Strategie di sicurezza sociale per le coppie sposate

Di David Munn

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Vantaggi per un coniuge non lavorativo

Consideriamo Tom e Faye, entrambi di 60 anni nel 2013. All'età di 66 anni si qualificano per i benefici pensionistici completi dalla Previdenza Sociale, sebbene siano in grado di iniziare a trarre benefici ridotti fin dall'età di 62 anni. Faye non ha mai lavorato fuori casa e non individualmente si qualificano per i benefici. Tuttavia, lei si qualifica per i benefici coniugali in base a ciò che suo marito, Tom, ha versato alla sicurezza sociale.

Infatti, se aspettano fino all'età di 66 anni per richiedere i sussidi, non solo Tom riceverà la pensione completa, ma riceverà anche un sussidio sponsale pari alla metà del beneficio di Tom.

Se Tom e Faye scelgono di iniziare a ricevere sussidi all'età di 62 anni, i loro benefici saranno ridotti, ma Faye avrà comunque diritto a un sussidio sponsale. Il beneficio di Tom sarà del 25% inferiore a quello che avrebbe ricevuto a 66 anni, mentre il beneficio di Faye sarà del 30% in meno. La riduzione dei benefici di Faye si basa sulla sua decisione di trarre benefici in anticipo. Se Tom ha preso il suo beneficio a 62 anni, ma Faye ha aspettato a 66 anni, avrebbe ricevuto un beneficio sponsale non ridotto.

Tom potrebbe invece pianificare di posticipare la ricezione della sua prestazione fino all'età di 70 anni, il che aumenterà il suo vantaggio del 32%. Ma una volta che ha raggiunto 66 anni, può archiviare e sospendere i benefici. Ciò consentirà a Faye di iniziare a ricevere il suo sussidio sponsale a 66 anni, mentre il beneficio ritardato di Tom cresce fino ai 70 anni.

Quando uno dei coniugi muore, il coniuge superstite riceverà solo il beneficio di Tom; i benefici sponsali finiranno. Questo maggiore beneficio per il coniuge superstite è spesso il fattore motivante per una strategia di "file e sospensione".

Strategie per i coniugi di lavoro

Quando sono coinvolti due coniugi che lavorano, ci sono anche diverse opzioni da considerare.

Supponiamo che Steve e Jill siano entrambi pagati alla previdenza sociale e che si qualificheranno per gli stessi benefici all'età di 66 anni, ma Jill vuole continuare a lavorare fino all'età di 70 anni per aumentare i suoi benefici. Steve può richiedere i sussidi a 66 e iniziare a disegnare i suoi pagamenti. Allo stesso tempo, Jill può richiedere i sussidi sponsali. Ciò le consentirà di trarre metà del beneficio di Steve, mentre sta ancora lavorando e rinviando il proprio vantaggio per aumentare l'importo che riceverà a 70 anni. Questa strategia può anche essere utilizzata da un coniuge divorziato che prevede di differire le prestazioni fino all'età di 70 anni.

Quando uno dei coniugi muore, il coniuge superstite riceverà solo l'aumentato beneficio di Jill. I pagamenti di Steve finiranno.

Selezionare quando attingere i benefici della sicurezza sociale è una decisione importante perché è irreversibile. I benefici coniugali aggiungono un ulteriore livello di confusione perché esistono numerosi scenari possibili e non si riflettono sulle dichiarazioni di previdenza sociale, che sono disponibili solo online per la maggior parte dei contribuenti. Informati sulle opzioni disponibili in modo da fare una scelta che sia in linea con le tue esigenze e gli obiettivi a lungo termine.