Sean parla di credito: quest'anno, cambia idea, ritaglia il tuo conto

Quasi tutti, incluso me, conoscono l'affievolirsi della sensazione di vedere un saldo della carta di credito alla fine del mese più grande di quanto dovrebbe essere. La ragione per spendere troppo potrebbe essere psicologica: è facile assumere più debiti di quanti se ne possano permettere senza nemmeno rendersene conto. Allora cosa fai?

Il mio consiglio: cambia il modo in cui pensi di spendere.

Per me, è successo circa due anni fa, quando mia moglie, Heidi, e io abbiamo abbandonato il nostro budget familiare tradizionale e fissato un limite di spesa settimanale per noi stessi. Da lì, siamo diventati rapidamente più consapevoli riguardo ai nostri acquisti e monitorato le nostre spese in un foglio di calcolo. Lo sforzo è stato ripagato. Siamo stati in grado di tagliare le spese della nostra carta di credito, pur ottenendo numerosi premi.

Quando le persone si vergognano di quanto stanno spendendo, può essere difficile agire. Circa il 70% degli americani pensa che ci sia più di uno stigma che circonda il debito delle carte di credito di qualsiasi altro tipo di debito, secondo un recente studio di Investmentmatome condotto da Harris Poll. Ma iniziare può essere più facile di quanto pensi. Ecco alcuni modi per cambiare la tua mentalità.

Stabilisci limiti invece di categorie

Come molte persone, ho fatto molti sforzi scrupolosi per dividere gli acquisti di carte di credito in categorie più piccole: articoli per la casa, generi alimentari, intrattenimento. Ma per me, questo tipo di budget era troppo complicato per tenerne traccia. Quando stavo facendo commissioni, come dovevo ricordare quanti soldi mi rimanevano per generi alimentari, vestiti o ristoranti? Dovevo classificare il mio ultimo viaggio su Target sotto "generi alimentari" o "beni di casa" quando includeva entrambi?

Alla fine, non ne avevo la pazienza. Quindi ho provato un approccio diverso.

Heidi e io abbiamo fissato il limite di spesa a $ 350 a settimana. Ciò include praticamente tutto, tranne il nostro affitto e le fatture, che monitoriamo separatamente. Copriamo per primi le spese più importanti, come la spesa, e posticipiamo gli acquisti meno importanti fino alla fine della settimana. Per noi, un unico limite di spesa è più facile da seguire mentalmente.

A quanto pare, potrebbe anche essere un approccio più economico. L'assegnazione di una certa somma di denaro per ogni singolo articolo può effettivamente spingerti a spendere di più, secondo uno studio della mia alma mater, la Brigham Young University. Ma i ricercatori sono giunti alla stessa conclusione che ho fatto: i budget aggregati o i budget senza un milione di categorie separate erano ancora efficaci. In altre parole, tutto ciò che devi fare è scegliere un numero e attenersi ad esso.

Aspettare fino alla fine della settimana per fare i nostri acquisti meno importanti ci costringe a dare priorità alle nostre spese e ci dà il tempo di stabilire se qualcosa vale davvero la pena acquistare. Quando arriviamo alla fine della settimana, spesso scopriamo che possiamo andare senza alcuni degli elementi che sembravano essenziali sette giorni prima. Penso che usare la procrastinazione per risparmiare denaro: se non facciamo mai spazio nel nostro budget settimanale per comprare qualcosa che vogliamo, allora forse non ne vale la pena dopo tutto.

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Tratta la tua carta di credito come contanti

La tua disponibilità a pagare aumenta quando usi le carte di credito rispetto a quando utilizzi contanti, secondo uno studio del Massachusetts Institute of Technology.

Ma potresti riuscire a superare questa tendenza cambiando il modo in cui pensi di spendere, suggerisce il dottor Walter Mischel, un rinomato psicologo che ha passato gran parte della sua vita a studiare la gratificazione ritardata.

"Per tenere conto del futuro, dobbiamo riscaldarlo, renderlo imminente e vivido", scrive Mischel nel suo libro del 2014, "The Marshmallow Test: Mastering Self-Control".

Sapere che alla fine dovrai pagare il conto probabilmente non ti aiuterà a spendere meno, ma immaginando che il denaro scompaia dal tuo conto bancario istantaneamente, come se avessi appena usato una carta di debito, potrebbe. Ogni volta che sto per comprare qualcosa, cerco di tenerlo a mente. Ho anche scoperto che registrare i miei acquisti su un foglio di calcolo mi rende più consapevole di quanto sto spendendo e di come sto monitorando il mio limite di spesa settimanale.

Io pago ancora il conto solo una volta al mese, per una questione di preferenza. Ma se aiuta, puoi scegliere di pagare la tua carta più di una volta al mese, o mettere da parte i fondi per tutto il mese in un conto separato.

A volte, entrare nel debito della carta di credito è la migliore opzione disponibile. Quando hai a che fare con una perdita di posti di lavoro o un'emergenza sanitaria, ridurre al minimo i saldi delle carte di credito probabilmente non è la tua priorità assoluta, e non dovrebbe esserlo. Ma quando il tuo reddito è stabile, e le tue carte di credito sono ancora gonfiate con spese minori, potrebbe essere il momento di dare un'occhiata più da vicino a dove stanno andando i tuoi soldi.

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La pratica rende perfetti

Per ridurre la spesa della carta di credito, non è necessario inventare un budget inflessibile con numerose categorie di spesa e non è necessario utilizzare un'app o seguire un modello. Devi solo trovare un modo per tenere traccia delle tue spese che funzionano per te - è tutto. Inizia dando un'occhiata a quanto hai speso negli ultimi mesi. Da lì, fai un piano.Imposta i limiti di spesa per te stesso e trova un modo per tenere traccia di ciò che spendi. Usa un foglio di calcolo, carta - qualcosa - e mettiti al lavoro.

Prendilo da me: il primo mese può essere difficile. Il secondo mese, non è così male. Entro il terzo mese, inizierai a sentire come se fossi al passo con il gioco.

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