Smash That Piggy Bank: i 3 migliori modi per salvare il futuro del tuo bambino |

Quando il nostro primo figlio fu nato nel 2008, volevamo creare un piano di risparmio che sarebbe cresciuto con lui nel corso degli anni. Ho pensato erroneamente che sarebbe stata una decisione facile e ho camminato casualmente nella nostra banca con un assegno e un balbettio in braccio. Ma non era così semplice come avevo immaginato. Sono stato accecato dalla miriade di strumenti di risparmio disponibili, ciascuno contenente vari rischi e benefici. La mia inesperienza finanziaria unita a un bambino sempre più impaziente ha reso il processo scoraggiante. Mi sono rannicchiato di fronte all'indecisione, optando invece per un normale conto di risparmio, anche se i piani di guadagno maggiore erano là fuori. Tre anni dopo, nessuno più saggio, sono rientrato nello stesso edificio e nello stesso scenario, questa volta con due bambini al seguito. Dopo che il nostro secondo figlio è arrivato, ho ingenuamente pensato che sarei stato in grado di fare una scelta migliore. Volevo scegliere un piano più sensato per lui e trasferire i fondi che avevamo risparmiato per il nostro figlio maggiore nello stesso tipo di conto. Ma ancora una volta, ero intimidito dalle innumerevoli opzioni e temevo le incognite. Fortunatamente per la nostra famiglia, il tempo è dalla nostra parte - e fortunatamente per voi, alcune delle basi sono state fatte. Alcuni esperti finanziari esperti che forniscono consulenza a centinaia di famiglie ogni anno hanno valutato su questo argomento per trovare tre delle migliori opzioni di risparmio per i genitori pronti a investire per il futuro del loro bambino. 529 PIANO DI RISPARMIO DI UN COLLEGE In breve, 529 piani - così chiamati perché autorizzati dalla Sezione 529 dell'Internal Revenue Code - sono stati creati come un modo semplice e avvantaggiato dalle tasse per aiutare le famiglie a incontrare il futuro college costi. E se il risparmio del college è l'obiettivo, 529 piani hanno senso per via dei vantaggi fiscali, della flessibilità e del fatto che si mantiene il controllo delle attività. "Se hai una buona idea che almeno uno dei tuoi figli andrà all'università, allora la 529 è la strada da percorrere", ha detto Gil Armor, un pianificatore finanziario certificato per gli ultimi 18 anni che lavora presso SagePoint Financial Inc. a San Diego. Un piano di risparmio 529 è in genere basato sulla performance dei fondi comuni di investimento e non ha alcuna garanzia sui rendimenti, in altre parole è soggetto al rischio di mercato. Un'altra opzione che molti stati offrono è il piano prepagato 529, che consente di bloccare il tasso di frequenza scolastica attuale e iniziare a pagarlo con largo anticipo rispetto all'iscrizione al college di un bambino. Mentre questa potrebbe essere una buona opzione per le famiglie a reddito più elevato e un ottimo modo per proteggersi dall'inflazione futura, il fondatore del 1650 Wealth Management in Florida, il progettista finanziario Thomas Balcom, ha avvertito che non è economico. Il piano di lezioni prepagate rimuove il rischio di mercato perché stai acquistando tasse scolastiche piuttosto che investendo in titoli che venderai in seguito per pagare le tasse scolastiche. [InvestingAnswers Feature: Qualunque sia il tuo reddito, questo piano di risparmio College è la tua scommessa migliore] Pro: Il piano di risparmio 529 è una grande opzione a lungo termine ed è un modo solido per investire piccole somme di denaro per il college partecipare ai guadagni del mercato. Mentre i piani variano da stato a stato, un 529 ha senso per alcune famiglie a causa dei suoi vantaggi fiscali - tra cui crescita fiscale differita, prelievi esentasse, incentivi fiscali regalo e detrazioni fiscali statali per alcuni piani statali - e la sua flessibilità, che include contributi più elevati, una vasta gamma di opzioni di investimento e quasi nessuna restrizione su dove il bambino va al college o quale piano statale scegli. Inoltre, puoi adattare questo piano ai tuoi obiettivi, ridimensionando gli investimenti aggressivi con l'avvicinarsi del diploma di scuola superiore. "Potrebbe essere più pesantemente investito in magazzino quando tuo figlio ha 5 anni, ma gradualmente nel tempo, diventa più prudente, il che significa meno rischi", ha detto Mary Voll Miller, pianificatore finanziario certificato per Per Stirling Capital Management LLC di Austin e madre di due adolescenti che si avvicinano all'università. E se scegli un buon piano con un solido track record, non devi monitorarlo costantemente. "Hai un percorso di discesa", ha detto. Un altro lato positivo: se il bambino decide di abbandonare il college, è possibile cambiare il beneficiario del proprio account 529 in un altro membro della famiglia. Contro: Se non sai che almeno uno dei tuoi figli perseguirà