La sicurezza sociale "Reset", rivisitato

Di Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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In un recente articolo, The Social Security "Reset", ho parlato di come annullare parzialmente la riduzione dei benefici derivante dall'assunzione anticipata dei benefici pensionistici della Social Security. Ho sottolineato che le regole consentono al destinatario di sospendere i benefici pensionistici al raggiungimento dell'età pensionabile (FRA) al fine di guadagnare crediti ritardati all'8% all'anno fino ai 70 anni. Ho inoltre mostrato come sospendere i benefici alla FRA e poi aspettare l'età 70 per riavviarli consente al destinatario di "resettare" il beneficio fino al 99% dell'importo che avevano originariamente il diritto di ricevere alla piena età di pensionamento (comunemente chiamato importo dell'assicurazione primaria o PIA) ma per la decisione di iniziare a prendere benefici presto.

Dopo aver pubblicato questo articolo ho ricevuto domande e commenti di follow-up da parte dei lettori che mi hanno meritato un aggiornamento del mio articolo originale. I seguenti punti sono in risposta al feedback dei lettori e hanno lo scopo di approfondire ulteriormente questa opportunità di pianificazione della sicurezza sociale.

Scusa, non puoi farlo

Uno dei miei lettori mi ha contattato per riferire di aver chiamato il suo ufficio locale di sicurezza sociale per sospendere le sue prestazioni pensionistiche, ma un rappresentante ha detto che non era permesso. Questo rappresentante ha affermato che l'unica strada per la cessazione dei benefici è stata una opzione di rimborso una tantum disponibile per i nuovi richiedenti, in base alla quale tutti i benefici ricevuti entro i primi 12 mesi dall'inizio delle prestazioni sono rimborsati. In cambio, il ricorrente viene trattato come se non avesse mai iniziato a ricevere benefici e può quindi rimandarli per evitare una riduzione (se prima FRA) o per guadagnare crediti ritardati (se dopo FRA). Questo lettore ha iniziato a prendere beneficio a 62 anni e ora era alla FRA, quindi non stava cercando questa opzione di rimborso.

Ho consigliato a questo lettore di richiamare la sicurezza sociale e fare due cose. In primo luogo, le ho consigliato di dichiarare chiaramente che stava cercando di "differire i benefici pensionistici per guadagnare crediti in ritardo". Se ciò non ha fatto il trucco, le ho consigliato di citare le fonti proprie dell'Amministrazione della sicurezza sociale: il sito Web SSA e le procedure SSA manuale, noto come POMS. Entrambe queste citazioni affermano chiaramente che la sospensione dei benefici alla FRA è consentita al fine di guadagnare crediti in ritardo.

Abbastanza sicuro, richiamando la sicurezza sociale il mio lettore inizialmente ha incontrato lo stesso rifiuto che aveva sperimentato in precedenza. Ma dopo aver fornito il rappresentante con le citazioni di cui sopra, è stata finalmente in grado di convincerlo a concedere che la sospensione è stata, in effetti, consentita.

L'esperienza di questo lettore sottolinea il fatto che a volte anche il personale della sicurezza sociale non è in grado di accelerare le regole del programma e le opzioni che presentano ai beneficiari. È quindi importante essere pronti a difendere la propria posizione nel perseguire queste opportunità ed essere in grado di confermare la propria posizione facendo riferimento a specifici regolamenti di sicurezza sociale.

La valvola di sicurezza di riavvio

Un altro aspetto importante dell'opzione di sospensione è che è possibile in qualsiasi momento prima dei 70 anni ricominciare i benefici nel caso in cui un'emergenza o un cambiamento di circostanze richiedano di farlo. Al riavvio, i beneficiari possono richiedere il pagamento di tutte le prestazioni sospese in un'unica soluzione. In cambio di questo pagamento, il beneficiario rinuncia a tutti i crediti in ritardo guadagnati a quel punto e viene rimesso nella stessa posizione in cui si trovavano prima di sospendere i sussidi. I beneficiari possono anche scegliere di rinunciare al rimborso delle prestazioni sospese fino ad oggi e conservare i crediti in ritardo guadagnati a quel punto. Ovviamente, in nessun caso verranno accreditati ulteriori crediti in ritardo una volta riavviati i benefici.

Questa capacità di ricominciare i benefici in qualsiasi momento dovrebbe fornire ai beneficiari, considerando l'opzione di sospensione, un'importante tranquillità. Questa valvola di sicurezza rende efficace la decisione di sospendere il rischio senza rischi, anche se in seguito si presentano circostanze impreviste che richiedono l'accesso al reddito sospeso.

Medicare

Per i beneficiari attualmente destinatari di Medicare nel momento in cui sospendono i sussidi pensionistici della Social Security, è importante notare che dovranno iniziare a pagare i premi Medicare Parte B direttamente dal momento che la sospensione delle prestazioni significa che questo premio non può più essere trattenuto dai pagamenti di sicurezza sociale.

La trattenuta sul premio Medicare può riprendere quando riprendono i benefici della sicurezza sociale.

Prendi in anticipo e investi

Alcuni lettori si sono chiesti se fosse più sensato continuare a ricevere benefici iniziali e investirli piuttosto che sospenderli per guadagnare crediti in ritardo, in particolare per i beneficiari che avevano sufficienti fonti di reddito aggiuntive per soddisfare i loro bisogni.

A differenza degli investimenti, che per loro natura implicano l'assunzione di rischi, i benefici della sicurezza sociale sono garantiti. Inoltre, questi benefici ricevono aggiustamenti automatici del costo della vita per stare al passo con l'inflazione. Considerando l'attuale contesto di bassi rendimenti, non vi sono investimenti a rischio zero a breve termine che paghino interessi sufficienti a compensare l'inflazione. Ricorda inoltre che i benefici sospesi guadagnano l'8% di crediti garantiti ogni anno fino all'età di 70 anni. Sebbene questi crediti non siano aggravati, rappresentano comunque un rendimento significativo che non ha eguali a nessun altro investimento su una base aggiustata per il rischio.

Bisogna quindi riflettere due volte sul fatto che abbia senso convertire i benefici della sicurezza sociale privi di rischio in investimenti rischiosi, anche se il reddito non è attualmente necessario. Per ulteriori informazioni su questo problema e sull'efficace ritorno sugli investimenti in benefici previdenziali ritardati, leggi questo articolo.

Spero che questi ulteriori punti chiariscano ulteriormente questa importante opportunità di pianificazione della sicurezza sociale. Grazie per il tuo grande feedback. Continua a venire.