3 modi per mandare i tuoi figli al college senza sprofondare nel debito

Di Brett Tushingham

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Il mio giovane figlio Reece ha appena completato una lezione di matematica a scuola in cui ha imparato a contare per migliaia. La lezione si è conclusa quando la classe è arrivata a milioni. Quando gli dissi che i numeri salivano ai trilioni, era scioccato: "Wow, ci sono molti zeri".

Uno di questi numeri è il $ 1,2 trilioni di debito di prestito studente in sospeso, secondo i dati recenti dalla Federal Reserve Bank di New York.

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E quella cifra enorme rischia di diventare molto più grande. Il Congressional Budget Office stima che raddoppierà entro il 2025. Inoltre, quasi il 12% dei prestiti correnti nel secondo trimestre del 2015 erano delinquenti o in default per almeno 90 giorni, secondo la Fed di New York. E poiché la metà di tutti i prestiti sono in programmi speciali, come i programmi di differimento che consentono agli studenti di ritardare il pagamento dei loro debiti, la percentuale di studenti indietro sui loro pagamenti è probabilmente ancora più alta.

Chiaramente, le famiglie hanno bisogno di sviluppare strategie per pagare per l'università che vanno oltre a fare affidamento sui prestiti agli studenti. Questi prestiti possono essere una parte importante di una solida strategia di pianificazione del college, soprattutto perché alcuni prestiti offrono tassi di interesse competitivi e altri sono sovvenzionati. Ma i pagamenti degli interessi sul capitale possono aumentare sostanzialmente il costo a lungo termine di un'istruzione.

Ecco alcune strategie alternative di finanziamento universitario che ogni famiglia dovrebbe esplorare:

1. Finanziare un veicolo di risparmio del college.

Finanziare un veicolo di risparmio del college dovrebbe essere alla base della strategia di pianificazione del college. Prima stabilisci un piano, meglio è. Ogni dollaro risparmiato e guadagnare interessi è meno denaro preso in prestito e accumulato interessi.

IRA Roth offrono un'enorme flessibilità e sono un ottimo posto per risparmiare se si qualificano. Ricevi eccellenti vantaggi fiscali e la possibilità di ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento per qualsiasi motivo. Anche se dovrai ancora pagare le tasse, i tuoi guadagni possono essere ritirati senza penali per le spese di istruzione qualificate.

Un conto di risparmio 529, anche se un po 'meno flessibile, è specificamente progettato per risparmiare sulle spese scolastiche. Offre vantaggi fiscali simili a un Roth ma è più facile qualificarsi e ha limiti di contribuzione più elevati. Un piano di Private College 529 potrebbe essere il miglior veicolo di risparmio di tutti per le persone disposte a far frequentare un figlio a un'istituzione privata.

Cerca di incorporare uno di questi veicoli di risparmio nella strategia di pianificazione del college il prima possibile.

2. Non limitare le selezioni del college.

Fare la tua ricerca guardando le scuole per i tuoi figli potrebbe rivelarsi la parte più preziosa del tuo piano scolastico. La maggior parte delle famiglie esclude automaticamente i college privati ​​più costosi, o non riescono a esplorare i college che offrono aiuti di merito o ignorano le scuole in cui ritengono che il profilo accademico dei loro figli potrebbe non essere la soluzione migliore. Se sei tu, pensaci due volte su quelle strategie.

A partire dalla scuola superiore, le famiglie dovrebbero cercare scuole per determinare potenziali pacchetti di aiuti finanziari. Non dare per scontato che tuo figlio non si adatti in modo accademico; guarda come si confronta con altre matricole in arrivo. Gli studenti che rientrano nella fascia più alta delle ammissioni hanno maggiori probabilità di ottenere aiuti finanziari e le loro esigenze si incontrano con borse di studio e borse di studio piuttosto che con prestiti.

Fare un po 'di due diligence in anticipo ed essere flessibili nella ricerca del tuo college dovrebbe pagare enormi dividendi.

3. Considera un programma di cooperazione per tuo figlio.

Che cosa succede se ti dicessi che per gli studenti è stato un modo per pagare un college che non ha un impatto negativo sull'ammissibilità degli aiuti finanziari mentre acquisiscono preziose esperienze lavorative? Bene, c'è! Si chiama educazione cooperativa, noto anche come programma cooperativo. Questi programmi consentono agli studenti di alternare semestri di lavoro a tempo pieno e studio a tempo pieno.

Se c'è una azione che rimpiango al college, non stava perseguendo un programma di cooperazione. Un mio amico che ha partecipato a una cooperativa ha finito per pagare quasi la metà della sua istruzione attraverso il lavoro, senza debiti e ha ottenuto un lavoro con una società di contabilità consolidata dopo la laurea.

La stragrande maggioranza degli studenti si sta laureando con una mancanza di esperienza nel mondo reale, prospettive di lavoro limitate e notevoli quantità di debito. Un programma cooperativo può aiutare a risolvere tutti questi problemi. Quando tuo figlio si rivolge alle università, lui o lei dovrebbe chiedere se le scuole hanno programmi di cooperazione e quali sono i requisiti per partecipare.

Domande chiave

Con il costo del college in aumento di quasi il doppio del tasso di inflazione, è necessario comprendere le opzioni e il modo in cui si inseriscono nella strategia complessiva di finanziamento del college. Poni domande importanti come:

• Ci sono modi per ottimizzare gli aiuti finanziari di mio figlio?
• Esistono strategie fiscali che potrebbero aiutarmi a coprire i costi?
• In che modo le scelte di finanziamento del mio college influenzeranno la mia pensione?

Vogliamo tutti il ​​meglio per le nostre famiglie, ma non c'è bisogno di ipotecare il tuo futuro - o quello di tuo figlio - per ottenerlo. Sii proattivo e inizia a sviluppare la tua migliore strategia di finanziamento per il college oggi.

Immagine tramite iStock.