La tua carta di credito del tuo negozio sopravviverà 'Retail Apocalypse'?

Passeggia nel tuo centro commerciale locale e potresti avvistare alcune vetrine vuote dove i manichini erano appoggiati alle mode più recenti - possibili vittime di ciò che alcuni hanno soprannominato "apocalisse al dettaglio".

Non tutti sono d'accordo sul fatto che sia tutto negativo e dannoso per i negozi fisici, ma sicuramente esistono delle sfide. I principali rivenditori hanno annunciato l'intenzione di chiudere migliaia di sedi negli Stati Uniti e il conteggio finale per il 2017 potrebbe comprendere circa 9.500 negozi, secondo le proiezioni di Fung Global Retail & Technology, un gruppo di esperti del settore.

Ma solo perché un negozio si accende le sue luci non significa che la fine è anche vicina alla carta di credito del tuo negozio. Il suo destino dipende dai piani aziendali del rivenditore e dalle decisioni prese dalla banca che emette la carta. Quanto meglio comprendi il processo, tanto meglio puoi gestire il tuo credito e mantenerlo in regola.

Cosa potrebbe accadere

L'impatto di una chiusura al dettaglio sulle carte di credito del negozio può variare a seconda della situazione e dell'emittente, secondo David Boone, responsabile delle partnership statunitensi presso TD Bank. I servizi TD Retail Card emettono carte di credito private label, che possono essere utilizzate solo in un determinato negozio, così come carte di credito a marchio congiunto, che hanno un logo Visa o Mastercard e sono ampiamente accettate.

Quando un negozio si chiude, si può verificare quanto segue sulla carta di credito del tuo negozio:

• Devi acquistare online per utilizzare la carta. Se un negozio sposta le vendite online, è possibile continuare a utilizzare la carta di credito del negozio con etichetta privata sul proprio sito Web e effettuare i pagamenti online o telefonicamente o via posta. Naturalmente, questo significa anche che potresti dover sostenere costi di spedizione. Se la tua carta è in co-branding, dovrebbe comunque essere accettata dalla maggior parte dei commercianti.
• L'emittente della carta ti offre una nuova carta di credito. Quando un rivenditore interrompe del tutto gli affari, il programma di premi alla fine lo accompagna. "La maggior parte degli emittenti tenterà di trovare un prodotto sostitutivo o una proposta di valore di ricompensa per il cliente", afferma Boone. I prodotti sostitutivi potrebbero includere una carta di credito cash-back o una con un'offerta APR introduttiva dello 0%.
• L'emittente chiude la tua carta. La scheda di memoria può essere chiusa completamente con il negozio. In questo caso, potresti ricevere una notifica sulla data di scadenza di un premio. È più probabile che le carte di credito con marchio privato siano chiuse perché non possono essere utilizzate da nessun'altra parte.
• L'emittente vende il tuo conto della carta di credito. La maggior parte delle banche, dice Boone, preferirebbe mantenere le relazioni con i clienti esistenti. Ma l'emittente possiede il proprio debito e può quindi venderlo a un altro emittente. Se ciò accade, il nuovo emittente è tenuto dalla legge federale a segnalare all'utente eventuali modifiche significative ai termini con un preavviso scritto di 45 giorni, secondo Nessa Feddis, vicepresidente senior per la tutela dei consumatori e i pagamenti all'American Bankers Association.

Tieni aggiornate le tue informazioni di contatto nel caso in cui un emittente debba informarti delle modifiche.

Possibile impatto sul tuo credito

Indipendentemente da ciò che accade al tuo negozio preferito, devi continuare a effettuare pagamenti sulla tua carta o rischiare di danneggiare il tuo punteggio di credito.

Il tuo credito può risentire se tu o l'emittente chiudete l'account, ma l'impatto dipende da quanto tempo avete avuto la carta e dalla quantità di credito disponibile che state utilizzando. Entrambi sono fattori nei modelli popolari di valutazione del credito.

"Se un consumatore chiude una carta che ha una lunga storia creditizia, o una che rappresenta gran parte del suo utilizzo del credito, la chiusura dell'account può avere un grande effetto negativo sul suo punteggio di credito", ha detto John Danaher, presidente del consumatore interattivo su TransUnion, in una email. (TransUnion è un partner commerciale Investmentmatome.)

Se la carta è più recente o ha un limite di credito basso, qualsiasi impatto negativo "sarà probabilmente piccolo e temporaneo", aggiunge.

Se un emittente chiude il tuo account, controlla il tuo rapporto di credito per assicurarti che sia documentato correttamente.

Le tue opzioni

Non devi sederti e aspettare che il sole appaia sulla carta di credito del tuo negozio; puoi cercare una corrispondenza migliore. Molte carte di credito con ampia accettazione offrono anche vantaggi come premi e periodi senza interessi introduttivi.

Un'applicazione per una nuova carta di credito può ding il tuo punteggio di credito perché innesca un "hard pull" dall'emittente sul tuo rapporto di credito. Ma in genere è un'ammaccatura temporanea e potrebbe valerne la pena se trovi una carta che funziona per te.

Controlla in anticipo il tuo punteggio di credito in modo da poter richiedere le carte nel tuo intervallo di credito e migliorare le tue probabilità di approvazione.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.