Comprendere l'assicurazione dell'animale domestico: 10 cose da sapere prima dell'acquisto

Quando funziona come dovrebbe, l'assicurazione dell'animale domestico si prende cura delle fatture veterinarie inaspettate, così puoi concentrarti sul ricevere il tuo cane o gatto dalle cure mediche necessarie. Ma comprare un piano senza comprendere i termini potrebbe costarti tempo e denaro.

I piani di assicurazione dell'animale domestico variano in ciò che coprono ed escludono, e anche nel modo in cui applicano le basi, come le franchigie. Guarda oltre le foto carine di cuccioli e gattini sui siti web del piano e scava nei dettagli della politica per trovare l'opzione migliore.

Ecco 10 punti per capire.

1. Regole di iscrizione

Un animale domestico giovane e in buona salute si qualifica per qualsiasi piano, ma alcuni piani non ti permetteranno di iscrivere gli animali domestici senior. Generalmente, i cuccioli e i cuccioli devono avere almeno da 6 a 10 settimane, a seconda dell'assicuratore. Sebbene alcuni piani non abbiano limiti massimi di età, molti hanno interrotto le iscrizioni per la prima volta da 10 a 14 anni. Una volta che sei iscritto, però, la maggior parte dei piani offrirà copertura per tutta la vita finché continuerai a pagare i premi.

Alcuni piani richiedono anche che il tuo animale domestico abbia visto un veterinario nell'ultimo anno, o richiederanno al tuo animale domestico di sottoporsi a un esame prima di vendere una polizza.

2. Tipi di incidenti coperti

Alcune compagnie di assicurazione per animali domestici offrono piani solo per incidenti, nonché piani più completi che coprono sia gli incidenti che le malattie.

Un piano per soli incidenti copre il trattamento delle lesioni dopo un incidente, come un incidente d'auto o avvelenamento (si pensi al cane e al cioccolato). Se hai un piano per soli incidenti, la compagnia assicurativa non pagherà un centesimo se il tuo migliore amico si ammala.

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3. Tipi di trattamento coperti

Ecco alcune delle aree in cui la copertura può variare tra i piani.

• Trattamento alternativo e comportamentale: Alcuni piani coprono l'assistenza comportamentale e una vasta gamma di trattamenti alternativi, come l'agopuntura e la cura chiropratica. Altri non li coprono affatto, o le aziende limitano tale copertura ai piani più costosi. Se si desidera una copertura per le cure mediche alternative, leggere i dettagli di quali trattamenti sono coperti, perché non esiste una definizione standard di assistenza alternativa.
• Trattamento continuo: Se il tuo animale domestico sviluppa una condizione, alcuni piani non estenderanno la copertura per questo nel prossimo anno dopo il rinnovo della polizza, a meno che tu non paghi un extra per la cura continua.
• Tasse d'esame: Alcuni piani ti rimborsano le procedure e i farmaci, ma non coprono le tasse d'esame, sia per i controlli di routine o quando il tuo animale domestico è malato.
• Cura di routine e benessere: La maggior parte dei piani non copre le basi come vaccinazioni annuali, sterilizzazione, sterilizzazione e pulizia dei denti; molte compagnie di assicurazione per animali domestici offrono la possibilità di aggiungere tale copertura, ma comportano un costo aggiuntivo.

4. Limiti di pagamento

Alcuni piani non limitano quanto pagheranno per i trattamenti coperti, ma la maggior parte dei piani prevede pagamenti massimi. Qui è dove devi leggere attentamente il linguaggio politico. Ci può essere un limite di pagamento per l'anno, per la vita del tuo animale domestico o per un tipo di incidente o condizione. O potrebbe esserci una combinazione di tappi.

5. Franchigie

La franchigia è l'importo che si paga di tasca prima che la compagnia di assicurazione inizia a pagare. Nell'ambito di alcuni piani di assicurazione per animali domestici, la franchigia viene applicata annualmente. Una volta che hai pagato la franchigia per il trattamento coperto, il piano inizia a rimborsarti. La franchigia viene ripristinata quando si rinnova la politica ogni anno.

