Portafogli semplici per farti raggiungere i tuoi obiettivi di pensione

Sai che devi risparmiare per la pensione, e sai che generalmente significa investire. La domanda difficile è: dove dovresti investire i tuoi soldi? Ci sono oltre 8.000 fondi comuni tra cui scegliere.

Naturalmente, se stai investendo in un piano pensionistico sul posto di lavoro, come un 401 (k), le tue scelte sono limitate. Ai lavoratori in questi piani viene offerta una media di 28 opzioni di investimento, secondo un rapporto di BrightScope e Investment Institute.

Tuttavia, se si sente l'opposto di un selezionatore di titoli esperto, quelle 28 scelte potrebbero sembrare troppe. Ecco la buona notizia: non deve essere così complicato. È possibile creare un portafoglio intelligente e diversificato con solo una manciata di fondi comuni di investimento.

Perché non hai bisogno di molti fondi comuni di investimento

Uno dei modi principali per essere un investitore di successo è assicurarsi che i tuoi investimenti siano diversificati. Volete che i vostri investimenti siano distribuiti su molte aziende in diversi settori e settori. In questo modo, anche se una società o un settore inizia a soffrire, è improbabile che gli altri seguano l'esempio. E quei momenti occasionali in cui tutti i titoli sembrano essere in caduta libera? Questo è quando la parte obbligazionaria del tuo portafoglio ti sostiene.

Il problema è che "molte persone pensano che essere diversificati significhi possedere molti fondi comuni", dice Rick Kahler, consulente finanziario e fondatore di Kahler Financial Group a Rapid City, South Dakota.

I fondi comuni investono in società. Sono progettati in modo che i singoli investitori possano possedere azioni in molte società, spesso tramite un unico fondo. Ciò significa che puoi possedere un portafoglio di investimenti ampiamente diversificato con pochi fondi comuni di investimento.

"Se hai un fondo totale del mercato azionario americano e hai un fondo di borsa internazionale totale e hai un fondo totale del mercato obbligazionario, sei più diversificato che puoi ottenere", dice William Bernstein, un gestore di fondi e autore di molte finanze libri, tra cui "I quattro pilastri dell'investimento".

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I portafogli modello semplificano la selezione dei fondi

Una volta che ti sei impegnato a diversificare attraverso i fondi comuni di investimento, la prossima domanda è: quali fondi sono i migliori per te? Alcuni esperti finanziari hanno creato i cosiddetti portafogli pigri rivolti a persone che hanno intenzione di mantenere i loro investimenti a lungo termine. Puoi semplicemente ricreare questi portafogli nel tuo 401 (k), account di pensionamento individuale o altro account di pensionamento. Puoi persino distribuire il tuo portafoglio pigro su tutti i tuoi vari conti, investendo in un fondo comune in un conto, in un altro fondo in un altro conto e così via.

I portafogli modello qui riportati utilizzano tutti i fondi Vanguard. Ma anche se il tuo 401 (k) o altro account di pensionamento non offre l'accesso a Vanguard, la bellezza di questi tipi di portafogli è che puoi costruirli utilizzando fondi simili da altre società. Ad esempio, è possibile scambiare il Comparto Total Bond Fund di Fidelity Investment per l'ETF di Vanguard Total Bond Market.

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Un portafoglio di due fondi

Considera questo portafoglio di due fondi di Rick Ferri, fondatore della società di investimento Portfolio Solutions e autore di "The Power of Passive Investing": un fondo di borsa globale e un fondo obbligazionario investment grade ampiamente diversificato. Questo è tutto.

Ferri punta a due fondi negoziati in borsa da utilizzare per il suo portafoglio semplice, entrambi di Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) e Total Bond Market ETF (BND).

Un portafoglio composto al 60% dall'ETF di Total World Stock e al 40% dall'ETF di Total Bond Market avrebbe guadagnato il 5,74% annuo da luglio 2008 a luglio 2017, assumendo un riequilibrio annuale. (La performance di 10 anni non è disponibile perché l'ETF di Total World Stock è stato lanciato a giugno 2008.)

Se avessi investito esclusivamente in un fondo azionario, ad esempio il fondo totale del mercato azionario di Vanguard (VTSMX), avresti goduto di un guadagno annuale più elevato dell'8,74% nello stesso periodo, ma ti saresti lasciato vulnerabile allo stomaco -incremento delle montagne russe durante la crisi finanziaria. Questo fondo ha registrato un calo del 35,12% nell'ultimo semestre del 2008.

