Parla con i tuoi bambini ora per creare adulti indipendenti in seguito

Tra i risultati del recente studio di pensionamento neo laureato di Investmentmatome c'è stato questo: i giovani adulti che vivono a casa per due anni dopo la laurea possono radere fino a cinque anni l'età pensionabile prevista. In caso contrario, l'analisi ha rilevato che i laureati del 2015 stanno esaminando una carriera che dura da mezzo secolo.

Dato ciò che gli esperti di finanza comportamentale conoscono delle nostre priorità, tuttavia, è improbabile che i più recenti laureati scambino due anni con mamma e papà per altri cinque di relax in seguito. Quindi i genitori preoccupati di uno scenario di "mancato avvio" possono riposare leggermente più facilmente.

Ma anche se stai aspettando con impazienza la libertà di un nido vuoto, non vuoi vedere la tua nuova difficoltà. Circa un quarto dei giovani adulti vive nelle case dei genitori e il problema dell'innalzamento degli affitti e dell'arretramento del debito dei prestiti studenteschi potrebbe peggiorare, non meglio.

Vuoi aiutare i tuoi figli a scegliere il loro stile di vita post-laurea? Posare una fondazione in modo che siano pronti ad essere finanziariamente indipendenti. Ciò significa avere solide conversazioni sulle priorità finanziarie, i potenziali costi del college e l'importanza del risparmio per la pensione.

Ecco cinque lezioni che devi insegnare ai tuoi figli prima, durante e dopo il college per aiutarli a lanciare:

Inizia limitando il debito degli studenti

Una buona regola empirica: mantenere il prestito totale per gli studenti prestando dal 50% al 100% del salario previsto per il primo anno.

Per fare ciò, gli studenti universitari dovrebbero ottenere un lavoro piuttosto che prendere in prestito per coprire le spese di vita. Borsa di studio e opportunità di concessione prima di contrarre prestiti. E il kicker: fai attenzione alla scelta della scuola, che ha il maggiore impatto sui livelli del debito.

"Vuoi andare in una grande scuola con una grande squadra di calcio e un enorme campus o la scuola statale che offre una buona istruzione per un terzo del costo?" Chiede Mike Sander, un pianificatore finanziario a Tarrytown, New York. "I nostri cervelli sono cablati per volere la scuola bella, brillante e alla moda, ma quando inizi a guardare i costi, spesso non ha senso".

E mentre i tuoi figli si preparano a laurearsi, assicurati che si istruiscano su tutte le opzioni di rimborso dei prestiti studenteschi, piuttosto che lasciare che il governo scelga il piano predefinito.

Il risparmio per la pensione richiede un piano

Un sacco di strumenti e consigli online accompagneranno i tuoi figli a capire quanto risparmiare per la pensione. Dopodiché, sei pronto per parlare di veicoli di risparmio.

Se un 401 (k) con dollari corrispondenti è un'opzione, questa è una breve conversazione: quella partita è denaro gratuito, quindi il 401 (k) dovrebbe essere usato prima. E le deduzioni sui salari per un 401 (k) sono un modo semplice e senza problemi per prendere l'abitudine di risparmiare.

In caso contrario, la scelta migliore è spesso un Roth IRA. Ed ecco alcune buone notizie: i tuoi figli possono aprire un Roth IRA mentre sono al college (o, per la scuola molto ambiziosa) finché lo studente guadagna.

I tuoi massimi stipendi negli anni di crescita stanno arrivando

Spesso pensiamo che più invecchiamo, più aumenteranno i nostri stipendi. È una buona scusa per rimandare il risparmio. Ma una recente analisi dei dati dell'Amministrazione sulla sicurezza sociale da parte della Fed di New York ha rilevato che la maggior parte della crescita degli utili avviene tra i 25 ei 35 anni.

Comodo, quindi, che quei primi anni siano anche quando i risparmiatori possono sfruttare al massimo l'interesse composto, che ha un enorme impatto sul saldo di un conto di pensionamento. Coloro che riescono a incassare il proprio stipendio aumentano quando sono giovani e avranno un tempo molto più facile costruire la ricchezza della pensione.

"Prima si inizia, più è facile e maggiore è l'impatto della crescita composta", afferma Andy Tilp, un pianificatore finanziario a Sherwood, Oregon, che insegna anche un corso universitario sulle finanze personali. Guida questo punto a casa con gli studenti che usano un'app di invecchiamento.

"L'intenzione è di mostrare che anche se sono tutti giovani e belli ora, l'età accade e devi pianificare in anticipo", spiega Tilp. Gli studi dimostrano che vedere una versione avanzata di noi stessi può suggerirci di risparmiare di più.

Se non vuoi spendere meno, devi guadagnare di più

In questa gig economy, non ci sono scuse per non avere un lavoro secondario se il lavoro a tempo pieno non paga le bollette.

Le opzioni sono praticamente illimitate, ma potrebbe essere necessario spingere i laureati nella giusta direzione. Alcuni suggerimenti da seguire: diventa un pilota di condivisione. Affitta spazio extra nella tua casa su Airbnb. Usa Rover o DogVacay per trovare clienti pet-sitting o Care.com per trovare quelli da baby-sitter. Affitta i tuoi effetti personali su Zilok, iscriviti per svolgere piccoli lavori tramite TaskRabbit, diventa un assistente virtuale freelance su Upwork, o scrivi o modifica contenuti per Scripted.

Parte di questa lezione comporta alcuni delicati richiami che dovrebbero usare saggiamente questo reddito extra: l'idea non è quella di coprire un budget di intrattenimento; è per finanziare un IRA.

Le basi finanziarie ti manterranno in linea

A parte l'aumento delle entrate, come notato sopra, altre due cose possono migliorare significativamente la sicurezza finanziaria: un budget e un fondo di emergenza. Mantenere il primo renderà più facile finanziare quest'ultimo, oltre a trovare i soldi per risparmiare per la pensione.

In questi giorni, un budget richiede pochi sforzi, dice Stephen Hart, un pianificatore finanziario a Plano, in Texas."Quando hai app online e puoi accedere al tuo estratto conto in qualsiasi momento, è più facile che mai tracciare le tue spese", dice. "Non c'è davvero nessuna scusa per non farlo."

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Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.

Immagine tramite iStock.