Questi fondi super-semplici prendono il lavoro dall'investimento per la pensione |

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Molti di noi investono per una ragione: costruire un gruzzolo abbastanza grande per la pensione. Una buona selezione di titoli vecchio stile è il percorso preferito per molti investitori, ma può essere un po 'scoraggiante per l'investitore inesperto. La domanda di questo lettore riguarda un altro tipo di investimento che può fornirti una strategia di pensionamento solida.

Q. "Sono molto lontano da questo, ma sto iniziando a pensare di investire per la pensione. Ho sentito parlare di questi fondi comuni di investimento con un anno a loro assegnato e tu scegli quello più vicino all'anno in cui prevedi di andare in pensione: come funzionano esattamente? - Paul, Manhattan, Kan.

La domanda di questa settimana verrà data risposta all'analista degli investimenti di InvestingAnswers David Sterman:

A. Paul, stai parlando di fondi "target-date" e la risposta breve è, sì, sono un solido veicolo di investimento. Prima di esaminare le varie opzioni con questi fondi, vediamo come funzionano.

Questi fondi acquisiscono un insieme di attività e li inseriscono in un fondo destinato agli investitori di un'età specifica. I fondi destinati a persone prossime alla pensione si caricano su investimenti a basso rischio come obbligazioni e buoni del tesoro, insieme a titoli che offrono rendimenti da dividendi stabili e solidi.

Per gli investitori che non prevedono di andare in pensione per diversi decenni, ci sono fondi targetizzati che possiedono un insieme di attività più rischiose ma forse più redditizie. Ciò segue la massima di investimento di lunga data che maggiore è il numero di anni fino al pensionamento, più aggressivo dovrebbe essere un investitore. Questi fondi aggiustano costantemente il loro mix di partecipazioni con il passare degli anni, concentrandosi su investimenti più conservativi quando la data di fine del portafoglio si avvicina.

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Anche se questi i fondi sono in giro da due decenni, hanno recentemente aumentato la loro popolarità, grazie al Pension Protection Act (PPA) del 2006. Tale atto ha permesso ai datori di lavoro di iscrivere automaticamente i loro dipendenti in piani 401 (k), e i fondi target-date sono diventati un'opzione accettabile, soprattutto per gli investitori alle prime armi. Prima del PPA, meno di $ 200 miliardi sono stati investiti in questi fondi. Questa cifra è rapidamente salito a quasi $ 500 miliardi.

In risposta a questa popolarità, i fornitori di servizi finanziari offrono ora una gamma più ampia di opzioni di investimento. Fidelity, Vanguard e T. Rowe Price hanno la più ampia gamma di offerte, anche se altre società di fondi ora sponsorizzano anche fondi a target. Probabilmente è meglio attenersi ai Big Three, poiché le società di fondi più piccole sono sempre esposte al rischio di chiudere un fondo che ha un numero insufficiente di risorse in gestione.

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Le famiglie di fondi chiave da prendere in considerazione includono:

• Fidelity's "Freedom funds", ognuno dei quali ha una data ad essi allegata. Ad esempio, il fondo Freedom 2030 è adatto per gli investitori nelle carriere a metà carriera, mentre il Freedom 2055 è l'ideale per gli investitori che si sono recentemente aggiunti alla forza lavoro. Questi fondi hanno un rapporto di spesa annuale dello 0,89% e l'analisi della società di dati finanziari Morningstar ha rilevato che "le prestazioni a lungo termine sono state semplicemente dignitose".
• T. I fondi Target-Date per il Rientro dei prezzi di Rowe presentano un rapporto spese annuo dello 0,7% più ragionevole, ma hanno generato solidi rendimenti rispetto al gruppo di riferimento. Ciò è in parte attribuibile a un approccio di investimento più aggressivo, che ha dato i suoi frutti mentre i mercati sono rimbalzati negli ultimi anni, anche se "ci sono più prestazioni di guida che l'allocazione degli asset strategici", suggerisce Morningstar. L'azienda di rating ritiene che i gestori di fondi di T. Rowe Price abbiano dimostrato di essere particolarmente abili raccoglitori di titoli, che potrebbero continuare a generare sovraperformance relativa per questi fondi.
• I fondi Vanguard Target Retirement Target-Date ottengono un punteggio elevato per un approccio abbastanza conservativo. "Il pregiudizio di alta qualità dei portafogli azionari e obbligazionari ha fatto sì che questi fondi ritardassero i concorrenti durante il rally speculativo del 2009, ma hanno tenuto meglio della maggior parte durante la crisi finanziaria del 2008", secondo gli analisti di Morningstar. Forse la più forte approvazione di questi fondi: un bassissimo 0,18% di spesa annuale. Nel corso di molti anni, il più piccolo morso da spese significa più soldi rimane nel vostro fondo - e non nelle casse dello studio.

Tenete presente che gli investitori in fondi target-date non dovrebbero equiparare a basso rischio senza rischi. In effetti, nel crollo del mercato del 2008 e all'inizio del 2009, anche i fondi target più conservativi hanno subito un calo di valore. Le buone notizie: quelle perdite sono state alla fine recuperate, e questi fondi sono aumentati parallelamente al più ampio mercato azionario degli ultimi anni. Tuttavia, aspettati ulteriori urti mentre ti avvicini alla pensione. Come regola generale, tieni da parte diversi anni di spese per la vita in obbligazioni a breve termine e CD, quindi puoi attingere a quei fondi più liquidi, se necessario, in un'altra rotta del mercato.

Il fondo giusto per te dipende sulla tua tolleranza al rischio. Anche tra i fondi target-date con date di scadenza simili troverai un mix di attività molto diverso. Ecco perché è necessario confrontare e contrastare le disponibilità di fondi offerti dai principali 401 (k) provider come Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price e altri.

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