Il portafoglio più diversificato e a due fondi è sceso del 17,24% nell'ultima metà del 2008. Non è nemmeno divertente, ma è meno probabile che ti facciano l'immersione esattamente quando è più importante starsene stretti e attendere il prossimo mercato guadagni.

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Il margarita e il non-sforzo

Un altro portfolio pigro che vale la pena di imitare è stato creato da Scott Burns, che prima di andare in pensione era uno scrittore e dirigente finanziario di lunga data presso AssetBuilder, una società di gestione del denaro a Plano, in Texas. Margarita Portfolio di Burns, che ha guadagnato l'8,2% annuo nel corso dei cinque anni terminanti a luglio 2017 e del 4,89% annuo nel periodo di 10 anni, chiede di dividere i vostri soldi in parti uguali tra i seguenti fondi:

• Vanguard Inflation-Protected Securities (VIPSX)
• Indice del mercato azionario totale Vanguard (VTSMX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)

Il gestore di fondi e autore Bernstein ha creato il portafoglio No-Brainer, che consiste nel mettere in parti uguali i tuoi soldi in quattro fondi:

• Indice Vanguard 500 (VFINX)
• Indice Vanguard Small-Cap (NAESX)
• Vanguard Total International Stock Index (VGTSX)
• Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX)

Questo portafoglio ha guadagnato il 10,2% annuo nel corso dei cinque anni terminanti a luglio e del 5,78% annuo nel corso dei 10 anni.

Più complesse - e più semplici - opzioni

Coloro che cercano una diversificazione ancora maggiore potrebbero aggiungere due classi di attività: immobili e titoli protetti dall'inflazione del Tesoro, o TIPS, dice Kahler. "Li chiamo gli anti-bond perché sono indicizzati all'inflazione", dice.

Supponiamo che tu voglia il 60% del tuo portafoglio in azioni e il 40% in obbligazioni. Puoi investire il 30% del tuo portafoglio in un fondo comune di investimento obbligazionario totale come il Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) e il 10% in un fondo TIPS, come il Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), afferma. Sul versante azionario, è possibile collocare il 45% del proprio portafoglio in un fondo azionario globale (VTWSX) e il 15% in un fondo fiduciario di investimento immobiliare, come il fondo dell'indice Vanguard REIT (VGSLX).

Tale portafoglio a quattro comparti ha guadagnato il 7,33% annuo nei cinque anni terminanti a luglio 2017 e il 6,05% annuo nel corso dei nove anni dalla fondazione di VTWSX. Nel suo peggior anno in quel periodo, ha perso il 19,74%.

Oppure, se vuoi diventare ultra-semplice, potresti investire in un solo fondo. In generale, ciò significherebbe un fondo indicizzato bilanciato o un fondo pensione di fine anno, che non solo creerebbe per voi un portafoglio diversificato, ma riequilibrerebbe il portafoglio nel tempo. Ad esempio, Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) investe in un portafoglio comprendente il 60% di azioni e il 40% di obbligazioni. Ha guadagnato il 9,54% annuo nei cinque anni terminanti a luglio e il 6,49% annuo nell'arco di 10 anni, con una performance peggiore di meno 22,21%.

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Sii consapevole delle tasse

Tuttavia, quando scegli un fondo, fai attenzione alle commissioni. Una delle decisioni di investimento più importanti che farai è la scelta di fondi comuni che sono poco costosi.

Cosa significa low-cost? Certamente, un rapporto spese di fondi comuni dell'1% o più è troppo costoso. Molti fondi in questi giorni fanno pagare molto meno. Ad esempio, il Comparto Vanguard Balanced Index addebita un coefficiente di spesa dello 0,19% e alcuni dei fondi targetizzati offerti da Vanguard Group costano meno di questo.

Dopo aver creato il tuo portafoglio pigro, siediti, metti i piedi e pensa a qualsiasi altra cosa, ma investendo.

Oppure, se anche un portafoglio pigro sembra troppo lavoro, i robo-advisors offrono un percorso a basso costo verso un portafoglio bilanciato e diversificato. Dai un'occhiata alle nostre scelte per i migliori consulenti robo.

Maggiori informazioni sulle quote dei fondi comuni e sulla diversificazione

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