L'assicurazione basata sull'utilizzo invaderà la privacy degli utenti?

L'assicurazione auto basata sull'utilizzo è stata pubblicizzata come la soluzione per conducenti sicuri ea basso chilometraggio, mettendo il costo dei premi direttamente nelle mani dei consumatori, che pagano per quanto guidano. Nella ricerca di una migliore assicurazione auto, tuttavia, questa nuova soluzione ha un potenziale svantaggio: la privacy persa nel processo. Ma l'assicurazione basata sull'utilizzo può essere considerata una "invasione" della privacy? E fino a che punto traccerà i modelli di guida? Investmentmatome si è rivolto a esperti in diritto assicurativo e assicurativo per fornire alcune risposte a queste domande.

Iniziamo con come funziona esattamente l'assicurazione basata sull'uso, o UBI. Invece di fissare prezzi premium in base all'età, all'esperienza, al record di guida o alla posizione geografica, UBI fa affidamento sulla telematica, un campo tecnologico in cui gli oggetti remoti, come i dispositivi GPS, possono tracciare e trasmettere informazioni ai computer altrove. In questo caso, UBI si affida a un dispositivo di tracciamento collegato alla porta di diagnostica di bordo di un'automobile, e i dati per gli schemi di guida possono essere tracciati in tempo reale. Velocità, accelerazione, chilometraggio, abitudini di frenata e posizione GPS sono possibilità di tracciamento, ma le caratteristiche esatte sono molto diverse tra i vettori. Il vettore MetroMile di UBI, ad esempio, si basa esclusivamente sul chilometraggio, mentre i programmi Progressive e Allstate considerano anche le abitudini di frenata e l'ora del giorno.

C'è una grande ragione per cui UBI non è un grande fratello distopico che ti guarda sempre: questa tecnologia è opt-in / opt-out. "Nessuno degli oltre 20 prodotti assicurativi basati sull'utilizzo offerti attivamente negli Stati Uniti sono obbligatori", ha scritto Robin Harbage, direttore di Towers Watson, una società di servizi professionali globale focalizzata sull'assicurazione e la gestione del rischio.

Alcuni hanno persino considerato l'UBI nel contesto delle tendenze di Internet. David Marlett, IIAN Distinguished Professor of Insurance presso l'Appalachian State University, ha paragonato UBI ai social media in termini di condivisione delle informazioni: "Molte persone sembrano essere a proprio agio con la condivisione della posizione e delle loro informazioni personali attraverso i social media, quindi non è molto diverso. "In effetti, potrebbe essere Di meno evasiva di usare l'UBI piuttosto che l'assicurazione tradizionale, sostiene Marlett. "Molti assicuratori utilizzano già i social media nelle loro sottoscrizioni e indagini sui sinistri senza il consenso del consumatore."

Anche se i consumatori possono accettare questo monitoraggio senza lamentarsi, ci potrebbe essere più da considerare su UBI da un punto di vista legale. Suzanne Ganier, esperta in contenzioso assicurativo e presidente di ALEXI Professional Services, prende una posizione cauta sulla questione. "Mentre la raccolta di queste informazioni [di monitoraggio] ha usi validi", ha scritto in un messaggio di posta elettronica, "penso che ci sarà bisogno di ulteriori indagini sugli usi di queste informazioni."

Una delle sue preoccupazioni principali è quella che potrebbe essere chiamata "discriminazione di posizione", in cui i quartieri o le strade in cui un parcheggio e unità potrebbero influire sulla propria assicurazione. Se la localizzazione è tracciata dal dispositivo e un'auto tende a risiedere principalmente in un'area nota per il crimine, che cosa significa impedire a un corriere di caricarsi di più per il rischio più elevato?

Ganier conclude: "A meno che i vettori non forniscano la completa divulgazione" di quali informazioni vengono raccolte e di come vengono utilizzate, "potrebbe esserci effettivamente un problema di legge sulla privacy, anche con un opt-in".

I vettori UBI sono generalmente consapevoli delle preoccupazioni dei consumatori e puntano attivamente alla trasparenza. Harbage ha detto che la sua azienda, Towers Watson, discute quali dati vengono raccolti, come sono usati e con chi è condiviso. "Finché questi criteri sono soddisfatti," ha spiegato Harbage, "i clienti sono [in linea di massima] molto comodi a optare per i programmi per il valore fornito".

Marlett ha un'opinione simile, ma ha chiarito che "il tracciamento GPS obbligatorio va troppo lontano". Se i consumatori possono specificamente disattivare il tracciamento GPS, pur mantenendo le altre forme di tracciamento, potrebbe influire sulla popolarità di determinati programmi UBI.

Marlett vede l'accettazione di UBI come un atto di bilanciamento tra le preoccupazioni sulla privacy e l'attrattiva dei premi più bassi. Ma quanto può essere economica questa assicurazione? Dan Preston, CEO di MetroMile, un assicuratore basato sull'utilizzo, ha dichiarato: "Progettato per coloro che percorrono 10.000 miglia all'anno o meno, MetroMile fa risparmiare al nostro cliente medio oltre $ 400 all'anno".

MetroMile è l'unica opzione di assicurazione di tipo pay-per-mile attualmente disponibile negli Stati Uniti e il suo modello di pagamento funziona combinando due elementi: un tasso basato sul chilometraggio e un tasso base basso (per i danni quando l'auto non è in uso - ma se l'auto è totalizzata, l'assicurazione GAP è più efficace). Al contrario, alcuni programmi UBI, come l'istantanea di Progressive, prendono in considerazione le informazioni di rilevamento più i fattori di valutazione tradizionali.

In risposta alla seconda parte dell'equilibrio - l'uso dei dati raccolti - Preston osservava che "i dati sono completamente anonimi; MetroMile non vende dati a nessuno. "Ciò è in linea con altri vettori UBI, che generalmente contengono dichiarazioni sulla privacy che spiegano che nessun dato personale viene venduto a terzi. MetroMile affronta anche la preoccupazione di Marlett sulla posizione GPS obbligatoria, dal momento che i clienti possono disabilitare a piacimento la funzione GPS sul proprio dispositivo di localizzazione.

La privacy e la tecnologia hanno bussato alla testa da anni, ma per quanto riguarda l'assicurazione auto dobbiamo ora trovare un equilibrio: fornire dati che riducono i costi assicurativi, ottenendo al contempo garanzie su quali dati vengono raccolti e per quali scopi. Con la tecnologia che ci introduce in un mondo di auto senza conducente e connessione istantanea, ci stiamo abituando a condividere più informazioni. Detto questo, potrebbero ancora esserci dei limiti su ciò che vogliamo che le compagnie di assicurazione sappiano. Finché tali limiti saranno rispettati, la strada per l'assicurazione auto più economica e basata sull'uso può essere solo una fermata dell'autostrada.

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Immagine interna dell'automobile tramite Shutterstock.