Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese: perché è importante

Hai un sacco di opzioni quando si tratta di prestiti alle piccole imprese in quanto più prestatori alternativi estendono il credito alle imprese considerate troppo rischiose per le banche.

La miriade di scelte può confondere e alcuni mutuatari hanno fatto scelte sbagliate perché hanno frainteso i termini del prestito o sono stati tratti in errore su di loro. Inoltre, c'è poca regolamentazione del settore del credito online.

Ora un gruppo di prestatori, broker e organizzazioni non profit sta lavorando per garantire che i mutuatari delle piccole imprese abbiano un'esperienza di prestito equa e trasparente.

La Coalizione responsabile del prestito alle imprese, che comprende istituti di credito come Funding Circle, Lending Club e Opportunity Fund, ha pubblicato giovedì la Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese che identifica sei diritti per i mutuatari di piccole imprese.

Investmentmatome rompe ciò che ogni diritto potrebbe significare per le piccole imprese:

1. Il diritto a prezzi e condizioni trasparenti

La coalizione chiede ai prestatori di rivelare il tasso percentuale annuale dei loro prodotti di prestito. Ciò è significativo perché l'APR riflette il costo reale del prestito. In alcuni casi, i costi di finanziamento sono suddivisi in parti separate, tra cui il tasso di interesse, le commissioni di origine e altri oneri. La coalizione vuole anche che i creditori rivelino tutte le spese anticipate e programmate, quindi non ci sono "tasse nascoste".

2. Il diritto a prodotti non abusivi

Alcuni mutuatari di piccole imprese ricadono in quelli che la coalizione chiama "trappole del debito", in cui finiscono in "costosi cicli di rimpatrio". Vuole cambiarlo eliminando i prodotti di prestito "abusivi". Ad esempio, vuole che i prestatori siano d'accordo a non estendere nuovo credito a un mutuatario che non è in grado di rimborsare un prestito esistente a meno che la situazione finanziaria del mutuatario non sia cambiata.

3. Il diritto alla sottoscrizione responsabile

Ricordate la crisi dei subprime quando i prestiti eccessivamente aggressivi e le pratiche di sottoscrizione da parte delle banche hanno costretto molti acquirenti a non essere in grado di pagare i loro mutui? C'è stata la preoccupazione che qualcosa di simile potrebbe accadere con le piccole imprese. Questo è il motivo per cui la coalizione chiede ai prestatori di offrire finanziamenti ai mutuatari che sono fiduciosi in grado di rimborsare il debito senza inadempienza o reinsediamento.

4. Il diritto ad un trattamento equo da parte dei broker

Alcuni proprietari di piccole imprese trovano prestiti con l'aiuto di intermediari, che hanno una partecipazione finanziaria nella transazione. La coalizione sta spingendo per un codice di condotta per i broker. Ad esempio, il gruppo desidera che i broker pubblichino le commissioni che ricevono e addebita che i mutuatari pagheranno in anticipo in un prestito.

5. Il diritto all'accesso al credito inclusivo

Proprio come con i mutui o altri tipi di prestiti, la coalizione ritiene che a nessuno debba essere negato un prestito per piccole imprese basato su razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età, orientamento sessuale o identità. "Hai il diritto ad un trattamento equo e imparziale quando cerchi un prestito", dice il gruppo.

6. Il diritto a pratiche di raccolta eque

Prendi un prestito per la piccola impresa e non riesci a restituirlo. Succede. Forse è dovuto a qualche evento imprevedibile, o hai fatto delle scommesse di vendita che non hanno pagato.

In questi casi, la coalizione vuole che i mutuatari siano trattati in modo equo durante tutto il processo di raccolta, come i prestatori che lavorano con i creditori legittimi di terzi.

Perché i diritti dei mutuatari sono importanti

Sam Hodges, fondatore di Funding Circle, afferma che la sua azienda è stata coinvolta nella stesura della Dichiarazione dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese perché "ci occupiamo ogni giorno di piccole imprese vittime di cattive pratiche".

Queste pratiche sono dannose per l'intero mercato dei prestiti alle piccole imprese, dice. "Mancanza di standard come questi, è in qualche modo una corsa verso il basso", dice a Investmentmatome.

La coalizione vuole più finanziatori per approvare la Dichiarazione dei diritti, dice Hodges.

Ethan Senturia, CEO di Dealstruck, che offre prestiti a termine e linee di credito basate sulle attività, afferma che ha accolto favorevolmente l'iniziativa.

"Come in ogni settore, ci sono cattivi attori", dice a Investmentmatome. "Vogliamo assicurarci che la redditività dello spazio di prestito alternativo non sia messa a repentaglio da pratiche irresponsabili di cui considererei una minoranza".

La Carta dei diritti dei mutuatari di Small Business ha anche ottenuto l'approvazione di SmartBiz, un istituto di credito online specializzato in prestiti garantiti da SBA.

"SmartBiz promette il 100% di supporto a qualsiasi azione che ripulirà il settore e porterà trasparenza ai candidati e ai mutuatari", ha dichiarato a Investmentmatome il co-fondatore e CEO di SmartBiz, Ryan Gilbert. "SmartBiz ha sempre creduto in nessuna partita di gioco quando si tratta di fornire prestiti alle imprese per i proprietari di piccole imprese laboriosa".

La Carta dei diritti dei mutuatari delle piccole imprese giunge in un momento in cui sono state avanzate richieste di regolamentazione governativa del crescente mercato dei prestiti online. Hodges dice che pensa che alla fine accadrà un aumento della regolamentazione e "vogliamo assicurarci che sia fatto con attenzione".

La coalizione spera che la Carta dei diritti serva da cornice per i potenziali regolamenti a livello statale e federale, dice.

Anche se il processo normativo potrebbe richiedere del tempo, Hodges afferma di sperare che "anche a questo livello di auto-attestazione, modellerà il comportamento in modo significativo".

Trova e confronta i migliori prestiti alle piccole imprese

Per confrontare i prestiti alle piccole imprese, Investmentmatome ha stilato una lista dei migliori prestiti alle piccole imprese per soddisfare le tue esigenze e i tuoi obiettivi. Abbiamo valutato l'affidabilità del prestatore e l'esperienza dell'utente, tra gli altri fattori, e li abbiamo organizzati in base a categorie che includono le entrate e la durata della tua attività, in modo da sapere quali prestiti si qualificano. Confronta i prestiti alle imprese

Immagine tramite iStock.

Potrebbe piacerti anche:

Confronta i prestiti alle piccole imprese

Andare online per un prestito di piccole imprese? Concentrati sull'APR

7 grandi opzioni di prestito per piccole imprese per le imprese di proprietà delle donne

Guida e risorse per le piccole imprese