Cosa sapere prima di condividere i conti di credito con un genitore

Teresa Strasser, una personalità televisiva e autrice di best-seller, dice che non può ottenere l'approvazione per una carta di credito, né può prendere un prestito auto o un mutuo. Il suo credito è "trashed", come lo descrive lei, anche se ha sempre pagato le bollette in tempo. La ragione? Dice che ha a che fare con suo padre.

Strasser dice che quando la casa di suo padre è andata in pignoramento, il suo credito ha avuto un grande successo perché aveva firmato un contratto per l'ipoteca.

"Mio padre non mi ha fatto sapere che non stava pagando il mutuo. Quando ne ho avuto il tempo, non ho potuto aggiustarlo ", dice.

Lei sente la ricaduta quasi ogni giorno. Quando ha fatto domanda per una carta di credito del negozio Nordstrom per ottenere la sartoria gratuita per i jeans, è stata rifiutata. Quando stava facendo domanda per un nuovo lavoro, era talmente preoccupata che la sua povera storia di credito avrebbe danneggiato le sue possibilità di scrivere una lettera alle risorse umane per spiegare cosa fosse successo.

Co-firmare qualsiasi tipo di conto di credito con qualcun altro - anche se è tuo genitore - può portare a questo tipo di situazione. Secondo l'agenzia di comunicazione del credito Experian, il 18,7% delle carte di credito è condiviso con i familiari, sia come titolari di conti congiunti, sia come utenti autorizzati o co-firmatari. Il modo migliore per proteggersi è evitare del tutto la condivisione degli account, afferma Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione di Experian.

"Se co-firmi per qualcuno o li aggiungi come utente autorizzato o titolare di un conto congiunto, sei responsabile per il debito che ottengono", aggiunge.

Ecco cosa devi sapere prima di tentare di aiutare un genitore in questo modo.

Condividi i conti di credito solo come ultima risorsa

Se condividi una carta di credito e il tuo genitore spende così tanto sulla carta che lui o lei - o tu - non puoi pagare, può diventare difficile persino effettuare i pagamenti minimi, avverte John Heath, che dirige l'avvocato di Lexington Law, uno studio legale di consumatori a Salt Lake City.

Alla fine, ciò può portare a pagamenti in ritardo, interessi e commissioni e l'account può andare in raccolte. Quindi il tuo punteggio di credito potrebbe prendere un grande successo, influenzando i tassi di interesse che si possono ottenere a casa e prestiti auto. "Potrebbe persino impedire a un bambino [che ha co-firmato per un genitore] di ottenere una casa", aggiunge Heath.

Se hai intenzione di condividere una carta di credito, proteggiti

Se condividere una carta di credito sembra ancora il modo migliore per aiutare i tuoi genitori, sceglierne uno con un limite di credito basso per minimizzare il danno potenziale. In questa situazione, Richard Bolger, un avvocato di fallimento a Fairfax, in Virginia, raccomanda di essere il titolare principale dell'account e di aggiungere il proprio genitore come utente autorizzato. In questo modo, puoi monitorare attentamente l'attività dell'account, controllare i pagamenti e rimuovere il genitore dall'account, se necessario. Suggerisce anche di impostare gli avvisi in modo da ottenere una notifica se l'account si sta avvicinando al limite di credito.

Anche la revisione degli acquisti effettuati con la carta almeno una volta alla settimana è una pratica intelligente, afferma Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale dei difensori dei consumatori.

"Se stai [condividendo una carta] perché i tuoi genitori hanno bisogno di accedere a cure mediche o medicine, devi comunque essere in grado di vedere le bollette se il tuo nome è associato", dice.

Come i genitori invecchiano, tenere sotto controllo le loro spese è ancora più importante, perché gli anziani possono essere particolarmente vulnerabili alle truffe al dettaglio e al marketing fraudolento, aggiunge.

A volte i genitori rubano le identità dei loro figli

L'idea di un genitore che ruba intenzionalmente l'identità di un bambino per ottenere un guadagno finanziario suona particolarmente inquietante. Ma Ken Meiser, vicepresidente di ID Analytics, una società di gestione del rischio di credito e frodi, afferma che non sempre viene fatto con cattive intenzioni.

"In alcuni casi, stavano prendendo decisioni finanziarie che avevano senso per loro in quel momento", dice.

Ad esempio, se un genitore ha avuto problemi finanziari e ha scarso credito, potrebbe sembrare che l'unico modo per pagare servizi di pubblica utilità o materiale scolastico sia aprire una nuova carta di credito nel nome di un bambino. Quel bambino potrebbe non sapere che il suo numero di previdenza sociale è stato utilizzato dal genitore fino a quando non è un adulto, richiedendo un prestito per la prima volta.

"L'unico modo per farla uscire dalla tua storia è essere rumorosi nel dire: 'Non l'ho fatto. Non ero maggiorenne ", dice Meiser. L'emittente della carta di credito probabilmente aprirà un caso di frode e il membro della famiglia che ha aperto l'account potrebbe subire conseguenze legali.

Cerca altri modi per aiutare invece

Se i tuoi genitori stanno lottando finanziariamente, ci sono altri modi per aiutarti piuttosto che condividere un account di credito. Innanzitutto, parla loro di come sono finiti nei guai, suggerisce Heath. Forse potrebbero usare l'aiuto di un consulente di credito o di un avvocato fallimentare. Se hanno un disperato bisogno di qualcosa di specifico, come utilità, un telefono o un'auto, pagarlo o comprarlo per loro se te lo puoi permettere. Questo offre un modo per aiutare senza mettere a rischio la storia del credito e il futuro finanziario.

Si potrebbe anche mettere giù un deposito in contanti per loro di prendere una carta di credito protetta.

"E 'a basso rischio e li aiuta a costruire il loro credito se lo usano per fare piccoli acquisti e poi pagare il saldo per intero ogni mese", dice Heather Battison, vice presidente presso l'agenzia di comunicazione di credito TransUnion. Potresti perdere i soldi se la carta non viene pagata, ma il tuo punteggio di credito non sarebbe danneggiato dal momento che la carta è a nome dei tuoi genitori, non i tuoi.

Mentre i problemi che derivano da conti di credito condivisi possono mettere a dura prova le relazioni, Strasser ha scoperto che anche le famiglie possono uscire più forti.

"Sì, sono profondamente triste, ma non voglio perdere mio padre per questo", dice. "Ho solo un papà e ho dovuto imparare a concentrarmi sulle cose che amo." Può aver perso le rate del mutuo, dice, ma non perde mai le partite della Little League di suo figlio.

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Kimberly Palmer è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.