Proprietari di piccole imprese: valutare attentamente le opzioni di finanziamento

Di Dmitriy Fomichenko

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Nessuno ha mai detto che avviare un'impresa e farla crescere a un livello sostenibile sarebbe facile.

Nonostante il ruolo chiave svolto dalle piccole imprese nella creazione di posti di lavoro e nella nostra economia, il credito disponibile ai proprietari di piccole imprese dalle maggiori banche si è ridotto negli ultimi anni. Allo stesso tempo, nuove opportunità di prestito sono diventate disponibili per le piccole imprese. Ma gli imprenditori devono essere cauti nel valutare le opzioni di finanziamento delle piccole imprese.

Grande prestito bancario

Regolamentazione rafforzata poiché la crisi finanziaria ha ridotto i prestiti alle piccole imprese tra le grandi banche. Il crollo economico del 2008 ha portato a una serie di riforme del credito ea regolamenti di prestito più severi, riducendo il credito disponibile per le piccole imprese. Secondo il Wall Street Journal, le prime 10 maggiori banche del paese hanno prestato 44,7 miliardi di dollari ai proprietari di piccole imprese nel 2014, rispetto ai 72,5 miliardi di dollari del 2006.

Anche i costi e i rischi associati ai prestiti alle piccole imprese informano la propensione delle grandi banche a estendere il credito. Se confrontate con le loro controparti più grandi, le imprese più piccole hanno un rischio di credito maggiore, costringendo le grandi banche a limitare i prestiti. Nel frattempo, per la banca, il costo della sottoscrizione di un prestito di $ 50.000 o $ 100.000 è lo stesso di quello di un prestito da $ 1 milione, spingendolo a concentrarsi su quest'ultimo. Secondo la Small Business Administration degli Stati Uniti, la dimensione media dei prestiti SBA per le piccole imprese si aggira sui $ 371.000, un obiettivo molto meno allettante per le grandi banche.

Le fonti di credito più comuni

Con un'offerta limitata di credito da parte delle grandi banche, le piccole imprese si affidano a una varietà di altre fonti di credito, tra cui:

Banche comunitarie

Le banche comunitarie sono una delle più importanti fonti di credito. Tuttavia, le banche comunitarie si stanno riducendo rapidamente, con un calo almeno del 50% del numero di banche comunitarie negli ultimi due decenni, secondo uno studio dell'Università di New Orleans. Un rapporto di Harvard mette in luce il declino della quota di mercato delle banche commerciali sulle attività commerciali in seguito alla legge Dodd-Frank e regolamenti simili.

Carte di credito aziendali

Molte piccole imprese utilizzano le carte di credito aziendali per le loro esigenze di capitale circolante. Le carte forniscono un facile accesso ai fondi attraverso una linea di credito rotante. Le tariffe delle carte di credito aziendali possono variare da circa il 13% al 30%.

Risparmi personali

Alcuni proprietari di piccole imprese si affidano anche ai propri risparmi personali e fondi pensione per finanziamenti aziendali. Alcuni piani pensionistici, come 401 (k) s o Solo 401 (k) s, consentono prestiti ai partecipanti che possono essere utilizzati per qualsiasi scopo. L'IRS consente ai partecipanti di prendere in prestito fino a $ 50.000 o il 50% del saldo del proprio conto. Naturalmente, finanziare la propria startup con il risparmio previdenziale può essere rischioso, quindi è importante valutare attentamente i termini del prestito e il potenziale di ribasso.

Opzioni di finanziamento alternative

Un certo numero di soluzioni di finanziamento alternative come le startup di prestiti online si stanno facendo strada nel panorama del prestito. Alcuni dei grandi nomi nel mercato dei prestiti alle piccole imprese e negli spazi di prestito sono OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit e Fundera. Secondo le società, OnDeck ha fornito finanziamenti per oltre $ 3 miliardi e Kabbage ben oltre $ 1 miliardo.

Le piccole imprese stanno cercando istituti di credito online a causa di fattori chiave come:

• Elaborazione del prestito rapido: Alcuni di questi provider offrono tempi di consegna rapidi sull'elaborazione del prestito. Secondo il sito Web di OnDeck, l'azienda può elaborare e consegnare fondi entro 24 ore tramite clearinghouse automatizzati o bonifici, a seconda delle circostanze.
• Prestito conveniente: A differenza delle grandi banche, molti nuovi istituti di credito si basano su algoritmi che analizzano una serie di fattori, dal flusso di cassa in tempo reale alle recensioni dei clienti online e altri parametri di prestito tradizionali. D'altra parte, le banche tradizionali considerano approfonditi controlli di background, più anni di dichiarazioni dei redditi e altri fattori che possono rendere l'elaborazione dei prestiti relativamente più costosa.

Sebbene questi istituti di credito online processino rapidamente i prestiti, possono avere indici elevati che non sono sempre chiaramente pubblicizzati. Alcuni esperti del settore hanno confrontato i prestiti erogati da istituti di credito online con mutui subprime, considerando la loro elevata opacità operativa e la mancanza di supervisione regolamentare. I prestatori commerciali privati ​​non sono soggetti alle normative bancarie federali che impedirebbero loro di addebitare tassi di interesse irragionevolmente alti.

Se stai prendendo in considerazione un prestito da un prestatore alternativo, assicurati di comprendere appieno i termini del prestito prima di firmare.

Prestatori di microfinanziamento senza scopo di lucro

Una delle migliori soluzioni disponibili nell'attuale settore microprestito può essere istituti di credito senza fini di lucro, che offrono prestiti più piccoli e TAEG relativamente bassi. Accion, Opportunity Fund e Kiva Zip sono tra i prestatori di microfinanziamenti senza scopo di lucro più diffusi sul mercato. Il Fondo opportunità, ad esempio, offre prestiti per le piccole imprese da $ 2,600 a $ 100.000 agli APR compresi tra il 10,6% e il 23%. Questi istituti di credito tendono ad offrire più di un semplice finanziamento, lavorando anche per educare i loro clienti.

Dove iniziare

Se sei un proprietario di piccole imprese in cerca di un prestito d'affari, è possibile iniziare la ricerca con un istituto di microfinanza senza scopo di lucro. Con più istituzioni e grandi banche che collaborano con questi nuovi attori, i titolari di aziende possono aspettarsi di avere più scelte nei prossimi anni.

Ma non importa quale sia l'opzione di finanziamento per le piccole imprese che scegli, è importante valutare attentamente le potenziali offerte alternative di prestito.

Dmitriy Fomichenko è presidente e fondatore di Senso finanziario, un fornitore di conti pensionistici auto-diretti.

Questo articolo appare anche su Nasdaq.

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