Salta un pagamento? Quelle offerte non sono una vacanza per il tuo budget

Le vacanze possono essere costose, quindi quando un creditore ti offre di saltare un pagamento, potrebbe sembrare una buona idea.

Ma queste "vacanze di pagamento" finiranno per costarti di più a lungo termine e in modi che potresti non aspettarti.

La promessa contro la realtà

Queste promozioni in genere puntano a tempi di spesa elevati: le vacanze, le vacanze di primavera e le vacanze estive. L'accordo è allettante. Basta applicare, pagare una tassa e sei fuori dai guai per aver pagato il tuo prestito auto, prestito personale o carta di credito quel mese.

Grande! Più soldi per comprare regali per famiglia e amici, giusto?

Tranne che tu devi ancora i soldi. Stai solo accettando di pagarlo più tardi. L'interesse continua a maturare sul debito, oltre alla commissione di $ 35 a $ 50. Qualunque promessa di denaro extra in tasca è ingannevole: ora ne hai di più solo perché accetti di pagare più tardi.

• Un pagamento saltato rende un prestito rateale un mese in più - e un interesse mensile più costoso. Supponiamo che tu abbia un prestito triennale da $ 10.000 con un tasso percentuale annuo del 13,7% con pagamenti mensili di $ 340, un prestito e un costo di prestito piuttosto tipici per qualcuno con un credito medio. Se salti un pagamento nel primo dicembre, l'ulteriore interesse più una tassa di iscrizione di $ 50 ti costerà più di $ 130.

• Con il debito revolving come le carte di credito, stai portando avanti il ​​tuo saldo completo e accumulando interesse su di esso. Se il tuo saldo è $ 3,000 e il tuo APR è pari al 10,49%, saltare questo pagamento mensile aggiunge circa $ 26 di interessi al tuo saldo. Inoltre devi pagare la quota di iscrizione.

Maggiore è il saldo del prestito o della carta e più alto è il tasso di interesse, peggio è un affare per te.

Un altro costo nascosto

Laura Scharr-Bykowsky, un pianificatore finanziario certificato nella Carolina del Sud, afferma che questi programmi possono indurre le persone a prendere decisioni sbagliate.

"Questi piani sono rivolti a persone che non hanno molti soldi e sono troppo magre", afferma Scharr-Bykowsky.

"Le banche dicono, 'Non devi pagare, quindi spendi di più.' Quindi non solo spendi di più per i regali", sottolinea, "finirai per spendere di più sul debito bene."

Un compromesso

"La spesa per le vacanze è puramente discrezionale", afferma Scharr-Bykowsky. "Non dovresti andare oltre il debito per i regali." Piuttosto che pagare una tassa solo per maturare più interesse e andare più in profondità nel buco, suggerisce di dare uno sguardo onesto alle tue finanze.

Crea e mantieni un budget per le vacanze in modo da sapere quanto puoi spendere per i regali. Se scopri di avere più famigliari e amici che fondi, Scharr-Bykowsky raccomanda di seguire la rotta del fai-da-te o del mestiere.

"Altrimenti, da un anno a questa parte, quando sono di nuovo le vacanze, potresti ancora pagare il suonatore perché hai preso questa vacanza", dice.

Se hai già esagerato in questo periodo festivo, usa la risoluzione del tuo anno per migliorare l'anno prossimo. Metti da parte una piccola somma ogni mese - anche $ 25 o $ 50 si sommano nel corso dell'anno e ti danno il respiro per goderti la stagione.

Una versione precedente di questa storia riportava erroneamente l'interesse di riporto per un pagamento con carta di credito saltato.

Sean Pyles è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: SeanLoranPyles.