l'istruzione superiore, un 529 non è la soluzione migliore. E con il potenziale di maggiori rendimenti arriva anche la possibilità che il tuo investimento di risparmio possa diminuire di valore. Ripensiamo agli studenti che sono entrati all'università nel 2009 dopo la caduta del mercato azionario nel 2008, ha avvertito Miller. Se i 529 piani degli studenti fossero stati investiti in maniera aggressiva, alcuni hanno perso valore del 30%. I benefici fiscali sono anche accompagnati da alcune stringhe su come i fondi possono essere utilizzati: devono essere utilizzati per scopi considerati spese di istruzione qualificate. Altrimenti, "la crescita del capitale se ritirata per spese non qualificate è soggetta all'imposta sul reddito più una penalità del 10%", ha detto Miller. ACCOUNT RISPARMIO È possibile aprire un conto Uniform Transfer to Minors (UTMA) o Uniform Gift to Minors Account (UGMA) presso la propria banca locale o unione di credito. Mentre il potenziale di guadagno non è alto come le altre opzioni, questa è la scelta ideale per obiettivi a breve termine o persone avverse al rischio. "Se qualcuno non riesce a dormire la notte perché il valore di un veicolo di risparmio scende, questa opzione andrebbe bene", ha detto Miller. "Ma è importante essere consapevoli del fatto che l'inflazione è sempre presente e che nel tempo se non c'è crescita, il potere d'acquisto diminuirà". Pro: È facile e sicuro. Puoi continuare ad aggiungerlo nel corso degli anni. Contro: Non guadagnerai molto con i tassi di interesse ai minimi storici, e il bambino ottiene legalmente tutti i soldi quando raggiungono la maggiore età - 18 o 21 anni, a seconda delle leggi statali - senza alcun stabilisce che deve essere utilizzato per le spese universitarie, il che potrebbe essere un problema se lui o lei è finanziariamente irresponsabile. "Questo è un regalo irrevocabile per il bambino", ha detto Miller. "Un'alternativa sarebbe aprire un conto di risparmio regolare a tuo nome e assegnarlo per il bambino, quindi se hai bisogno di quei soldi indietro, sarebbe accessibile." ACCOUNT DI BROKERAGE CUSTODIALE Per scopi di risparmio più ampi che non includono necessariamente il college, i pianificatori finanziari danno un pollice in su ai conti di intermediazione della custodia. "I prelievi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo per conto del bambino, e ci sono minori vantaggi fiscali per quanto riguarda il trattamento dei guadagni", ha detto Armor. Per coloro che non si considerano particolarmente esperti di finanza, Miller ha detto che aprire un conto di intermediazione mobiliare presso un'agenzia di sconti è "molto, molto facile da fare" e raccomanda di cercare la straordinaria serie di informazioni iniziali sugli investitori fornite da grandi società di fondi comuni come come Vanguard o T. Rowe Price. Pro: Se si voleva essere il più flessibile possibile, Armor ha detto che i conti di deposito sono la soluzione migliore. Sono poco costosi, facili da configurare e forniscono un solido metodo per accantonare denaro per qualsiasi scopo per il tuo bambino. A differenza dei piani 529, che sono tracciati dal numero di previdenza sociale di un genitore, i conti di custodia sono archiviati sotto il numero di previdenza sociale del minore. Ciò significa che tutte le conseguenze imponibili sono stabilite a un tasso minore del bambino piuttosto che al tasso dei genitori fino a un determinato importo in dollari; questi numeri possono cambiare di anno in anno. Questi fondi possono essere utilizzati per qualsiasi cosa per conto del bambino - sia che si tratti di un'auto o di un campo estivo - che è uno dei suoi più grandi vantaggi su un 529. Contro: Uno svantaggio dei conti di intermediazione mobiliare è che Stai sottoponendo i tuoi risparmi al rischio di perdita quando acquisti titoli, ha detto Miller. I conti patrimoniali sono regali per il bambino, e i fondi diventano loro alla maggiore età, il che potrebbe diventare problematico se gli obiettivi di spesa del genitore e del bambino differiscono. La risposta all'investimento: Se il college è all'orizzonte per almeno uno dei tuoi figli, un piano 529 è di gran lunga il miglior veicolo per via delle sue caratteristiche di ritiro esentasse e dei limiti di contribuzione relativamente elevati. Per gli usi più ampi che superano l'istruzione superiore, i conti di intermediazione della custodia ottengono il cenno del capo. Per la nostra famiglia, l'apertura di un piano 529 è stata una scelta chiara perché sappiamo che il risparmio per il loro futuro educativo è il nostro obiettivo. Ma ogni famiglia deve scegliere un'opzione in base ai propri obiettivi e alla propria situazione finanziaria. Tuttavia, un principio di investimento è universale indipendentemente dal piano scelto: prima puoi iniziare a risparmiare per il futuro del tuo bambino, meglio è.