Gli agenti di modi provano a Upsell su assicurazione sulla vita

Upselling è una tattica di vendita provata e vera, dal detergente per tappeti che offre la tua tappezzeria alla cassiera dei fast food che ti chiede se vuoi patatine con quello.

Acquistare più di quanto pianificato non è un grosso problema per le piccole cose. Ma diventa costoso per l'assicurazione sulla vita.

Gli agenti di assicurazione fanno soldi dalle commissioni di vendita. Molti hanno a cuore i tuoi interessi e acquistare più copertura potrebbe avere senso. Ma alcuni potrebbero concentrarsi maggiormente sulla propria linea di fondo. Il tuo obiettivo è quello di acquistare la copertura di cui hai bisogno senza parlare di extra inutili o della politica sbagliata del tutto.

Ecco cinque esempi tipici di upselling e cosa devi considerare prima di spendere di più.

1. Cercano di venderti una politica più lunga

L'assicurazione sulla vita a termine è temporanea - paga solo se muori entro il termine. Il costo annuale di una polizza di assicurazione sulla vita a 30 anni sarà superiore a una polizza vita di 20 anni o di 10 anni per lo stesso pagamento a un beneficiario.

Cosa considerare: Descrivere un piano finanziario globale per decidere la durata più adatta di una politica di vita a termine, afferma Chris Huntley, presidente di Huntley Wealth Insurance Services a San Diego. Quanti anni occorreranno affinché i tuoi figli siano finanziariamente indipendenti? Quando avrai abbastanza risparmi che la tua morte non danneggerà finanziariamente i tuoi dipendenti?

2. Cercano di venderti una politica più ampia

Più grande è il pagamento della politica, più costerà. Ma comprare una politica più grande di quello che ti serve significa che i soldi extra non funzionano per te in altri modi, come nel tuo fondo pensione o nei risparmi di emergenza.

Cosa considerare: Pensa a cosa vuoi che la politica paghi. La maggior parte delle persone acquista un'assicurazione sulla vita per sostituire il reddito nel caso in cui muoiano prima che i figli finiscano l'università e i loro coniugi abbiano abbastanza risparmi per la pensione. Quanto avrebbe bisogno la tua famiglia per mantenere il suo stile di vita se morissi domani?

Tieni presente inoltre che il costo per $ 1.000 dell'assicurazione sulla vita diminuisce all'aumentare della copertura totale, afferma Garrett Prom, fondatore di Prominent Financial Planning ad Austin, in Texas. Quindi una politica di $ 500.000 costerà meno per $ 1.000 di copertura rispetto a una politica di $ 250.000. Se pensi di aver bisogno di più copertura, prendi le citazioni dell'assicurazione sulla vita per l'importo più alto da confrontare. Potrebbe non costare quanto pensi di rafforzare la rete di sicurezza.

3. Cercano di venderti una polizza permanente invece che a termine

Le polizze permanenti, come l'assicurazione sulla vita intera, universale o variabile, ti coprono per tutta la vita. Sono inoltre caratterizzati da una componente di investimento denominata valore in contanti, che cresce in base alla tassazione differita. È possibile prendere in prestito denaro contante, prelevare denaro dalla politica o rinunciare alla politica per il valore in contanti. Le politiche permanenti sono più costose e complesse delle polizze vita a termine.

Cosa considerare: Combinare assicurazione sulla vita e risparmi non è per tutti. Se non si dispone della disciplina per risparmiare denaro, si potrebbe essere tentati di acquistare una politica permanente come modo per far rispettare i risparmi. Ma se non hai bisogno di un'assicurazione per tutta la vita, Prom afferma che una strategia più intelligente è quella di acquistare vita a termine, affrontare le tue abitudini di spesa e massimizzare i contributi a piani agevolati fiscali, come un conto pensionistico di 401 (k).

Una politica permanente dovrebbe servire per il resto della tua vita, afferma Scott Witt, proprietario di Witt Actuarial Services, un consulente di assicurazione a pagamento a New Berlin, nel Wisconsin. "Se pensi, 'Non so se vorrò questa politica tra 10 anni,' corri, non camminare, lontano dagli acquisti '.

Non comprare niente che non capisci, dice Prom. Se non sei sicuro se hai bisogno di una particolare politica, ottieni una seconda opinione da un consulente finanziario che non renda le commissioni non vendute.

4. Cercano di venderti una polizza che copre qualcun altro

È possibile visitare un agente di assicurazione per acquistare una polizza sulla propria vita, solo per ottenere una raccomandazione per acquistare anche la copertura sul proprio coniuge o figlio.

Cosa considerare: L'assicurazione sulla vita è di solito un'idea intelligente per entrambi i genitori mentre i figli crescono, anche se un genitore non guadagna. Un genitore casalingo offre servizi preziosi che la famiglia dovrebbe pagare per sostituire, come l'assistenza all'infanzia.

Carrie Houchins-Witt, una pianificatrice finanziaria a pagamento a Coralville, nello Iowa, dice che potrebbe aver senso bloccare una copertura permanente per un bambino se c'è una storia familiare di gravi condizioni di salute. Quindi il bambino avrebbe avuto qualche assicurazione sulla vita se lui o lei avesse sviluppato la condizione e non potesse qualificarsi per una nuova politica da adulto. Ma Houchins-Witt non consiglia l'assicurazione sulla vita dei bambini, come l'assicurazione sulla vita intera, come un modo per risparmiare denaro che il bambino può accedere in seguito. Confronta il modo in cui i soldi che spenderei per la polizza di assicurazione sulla vita di un bambino potrebbero crescere se investi in altre alternative, come un piano di risparmio del 529 college.

5. Cercano di venderti funzionalità extra

Paghi un extra per le funzionalità opzionali chiamate "riders", che espandono la copertura della polizza.

Cosa considerare: Valuta attentamente ogni cavaliere se il tuo agente cerca di espellerti. "Non mi piace che i piloti infangano la decisione di base", afferma Witt. "Le aziende non stanno dando via queste cose".

Chiedi il prezzo con e senza il cavaliere, dice Huntley. Calcola come tale costo potrebbe crescere se invece investi il ​​denaro.

Prima di intraprendere una discussione con un agente di assicurazione sulla vita, fare qualche ricerca sui tipi di assicurazione sulla vita disponibili e quanto hai bisogno, dice Houchins-Witt.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato pubblicato per la prima volta su USA Today.