visa, l'84% dei commercianti che non hanno aggiornato stanno lavorando sull'interruttore. Sulla base dei tassi di adozione in altri paesi, Visa prevede il 90% di accettazione da parte dei commercianti negli Stati Uniti tra quattro e cinque anni.
Quindi, se stiamo facendo progressi, perché ci sono così tante lamentele? Penso che il problema alla radice sia piuttosto semplice: non siamo abituati alla tecnologia che rallenta le cose. La messaggistica istantanea, Uber e e-mail sono venuti tutti con vantaggi immediati di velocità. EMV, mentre tecnologicamente superiore, è così lontano che va contro quella norma.
"Questa è la cosa più importante che è accaduta in termini di esperienza del consumatore nei punti vendita negli ultimi 25-30 anni, in una scala così grande", afferma Chiro Aikat, vicepresidente senior per la consegna dei prodotti presso MasterCard. "Il cambiamento non è né buono né cattivo; è un cambiamento."
Qual'è il prossimo?
Quando pensiamo al futuro immediato dei pagamenti, ci sono buone notizie.
Innanzitutto, è probabile che EMV migliori. Mentre più commercianti passano alla tecnologia, possiamo aspettarci un'esperienza più coerente tra i negozi.
In secondo luogo, sono in corso sforzi per migliorare la velocità di elaborazione. Prendi la nuova tecnologia Quick Chip di Visa - fondamentalmente una "forma molto più efficiente di EMV", secondo Stephanie Ericksen, vice presidente dei prodotti di rischio e autenticazione di Visa. Questa tecnologia funziona interamente sul back-end, il che significa che non dobbiamo preoccuparci di affrontare un altro giro di nuove chip card o terminali. Quick Chip consente ai consumatori di inserire la propria carta in qualsiasi momento mentre il cassiere sta ancora insaccando. Genera più velocemente il crittogramma e consente di rimuovere la scheda in circa due secondi o meno, afferma.
"Sembra molto più simile a un'esperienza magstripe", dice Ericksen.
Possiamo aspettarci che il Quick Chip - e l'equivalente M / Chip Fast di MasterCard - vengano lanciati nei prossimi due anni. Ericksen sostiene che le tecnologie sono molto più semplici da implementare per i negozi e gli emittenti di carte rispetto allo standard EMV e non richiedono un nuovo hardware.
(Nota: alcuni lettori mi hanno chiesto perché le transazioni degli Stati Uniti restano più lente di quelle europee. Molte transazioni di carte europee vengono elaborate "offline", il che significa che il dispositivo del punto vendita non è connesso a Internet e il chip nella carta è in grado di approvare la transazione senza la necessità di comunicare con il processore o la banca del consumatore Negli Stati Uniti, tendiamo ad avere transazioni "online", ognuna approvata dalla banca del consumatore, che richiede più tempo. / Chip Fast riproduce essenzialmente una transazione offline.)
In terzo luogo, possiamo aspettarci di vedere più opzioni di pagamento tap-and-pay o "senza contatto", basate sulla tecnologia di comunicazione near-field (NFC), nel prossimo futuro.
"Nessuno dei produttori del punto vendita sta spedendo terminali che non sono già pronti per una transazione senza contatto", afferma Jack Jania, vicepresidente senior delle alleanze strategiche presso il produttore di chip Gemalto.
Questa aspettativa ubiquità delle opzioni contactless consentirà un uso più ampio dei pagamenti mobili e faciliterà anche i pagamenti con carte senza contatto, che sono stati introdotti a malapena negli Stati Uniti.
Ma l'evoluzione dei pagamenti può anche avvenire al di là dei miglioramenti nelle tecnologie basate sulle carte. Forse i negozi possono sperimentare le proprie esperienze di pagamento nelle app, incentrate sulla convenienza o sulla lealtà. Starbucks, ad esempio, ha colpito l'oro con la sua app, che combina abilmente opzioni di lealtà e pagamento, e mi aspetto che altri commercianti cerchino di abbinare questa esperienza. I rivenditori possono anche tentare di eguagliare la facilità del checkout di Uber, che avviene silenziosamente e istantaneamente quando il cliente esce dall'auto.
Un cambiamento che non sembra essere all'orizzonte immediato per gli Stati Uniti? Carte di credito Chip-and-PIN, come quelle in Europa, che richiedono un PIN invece di una firma. Perché? Dai la colpa ai costi e alle abitudini.
Il passaggio all'accettazione del PIN per le carte di credito ha un costo stimato per gli emittenti di oltre 2,6 miliardi di dollari da implementare, risparmiando loro solo 850 milioni di dollari in cinque anni di prevenzione delle frodi. E non è chiaro se i titolari di carta siano pronti a contrastare chip e PIN contemporaneamente. Come ha osservato l'analista di frodi Julie Conroy con il gruppo Aite, citando un emittente di carte: "Non pensiamo davvero che possiamo insegnare agli americani a fare due cose contemporaneamente. Quindi inizieremo insegnando loro come immergersi e, se avremo un altro evento di spartiacque come la violazione dell'obiettivo [nel 2013] e i consumatori inizieranno a chiedere a gran voce il PIN, allora ci adegueremo."
Linea di fondo per EMV
Tutto sommato, penso che questo sia un buon compleanno per EMV. Sì, ha causato qualche interruzione e ci ha fatto perdere un po 'di sonno, ma siamo migliori per questo. Le frodi contraffatte sono scese del 54% ai commercianti che hanno effettuato il passaggio o sono prossime a completarlo, secondo gli ultimi dati di MasterCard, quindi qualcosa sembra funzionare.
I progressi sono ancora lenti e goffi, ma c'è un futuro brillante, considerando come l'aggiornamento EMV sta preparando il terreno per far prosperare più tecnologie.
Buon compleanno, EMV. Quasi nessuno ti voleva, ma siamo contenti che tu sia qui.
