La sicurezza sociale "Reset"

Di Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Scopri di più su Joe sul nostro sito Chiedi ad un consulente

Molti pensionati attuali hanno deciso di iniziare a usufruire delle prestazioni pensionistiche della Previdenza sociale ben prima della loro età di pensionamento completa - l'età alla quale un beneficiario ha diritto a ricevere un'indennità di pensionamento integrativa della Previdenza sociale in base al suo record di reddito vitalizio.

In alcuni casi, è stata necessaria la decisione di ottenere benefici immediati; in altri, la paura della fattibilità a lungo termine del programma. In molti casi, la decisione è giunta al pensionato non sapendo di avere la possibilità di ritardare i benefici.

Indipendentemente dal motivo, le conseguenze derivanti dall'assunzione anticipata delle prestazioni di sicurezza sociale sono significative e in corso. Supponendo che un'età pensionabile completa di 66 anni (come per i nati tra il 1943 e il 1954), l'assunzione di prestazioni pensionistiche a partire dall'età di 62 anni comporta una riduzione permanente del 25% delle prestazioni. In altre parole, se l'età pensionabile completa, nota come l'importo dell'assicurazione primaria, era di $ 2.000 al mese, l'inizio delle prestazioni all'età di 62 anni lo riduce a $ 1.500 al mese. Questa riduzione è permanente e porta a un deficit nel tempo perché i benefici della sicurezza sociale sono indicizzati per l'inflazione. Dato che i benefici pensionistici non finiscono fino a quando il destinatario non muore, questo deficit può aggiungere fino a migliaia di dollari di reddito perso.

Che cosa può fare un pensionato se in seguito si rammarica della decisione di ottenere benefici precoci o che le sue circostanze cambino in modo tale da non aver più bisogno delle entrate iniziali? Si scopre che esiste un modo per attenuare questa decisione dopo il fatto: un "reset" consentito dalle regole di sicurezza sociale. Discutiamo questo processo in dettaglio.

Sconosciuto alla maggior parte dei pensionati, la previdenza sociale ti consente, una volta raggiunta l'età pensionabile completa, di interrompere i benefici fino a un certo punto nel futuro. Secondo le regole del programma, le indennità ritardate dopo l'età pensionabile hanno diritto a percepire crediti dell'8% all'anno fino a 70 anni. I beneficiari la cui età pensionabile completa è 66 anni e che ritardano le prestazioni fino all'età di 70 anni possono quindi ricevere crediti in ritardo per un totale di 32%.

Diamo un'occhiata a un esempio illustrativo. Jean è una pensionata che ha iniziato il suo sussidio all'età di 62 anni. La sua somma di assicurazione principale è di $ 2,000 ed è stata ridotta a $ 1,500 a seguito della sua decisione di ottenere un beneficio iniziale. Una volta raggiunta la sua età di pensionamento completa di 66 anni, Jean decide di sospendere la sua prestazione fino all'età di 70 anni. Questo beneficio ora guadagnerà crediti posticipati con un tasso dell'8% all'anno. Quando Jean riprenderà a beneficiare dell'età di 70 anni, avrà recuperato il 99% dell'importo dell'assicurazione primaria originale (0,75 x 1,32 = 0,99) e riceverà $ 1,980 al mese, indicizzati per l'inflazione. Questo beneficio continuerà per il resto della sua vita e godrà di aggiustamenti dell'inflazione per tutto il tempo.

È vero che Jean sarebbe stato meglio se avesse ritardato il suo beneficio fino all'età di 70 anni, aumentando così a $ 2.640 al mese con crediti in ritardo ($ 2.000 x 1.32 = $ 2.640). Tuttavia, sospendendo il suo beneficio per un po ', Jean ha notevolmente migliorato la sua situazione e ha annullato in modo efficace la maggior parte degli effetti della sua precedente decisione di ottenere un beneficio iniziale.

Questa capacità di sospendere i sussidi all'età della pensione completa rappresenta, in effetti, un'opportunità di "azzeramento" per i beneficiari della sicurezza sociale che, successivamente, desiderano annullare almeno in parte l'impatto di aver usufruito di benefici immediati. I pensionati in questa situazione sono invitati a prendere in considerazione l'opportunità di trarre vantaggio da questa opportunità di pianificazione: il risultato potrebbe essere significativamente più reddito disponibile per soddisfare le esigenze di spesa durante la pensione. Infatti, tutti i pensionati farebbero bene a gestire la sicurezza sociale come una forma di "assicurazione di longevità" dato che questo reddito tiene il passo con l'inflazione e dura per tutta la vita. Fare ciò potrebbe essere una delle migliori mosse finanziarie che faranno mai.