Assicurazione per l'ombrello può proteggerti da una catastrofe finanziaria

Di Elizabeth Revenko

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Pat e Sandra (non i loro veri nomi) erano estasiati dal vedere il loro figlio più piccolo al college. Evan stava andando a vivere nel campus e non aveva bisogno di una macchina, così gli hanno tolto la polizza auto. Con le fatture universitarie in arrivo, il risparmio sui premi assicurativi sembrava una decisione prudente.

Non lo era.

Evan ha iniziato a scrivere blog, postando commenti spiritosi (a lui) sui suoi compagni di classe. Ha apprezzato l'attenzione che ha ricevuto dai blog - fino a quando uno dei suoi bersagli lo ha schiaffeggiato con una causa per lesioni personali per diffamazione.

Puoi immaginare lo shock e lo sgomento di Pat e Sandra quando hanno saputo del blogging di loro figlio e della causa. Il loro orrore crebbe mentre apprendevano di essere stati nominati co-imputati nella causa perché ancora rivendicavano Evan come dipendente.

Se solo lo avessero tenuto in lista sulla loro polizza assicurativa, la loro assicurazione di responsabilità ombrello li avrebbe protetti, coprendo l'importo della liquidazione e anche i costi della difesa.

Cos'è l'assicurazione ombrello?

Assicurazione per l'ombrello, che è anche chiamata assicurazione di responsabilità in eccesso, è l'assicurazione relativamente a buon mercato che ti protegge contro una serie di circostanze che potrebbero spazzare via i tuoi risparmi attuali e futuri. Questa assicurazione prende il via per proteggerti nel caso in cui qualcosa costasse di più dei limiti della copertura di responsabilità della tua auto o dei proprietari di case (e include la copertura per le richieste di lesioni personali, anche se non correlate all'auto o alla casa). Considerando che gli accordi e i premi per lesioni personali superano $ 1 milione almeno il 13% delle volte, non presumere che non avrai mai bisogno della copertura extra.

Tipi di eventi coperti

Puoi immaginare come uno dei seguenti eventi potrebbe accadere rapidamente - e costa molto di più dei tuoi limiti per le tue auto, i tuoi proprietari di casa o le politiche degli affittuari:

• Il tuo cane, Fluffy, morde il figlio del vicino. • Il coniuge subisce un incidente automobilistico, ferendo un cardiologo che non può più eseguire un intervento chirurgico. • Il tuo adolescente pubblica qualcosa di diffamatorio su Facebook, Twitter o Snapchat. • Il tuo mazzo posteriore crolla sotto i 12 amici durante il tuo barbecue estivo annuale.

L'assicurazione ombrello ti protegge da circostanze come queste che sono improbabili ma possibili. E se succedono, possono eliminarti. La buona notizia è che la copertura assicurativa è relativamente poco costosa, per cui è conveniente avere un piano migliore di "Spero di non averne mai bisogno".

Cosa offre la copertura per ombrelli?

L'assicurazione ombrello ti fornirà le risorse di cui hai bisogno per affrontare un reclamo di responsabilità nei tuoi confronti o nei confronti dei tuoi familiari. Generalmente, questo include:

• Danni materiali e danni alla persona • Quantità di lesioni personali • Costi di difesa • Facoltativo: eccesso di copertura degli automobilisti sotto / non assicurati, che ti protegge in caso di infortunio da parte di una persona che ha un'assicurazione assente o insufficiente

Alcune politiche forniscono anche denaro per pagare le pubbliche relazioni per proteggere o riparare la tua reputazione.

La più grande ragione per cui la maggior parte delle persone porta questa assicurazione è per l'aiuto e il supporto che fornisce nel montare una difesa legale nel caso in cui venissero denunciati. Anche casi inconsistenti possono richiedere molti mesi per essere risolti, durante i quali si può essere sottoposti a una quantità incredibile di stress. La copertura della responsabilità dell'ombrello prende molto di questo onere finanziario dalle tue spalle.

Di quanta copertura hai bisogno?

L'assicurazione per l'ombrello viene venduta con incrementi di $ 1 milione. I premi vanno per circa $ 200 all'anno per $ 1 milione di copertura. Come regola approssimativa, il punto di partenza è ottenere la massima copertura del valore netto. Se il tuo patrimonio netto non è elevato ma hai un lavoro con salari alti, tieni presente l'eventuale necessità di proteggere i tuoi salari futuri; le cause legali possono e fare guarnire gli stipendi. Alcune attività saranno protette da sentenze, come i risparmi per la pensione nel 401 (k) o altri piani pensionistici e sanitari. Ma esattamente ciò che è protetto varia molto da stato a stato.

Ulteriori suggerimenti

Fai attenzione a non lasciare spazi vuoti tra i limiti superiori delle polizze assicurative per auto e proprietari di case e il punto di partenza della copertura ombrello. Molti tipi di politica hanno costi, disposizioni, termini e limiti di copertura diversi.

Fai i compiti per confrontare le politiche e pensa di lavorare con un broker. Un modo per compensare il costo della copertura dell'ombrello è aumentare le franchigie per i proprietari di case e le polizze di assicurazione auto, riducendo così tali premi.

Secondo uno studio condotto nel 2013 da Consumer Reports, solo il 10% dei proprietari di case ha un'eccessiva copertura di responsabilità, quindi chiaramente questa è un'area che molte persone hanno trascurato. Per ulteriori aree della tua sicurezza finanziaria che potresti trascurare, consulta questa guida gratuita.

Vale la pena ripeterlo: non lasciare che l'inatteso ti cancelli, soprattutto quando l'assicurazione per proteggersi è così conveniente. Nessuno è immune dagli eventi imprevisti e improbabili della vita. Avere un'assicurazione adeguata può darti tranquillità oltre a una protezione finanziaria importante.

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