Ecco perché i pagamenti con un clic possono richiedere giorni per l'elaborazione

Se il motore di ricerca di Google ha iniziato a tenere le ore dei banchieri, la gente potrebbe scendere in strada con forconi e torce. Ma un pagamento digitale che richiede oltre 72 ore per essere cancellato perché lo hai inserito venerdì sera? Negli Stati Uniti, questo è lo status quo.

In Bank of America, i pagamenti mobili richiedono almeno un giorno lavorativo per essere elaborati. SnapCash, il nuovo sistema di pagamento di SnapChat basato su Square, completa le transazioni in uno o due giorni lavorativi; incassare su Venmo richiede lo stesso tempo. Con Google Wallet, ci vogliono tre o quattro. Tutte queste transazioni passano attraverso la stessa rete Automated Clearing House, o ACH, un sistema che ha più di 40 anni.

Come funziona

Ecco cosa succede: quando effettui un pagamento online o mobile da un conto corrente, la tua banca elabora la tua richiesta di bozza e la invia alla rete ACH con un gruppo di altri. Da lì, il progetto entra in uno dei due sistemi - uno gestito dalla Federal Reserve o l'altro, gestito da The Clearing House (TCH), che è di proprietà di banche commerciali. La rete ACH ordina quindi la transazione e rende disponibili i soldi al destinatario e il pagamento è completo.

Il processo richiede uno o due giorni lavorativi. E anche se il sistema è automatizzato, le macchine mantengono ancora il programma di un banchiere: niente vacanze, week-end o serate. Perché?

"Devi pensarci come un sistema che è stato concepito e implementato negli anni '70", ha detto Elizabeth McQuerry, ex manager del sistema di pagamenti della Federal Reserve, l'anno scorso in un'intervista alla National Public Radio.

All'inizio di quest'anno, NACHA, un gruppo senza scopo di lucro che ha definito le regole per le operazioni TCH, ha affermato che avrebbe intrapreso dei passi verso l'implementazione dell'elaborazione in giornata per tutte le transazioni, una mossa che ci si aspetta che impieghi anni per realizzarsi. Nel 2012, i membri NACHA hanno respinto uno sforzo simile. In ottobre, TCH ha detto che avrebbe costruito una rete in tempo reale in grado di fornire "pagamenti immediati" ai partecipanti, descrivendola come "uno sforzo pluriennale".

"L'economia digitale si muove in tempo reale ei nostri clienti si aspettano che manteniamo il passo", ha detto il presidente di TCH Richard Davis in una nota. È anche a capo della banca degli Stati Uniti.

Costo più elevato

La Fed, che ha applaudito il passo del settore verso un sistema dello stesso giorno in aprile, ha offerto questo servizio dal 2010. Ma relativamente poche istituzioni finanziarie partecipano. Un disincentivo potrebbe essere che la Fed addebita alle banche un po 'di più per utilizzare il processo più rapido.

Alcuni fornitori di servizi sono un passo avanti. Dwolla, una startup di Des Moines, con sede nello Iowa, offre ai consumatori la possibilità di effettuare pagamenti in tempo reale. A ottobre, la società ha collaborato con il gigante finanziario spagnolo BBVA, che gestisce Compass Bank negli Stati Uniti, per fornire ai propri depositanti un facile accesso al sistema.

Tuttavia, anche il sistema di Dwolla può essere meno che istantaneo quando si basa su banche e altri tipi di istituzioni che non fanno parte della sua rete FiSync. In alcuni casi, gli insediamenti possono richiedere anche quattro giorni. Spostare il sistema decennale su cui si basano sempre più le istituzioni finanziarie è complicato. E al momento, alcuni partecipanti approfittano ancora del suo passo lento.

Le banche possono investire fondi durante la notte o per alcuni giorni per guadagnare ritorni durante il tempo in cui il denaro è impegnato in una transazione ma non ancora pagato, a volte indicato come il periodo di fluttuazione. Persino alcuni servizi di pagamento digitali possono guadagnare in modi simili. Sebbene il contratto utente per Venmo, un'app per i pagamenti online e per smartphone, affermi che "in genere non riceve interessi" sul loro denaro, stabilisce che i clienti "trasferiscono irrevocabilmente e assegnano alla società qualsiasi diritto di proprietà" agli interessi che potrebbero accumularsi in fondi comuni che depositi nelle banche.

Pagando per questo

Poi c'è il problema dei costi. Qualcuno dovrebbe pagare per la nuova infrastruttura che ACH intende costruire. E se i pagamenti vengono liquidati immediatamente, ciò potrebbe comportare un disagio finanziario per le banche più piccole e le cooperative di credito quando si adeguano e sostituiscono vecchi sistemi e metodi. Per prima cosa, i periodi fluttuanti e tutti i ritorni che possono fornire scomparirebbero.

Ma c'è molto da guadagnare da insediamenti più rapidi. Il mese scorso, oltre il 90% dei professionisti del settore stipendi ha affermato che lo stesso trattamento ACH negli Stati Uniti potrebbe contribuire a supportare le loro esigenze aziendali, secondo un sondaggio NACHA. Più di 35 paesi, tra cui il Messico, l'India e la Polonia, attualmente dispongono di reti che cancellano i pagamenti elettronici in meno di un giorno, secondo un rapporto della società di dati Celent.

Sia per le aziende che per i consumatori, i pagamenti più rapidi possono fare una grande differenza. Secondo le stime della Fed, le aziende potrebbero risparmiare $ 10 miliardi a $ 40 miliardi con una rete più efficiente. Con un'elaborazione più rapida, i clienti potrebbero anche avere un tempo più semplice evitando tasse in ritardo e spese di scoperto.

Ma al momento, l'opzione di pagamento più veloce per la maggior parte non sono portafogli digitali, pagamenti mobili o trasferimenti online: è un buon vecchio denaro.

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