Pensaci due volte prima di utilizzare le schede dello Store per fare acquisti per le vacanze

Le carte con il marchio del negozio spesso cercano di ingannarti. È la carta del negozio, quindi, chiaramente, dovrebbe procurarti le migliori offerte interne, giusto? Non sempre.

Spesso offrono sconti, a volte fantastici premi in negozio e quasi sempre nessuna tassa annuale. A prima vista, quindi, sono un affare. E per alcuni, lo è davvero.

"Se hai le tue anatre finanziarie di fila, non ho alcun problema con esso", ha detto Karen Carlson, direttore dell'educazione e dei programmi creativi per InCharge Debt Solutions, un'organizzazione non profit di alfabetizzazione finanziaria. "Se hai intenzione di avere un cappotto invernale e hai le tue finanze in ordine, fallo", ha aggiunto; puoi beneficiare di un grande sconto.

Per i meno fortunati dal punto di vista finanziario, tuttavia, questi vantaggi sono semplicemente il fascino ingannevole delle carte dei negozi: queste carte contano sul fatto che tu cali per quei numeri concreti, inclusi lo sconto e i premi, mentre speri che superi tutti quei tassi, come l'APR. In altre parole, si aspettano che, quando sei al banco, non proietteresti i tuoi prossimi mesi di spesa o debito.

Il debito fa male

Spendere una percentuale maggiore del tuo credito disponibile fa male alla tua capacità di ottenere buoni tassi sui prestiti, secondo Todd Huettner, un broker immobiliare e presidente di Huettner Capital. Il più alto rapporto tra debito e credito che impatti ha un impatto sul tuo punteggio, la possibilità di ottenere un buon tasso di interesse su un prestito o anche se ti qualifichi.

Quindi, vieni preparato. La matematica è un lavoro ingrato, ma non è terribilmente difficile. Diciamo che sei al Gap in questo periodo festivo, e il cassiere ti chiede se vuoi il 15% di sconto, solo richiedendo la carta di credito. Sembra un grande sconto, anche se si tratta di un affare da una sola volta, giusto?

Beh, dipende. Se ti aspetti di dover pagare soldi per i mesi a venire, mentre ti riprendi dal binge dello shopping natalizio, allora la risposta è probabilmente "no". Se occasionalmente paghi le bollette in ritardo a causa della disorganizzazione, allora i pagamenti degli interessi probabilmente non valgono il salto.

Questo è particolarmente vero se hai qualche grande piano per le tue finanze: "Se prevedi di cercare credito, ecco un importante svantaggio, nel prossimo futuro per un acquisto importante, se comprerai presto una casa o ne prenderai una nuova macchina, troppe nuove linee di credito aperte di recente influenzeranno negativamente il tuo punteggio ", ha detto Carlson.

Case study: risparmi e sconti v. Interessi

Diciamo che compri $ 1.000 di jeans, magliette e bottoni in un colpo solo. E dal momento che hai ordinato tutto in una volta, ogni singolo oggetto è idoneo per il tuo nuovo sconto della Gap card del 15%. Ciò significa che risparmi $ 150 di dollari e avrai $ 850 di debito. Potresti avere problemi a rimborsare tale somma, specialmente durante le vacanze, quando la spesa è più alta del solito.

L'APR di Gap, la percentuale annuale che addebita sugli interessi, è esorbitante, ad un tasso fisso del 23,99%. Quindi, dopo un certo periodo di tempo, questo sconto non vale la pena.

Se paghi il saldo di $ 850 con $ 50 al mese, ti ci vorranno un anno e nove mesi - quasi fino al prossimo Natale - prima di essere esente da debiti. A quel tempo, avrai pagato $ 174 in interessi, più dei tuoi risparmi iniziali.

Non essere preso in considerazione dagli sconti delle carte del negozio. E se qualcuno ti tenta, fai i compiti e assicurati che i risparmi non siano compensati dai pagamenti degli interessi.

Alternative per memorizzare le carte

Le carte di uso generale ti serviranno meglio di queste carte con il marchio del negozio, a volte anche quelle senza premi o sconti. Se ti aspetti ancora che ti serva un po 'di tempo per pagare quei blue jeans, dai un'occhiata a carte senza interessi come la semplicità di Citi^® Card - No Late Fees Ever, che ha una commissione annuale di $ 0 e, soprattutto, ti dà lo 0% sugli acquisti per 12 mesi e lo 0% sui trasferimenti di bilancio per 21 mesi, e quindi l'APR in corso del 15,99% - 25,99% di APR variabile. Ciò significa che non accumulerai interessi su nessun articolo acquistato per una buona quantità di tempo.

Se sei dall'altra parte dello spettro del credito, e stai cercando ricompense, evita la maggior parte delle carte del negozio, a meno che non ci sia uno sconto eccezionale. Anche con una quota annuale, le nostre carte premio preferite spesso hanno molto altro da offrire.