Fai diventare tuo adolescente un utente autorizzato sulla tua carta di credito?

A diciassette anni, Aiveen Dunn si reca al college questo autunno, lo fa con un portafoglio pieno di plastica e le capacità di gestire i suoi soldi. Questo perché i suoi genitori hanno progressivamente aumentato la sua responsabilità finanziaria negli ultimi due anni, culminando con l'aggiunta di Aiveen e suo fratello di 15 anni, Chris, come utenti autorizzati su una delle loro carte di credito questa estate.

Insegnare l'alfabetizzazione finanziaria

Con lo stato utente autorizzato, una persona riceve una carta di credito con il suo nome, ma la carta è collegata all'account di qualcun altro. Essere un utente autorizzato può essere una parte importante dell'educazione finanziaria di un bambino. Ma i genitori devono gettare le basi prima di fare quel passo, dice Carrie Houchins-Witt, consulente finanziaria a Coralville, Iowa.

"I genitori devono insegnare ai bambini come iscriversi, risparmiare e lavorare duramente prima di insegnare il concetto di debito e carte di credito", dice.

Ecco perché i genitori di Chris e Aiveen, Dan e Mayumi Dunn di Elk Ridge, nel Maryland, iniziarono mettendo il loro assegno su carte di debito prepagate, così dovettero imparare a spendere le loro spese.

"All'inizio spendevano molti soldi", dice Dan Dunn, che lavora nel campo dell'informatica. Ma presto iniziarono a risparmiare per articoli di grandi dimensioni e a negoziare l'uno con l'altro per condividere i costi dei videogiochi che entrambi avevano pianificato di giocare.

"Hanno completamente smesso di chiedermi dei soldi extra", dice Dunn.

Quando la famiglia ha fatto piani per i bambini di fare il loro primo viaggio internazionale non con gli ospiti a visitare la famiglia in Giappone, Dunn e sua moglie li hanno aggiunti come utenti autorizzati su una carta di credito per i viaggi.

"Se rimangono bloccati da qualche parte e hanno bisogno di soldi, o hanno bisogno di uscire da una situazione, voglio che abbiano accesso a quello", dice Dunn.

Poiché sono i titolari della carta principale, Dan e Mayumi sono ancora alla fine responsabili per i soldi che i bambini spendono sulla carta. Ma hanno dato istruzioni chiare su quando la carta doveva essere utilizzata. La famiglia si è seduta con una lavagna e ha schizzato fuori quando era appropriato usare la carta di credito - che non ha costi di transazione internazionali - e quando i bambini dovrebbero usare le loro carte di debito prepagate.

"Sono più bravi di me", dice Dunn, il quale si rammarica del fatto che nessuno gli abbia insegnato come gestire i soldi quando era giovane. Aiveen è diventato così abile, dice, che le ha persino dato una tessera legata al suo conto di spesa flessibile per l'assistenza sanitaria, da utilizzare solo per le spese mediche del medico e altre spese mediche mentre è lontana al college.

Sulla base di ciò che dicono gli esperti, la famiglia Dunn sta facendo un buon lavoro di insegnamento della responsabilità finanziaria.

Laura Levine, presidente di Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy, con sede a Washington, D.C., concorda sul fatto che l'aggiunta di bambini come utenti autorizzati su una carta di credito può essere un ottimo strumento didattico, ma solo uno strumento.

"Ricorda che la carta di credito non ha intenzione di fare l'insegnamento", dice. "I genitori devono fare l'insegnamento."

Levine dice che l'educazione finanziaria nelle scuole può aiutare, ma la maggior parte dei bambini farà meglio se stanno imparando anche a casa le finanze personali.

"Puoi incorporare i tuoi valori in quell'apprendimento", dice. Enfatizzare il modo in cui i valori influenzano la spesa può rafforzare l'importanza di costruire buone abitudini finanziarie.

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Potenziali insidie ​​dello stato dell'utente autorizzato

Lo stato utente autorizzato può venire con un casino di problemi. Levine dice che alcuni genitori non capiscono che hanno la responsabilità legale di pagare per qualsiasi accusa del figlio - anche se il bambino supera i limiti di spesa concordati. Sottolinea anche la necessità che i genitori insegnino ai loro figli su come mantenere sicure le informazioni personali. Anche quando i bambini hanno imparato ad essere responsabili dei soldi, potrebbero non sapere come salvaguardare i numeri delle carte di credito e altre informazioni sensibili.

"Il bambino lascia la carta scoperta nella stanza del dormitorio a scuola", disse Levine, "o condivide il numero online e non lo protegge con una password. Il genitore deve ricordare che è anche la loro identità ".

Potrebbe anche essere una buona idea non aggiungere un bambino alle carte di credito che i genitori usano più spesso, dice Ken Chaplin, un vicepresidente senior con l'ufficio relazioni di credito TransUnion. Invece, dice, dare ai bambini l'accesso a una carta con un limite inferiore è un'ulteriore precauzione nel caso in cui uno spendaccione si metta nei guai.

Una scheda separata consente inoltre ai genitori di vedere chiaramente quanto sta spendendo il loro bambino. Alcuni emittenti di carte di credito suddivideranno le transazioni per utente, ma molti non lo fanno. Chaplin consiglia di chiamare l'emittente della carta prima di aggiungere il bambino come utente autorizzato.

"Ogni emittente di carte è diverso", dice.

Alcuni emittenti potrebbero non segnalare gli utenti autorizzati alle agenzie di credito, il che costituisce un inconveniente perché lo stato di utente autorizzato può aiutare un giovane adulto a costruire una solida storia creditizia.

Potrebbe anche essere una buona idea esaminare il rapporto di credito di un bambino prima di aggiungerlo a una carta. Il miglior risultato è di non trovare nulla sul rapporto.Levine dice che i bambini a volte sono vittime del furto di identità, quindi è saggio assicurarsi che non ci siano account esistenti aperti nel loro nome.

E poi, naturalmente, c'è il rischio che un giovane non possa gestire bene questa ritrovata responsabilità. David Ruff, ora un avvocato di trent'anni che lavora per la legislatura della California, dice che suo padre lo ha fatto diventare un utente autorizzato su una carta di credito quando era al liceo.

"Ero un ragazzo abbastanza onesto", dice. Ma ha messo alla prova i limiti. Suo padre ha capito abbastanza rapidamente che caricare solo pochi dollari in una stazione di servizio significava che Ruff stava comprando sigarette.

"Non è un uomo stupido", dice Ruff. "È stato trattato indirettamente attraverso l'umorismo. Sono sicuro che è molto felice di non fumare più."

Maureen Breen, un ragioniere pubblico certificato a Filadelfia, ha più motivi per rimpiangere di aver dato a suo figlio una carta di debito prepagata. L'aveva sistemata in modo da essere informata di ogni accusa, e se qualcosa sembrava sospetto, poteva bloccare la transazione.

"Peccato che sia passato troppo tardi per fermare la carica di Moo Tattoo quando l'ho visto colpire", dice. Suo figlio, che ora ha 24 anni, ha ancora un tatuaggio di Lady Justice sul suo polpaccio, e Breen continua a scuotere la testa per la sua gestione dei soldi.

La linea di fondo

Utilizzato con saggezza, una carta di credito con il nome di tuo figlio può essere un potente strumento per aiutarlo a imparare a spendere ea usare il credito in modo responsabile. Ma tocca a tutti i genitori insegnare ai loro figli come gestire i soldi. Tutte le carte di credito del mondo non possono insegnarle per te.

Virginia C. McGuire è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

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