No Wallet, No Worries: il tuo smartphone è ora la tua carta bancomat

NUOVA BANCA NUOVA Questa serie Investmentmatome approfondisce le novità del settore bancario al dettaglio e ciò che è in esso per te. Esploriamo alcune delle cose sorprendenti in serbo per prodotti, tecnologia e sicurezza e guardiamo a come influenzeranno i consumatori.

Mentre passeggiava con il suo cane una sera a San Francisco, Melinda Hickman improvvisamente realizzò due cose. Aveva bisogno di ottenere i soldi per pagare il pulitore di casa la mattina dopo - e la sua carta di credito era di nuovo a casa nel suo portafoglio. Unfazed, Hickman ha firmato l'app Wells Fargo sul suo smartphone. Dopo pochi tocchi, l'app ha generato un codice di otto cifre. In un vicino bancomat, ha inserito il codice e il suo PIN e ha potuto prelevare i soldi.

"Era semplice e conveniente", ricorda. E poiché non c'era nessuno swipe, la transazione era più sicura di un prelievo standard.

Convenienza e sicurezza sono due grandi motivi per cui le banche credono che i consumatori accetteranno l'accesso senza carta ATM. In effetti, il 2017 si preannuncia come l'anno in cui gli sportelli automatici senza carta prendono piede. Da marzo, quando Wells Fargo ha debuttato l'autenticazione basata su app in tutti i suoi 13.000 bancomat negli Stati Uniti, clienti come Hickman hanno effettuato più di 1 milione di transazioni senza carta.

La società di ricerche sui pagamenti Crone Consulting ha recentemente stimato che entro l'autunno 2017 il 25% dei 425.000 bancomat della nazione accoglierà l'accesso senza carta. Qualche esempio:

• Bank of America prevede di avere tutti i suoi bancomat attrezzati per l'accesso senza carta entro la fine del 2017
• Chase ha testato una versione pilota dell'accesso senza carta lo scorso anno. Il suo sistema ha subito alcuni errori di sicurezza. Quest'anno, dopo aver stretto l'accesso all'account, la banca sta riprovando con 600 macchine in alcune città della Florida, della California e dell'Ohio.
• Banche più piccole, tra cui BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial con sede a Illinois e Boston Salem Five, hanno fornito con successo questa opzione ATM negli ultimi anni

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Come funzionano gli ATM senza carta

Durante le normali transazioni ATM, stabilisci la tua identità con il tuo PIN e i dati memorizzati sulla banda magnetica della tua carta. Con i prelievi senza carta, il telefono assume quell'attività, che può eseguire in due modi:

• Codice generato dall'app: Alcuni codici, come quelli di Wells Fargo, sono numerici. Altri, come quelli usati da BMO Harris e Bank of Hawaii, sono codici a barre bidimensionali, noti anche come codici QR. All'ATM, inserisci il codice numerico o scansiona il codice QR, provando la tua identità e autentificando la tua prossima transazione. In molti casi, dovrai inserire anche il tuo PIN.
• Comunicazione near-field: Ciò implica toccare il telefono con un sensore collegato allo sportello automatico. Un chip nel telefono emette un segnale con il quale lo sportello automatico abilitato NFC conferma la tua identità. (Apple Pay, Android Pay e simili applicazioni portafoglio digitali utilizzano NFC). Seleziona quindi le informazioni sulla carta di debito virtuale memorizzate nell'app o nel portafoglio digitale, inserisci il PIN e conduci la transazione.

Capital One utilizza NFC per il proprio sistema CashTapp in uffici a Boston e Malta; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; e Richmond, in Virginia. Anche gli sportelli bancomat senza carta della Bank of America utilizzano NFC. Wells Fargo ha annunciato che aggiungerà la capacità NFC a tutti i propri distributori automatici di banconote quest'anno; più del 40% ha già abilitato NFC.

La sicurezza è la motivazione

Perché la spinta per gli sportelli automatici senza carta? La convenienza è un fattore importante, anche se si perde la flessibilità di poter utilizzare ogni bancomat, come è possibile con una carta. Ancora più significativo, l'accesso ATM abilitato per le app riduce il rischio di furto dei dati della carta.

I dati delle carte sono più comunemente rubati con skimmer, dispositivi nascosti che leggono e memorizzano le informazioni dell'account quando qualcuno fa scorrere una carta su un bancomat. Quando questi dati vengono combinati con i PIN registrati con telecamere pinhole o tastiere false, i truffatori possono creare e utilizzare carte contraffatte per tali account.

Skimming rappresenta oltre il 98% delle perdite di frodi ATM, secondo la società di sicurezza TMD Security. Il servizio segreto stima che i consumatori e le banche perdano 8 miliardi di dollari per scremare ogni anno. Nel 2016, ha riferito FICO, il numero di bancomat compromessi e di lettori di carte del punto vendita è aumentato del 30%.

I consumatori sono consapevoli del pericolo. In una recente indagine, il 34% degli utenti di ATM negli Stati Uniti ha dichiarato di essere "molto preoccupato" per gli skimmer di carte. In un sondaggio diverso, il 28% degli utenti di bancomat americani ha dichiarato di volere l'autenticazione ATM per essere più sicura.

Cosa puoi fare per essere più sicuro

L'accesso senza carta sicuramente aiuta, ma non è l'unica risposta. Alcuni criminali sono già riusciti a hackerare il nuovo sistema. Come riportato dall'esperto di sicurezza informatica Brian Krebs, almeno alcune delle violazioni dell'account Chase dello scorso anno si sono verificate dopo che i ladri hanno rubato i dettagli di accesso per gli account delle vittime, quindi modificato i dettagli di autenticazione degli account per ottenere l'accesso.

"È necessario aggiungere strati di sicurezza per rendere più difficile per i ladri, ma gli utenti dovrebbero anche praticare una buona igiene dell'identità", afferma Eva Velasquez, presidente e CEO del centro di identità Theft Resource Center a San Diego.L'ITRC consiglia di aggiungere più fattori di autenticazione alla tua app, come un'impronta digitale o un secondo passcode; utilizzando un software antivirus sul telefono; ed evitando collegamenti nei testi da fonti sconosciute.

L'obiettivo è quello di garantire che se non si fa scorrere la carta, i truffatori non possono scorrere i dati.

Caren Weiner Campbell è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.