Sotto altri piani, la franchigia viene applicata per incidente. Una volta pagata la franchigia per il trattamento di un particolare infortunio o malattia, il piano ti rimborsa i limiti della polizza, anche negli anni di piano successivi. Il rovescio della medaglia? Se il tuo animale sviluppa alcuni problemi medici diversi in un anno, devi pagare le franchigie per ciascuno.

6. Definizione di condizione preesistente

I piani di assicurazione dell'animale domestico non coprono le condizioni preesistenti, ma la definizione di "preesistente" varia. Nella maggior parte dei casi, una condizione preesistente è un problema medico che era evidente nel tuo animale domestico prima di aver acquistato la polizza. Tuttavia, alcuni piani copriranno le condizioni passate che sono state curate per un certo numero di mesi.

7. Esclusioni

Oltre alle condizioni preesistenti, alcuni piani escludono la copertura per determinate malattie e condizioni. Ad esempio, alcuni assicuratori non copriranno la displasia dell'anca, una malattia genetica in cui le articolazioni dell'anca non si sviluppano normalmente; è comune nei cani di grossa taglia ma si può trovare anche nei gatti.

8. Periodi di attesa

I piani di assicurazione dell'animale domestico prevedono periodi di attesa per l'inizio della copertura dopo la registrazione. In genere, la copertura per lesioni da incidenti inizia entro un giorno o due. Il periodo di attesa per la copertura della malattia è di solito più lungo - 14 giorni o più.

Ci potrebbero essere anche periodi di attesa di diversi mesi a un anno o più per problemi ortopedici. In questi casi, se il tuo animale domestico ha bisogno di cure durante questo periodo cruciale, il piano non pagherà nulla.

9. Livelli di rimborso

I piani di assicurazione per animali rimborsano una percentuale dei costi di trattamento. Scegli il livello di rimborso quando acquisti la polizza, ad esempio 70%, 80% o 90%.

Leggi i dettagli di come funziona il rimborso. Alcuni piani ti rimborsano una percentuale del conto del veterinario. Altri ti rimborsano una percentuale delle "spese usuali e abituali" per il trattamento. Qualsiasi importo che il veterinario ti addebita è di tua responsabilità.

La confusione intorno al rimborso è uno dei motivi per cui la California ha approvato una legge nel 2014 che richiede alle compagnie di assicurazione dell'animale domestico di rivelare informazioni importanti sulle loro polizze e fornire un periodo di 30 giorni di libertà di vedersi. Ad esempio, un consumatore californiano ha acquistato un piano di assicurazione per animali domestici che ha promesso un tasso di rimborso del 90%. Ma dopo che il suo cane ha sviluppato il cancro, il piano copriva solo il 90% della quantità consentita dal suo programma di assistenza, che stabiliva gli importi massimi di pagamento per le cure mediche basate sulla diagnosi. Il risultato? Gli è stato rimborsato solo un terzo del costo della diagnosi e del trattamento del cancro del suo cane.

10. Prezzi

Il premio medio annuo per una polizza assicurativa per gli animali domestici che copre incidenti e malattie negli Stati Uniti e in Canada è stato di 433 dollari nel 2014, secondo l'Associazione di assicurazione sanitaria veterinaria del Nord America. Il premio medio annuo per un piano per soli incidenti è stato di $ 154.

I prezzi per l'assicurazione dell'animale domestico si basano su:

• Età e razza del tuo animale domestico: Più vecchio è il tuo animale domestico, più pagherai. Alcune razze sono più costose da assicurare rispetto ad altre perché tendono ad avere più problemi di salute.
• Il tuo codice postale: I costi locali dell'assistenza veterinaria incidono sui premi.
• Importo e tipo di copertura: Più la politica copre, più pagherai.
• Livello di rimborso e deducibile: Più basso è il livello di rimborso e più alta è la franchigia, meno si paga per il piano.
• Compagnia assicurativa: I prezzi variano in base alla compagnia.

Prossimi passi

Determina il tipo e la quantità di copertura di cui hai bisogno e quindi ottenere preventivi per l'assicurazione dell'animale domestico da diverse società. Confronta i prezzi delle polizze con livelli di rimborso simili, franchigie e limiti di pagamento annuali e, prima di acquistare, leggi la stampa fine per assicurarti di non perdere nulla nelle restrizioni e nelle esclusioni.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Immagine tramite iStock.