Come i Roth IRA possono aiutare in caso di emergenza
BACKDOOR Roth IRA (5 EASY STEPS CONVERSION)
Sommario:
- Perché un Roth?
- Questa strategia è per te?
- Suggerimenti per l'utilizzo di un Roth come fondo di emergenza di riserva
- Qual'è il prossimo?
- Scoprire come e dove aprire un Roth IRA
- Leggi di i pro ei contro di Roth IRA
- Check-out le nostre idee su come investire denaro
Il consiglio standard sui risparmi di emergenza è che si desidera mantenere i propri in un conto di deposito assicurato FDIC, protetto dai capricci del mercato azionario. Per la maggior parte delle persone, ciò significa tenere separati i tuoi risparmi di emergenza dai tuoi risparmi per la vecchiaia.
Ma ecco una strategia relativamente inusuale che può tornare utile: utilizzare un account Roth IRA, generalmente utilizzato per il risparmio previdenziale, come backup per i tuoi risparmi di emergenza.
Perché un Roth?
A causa delle regole speciali di Roth, puoi sempre ritirare i tuoi contributi Roth esenti da tasse e penali, utilizzando un Roth IRA come fondo di emergenza aggiuntivo che potrebbe avere senso per alcune persone.
Investire con un occhio sulle emergenze, piuttosto che la pensione, fino a quando non hai accumulato i fondi di emergenza.
Pensala come un backup per il tuo account di emergenza principale. Scegli come investire nel tuo Roth, quindi puoi parcheggiare i tuoi contributi "fondi di emergenza" in contanti o altri investimenti a basso rischio. Cioè, investi con un occhio sulle emergenze, piuttosto che sulla pensione, finché non hai accumulato i fondi di emergenza.
Una volta che hai risparmiato abbastanza per le emergenze, puoi iniziare a investire in futuro in base alla tua tolleranza al rischio e alle prospettive di pensionamento a lungo termine, afferma David G. Metzger, CFP, fondatore di Onyx Wealth Management a Chicago.
Perché non dovresti usare un IRA tradizionale per un fondo di emergenza? Poiché gli IRA tradizionali sono finanziati con dollari al lordo delle imposte, quindi il prelievo dei contributi prima del pensionamento può innescare una grave imposta, insieme a sanzioni.
Si noti inoltre che le regole di prelievo sono diverse per le conversioni Roth e per Roth 401 (k) s. Questo articolo si concentra sui contributi a Roth IRA.
»Quanto è sufficiente per il tuo fondo di emergenza? Controlla la nostra calcolatrice.
Questa strategia è per te?
Ora, supponiamo tu abbia un risparmio di emergenza di tre o sei mesi, ma il tuo obiettivo è quello di risparmiare un anno o più, ma hai un obiettivo concorrente di aggiungere altro ai tuoi risparmi per la vecchiaia. Un Roth potrebbe potenzialmente aiutarti a perseguire entrambi.
"Preferirei che i miei clienti pagassero denaro in un Roth IRA destinato a un'emergenza piuttosto che dover rinunciare ai contributi di Roth IRA e lasciare inutilizzati i contanti in un conto di risparmio", dice Tony Madsen, CFP, presidente di NewLeaf Financial Guidance a Redwood Falls, Minnesota.
Ma, aggiunge, "Non lo farei con fondi di cui potremmo aver bisogno nei prossimi sei mesi." Ritirare denaro da un Roth è più complesso che prelevare da un conto bancario, quindi avere dei fondi parcheggiati in banca è il migliore prima linea di difesa contro le spese di emergenza.
»Non sai come funziona un Roth IRA? Leggi la nostra guida.
Un altro motivo per considerare di mettere da parte alcuni fondi di emergenza in un Roth è che potresti diventare non idoneo al crescere del tuo reddito. Le persone in quella situazione che ignorano un Roth "avranno perso l'opportunità di contribuire mentre il loro reddito è stato inferiore e sono stati impegnati a costruire un fondo di emergenza", dice Metzger.
Altri candidati per questa strategia sono persone avverse al rischio che mantengono una somma eccessiva di denaro nascosto in un conto bancario.
Con un Roth IRA, c'è un limite di contribuzione annuale per tutti: per il 2018, $ 5,500, più $ 1,000 extra se hai più di 50 anni - ma ci sono anche limiti di reddito.
Altri candidati per questa strategia sono persone avverse al rischio che mantengono una somma eccessiva di denaro nascosto in un conto bancario. Sapendo che i contributi di Roth possono essere ritirati senza penali o tasse possono contribuire a incoraggiarli a investire, dice Hui-chin Chen, una CFP con Pavlov Financial Planning ad Arlington, Virginia.
"Alcune persone possono avere una bassa tolleranza al rischio e vogliono mantenere un sacco di soldi, anche quando non è completamente necessario", dice. "Semplicemente sapere che possono attingere fondi da un Roth IRA quando ne hanno davvero bisogno senza pagare le tasse li rende più disposti ad investire".
Detto questo, per le persone che non hanno abbastanza salvato per le emergenze, Chen dice che è contraria all'uso di un Roth come veicolo di riserva. "Un vero fondo di emergenza dovrebbe essere liquido e prevedibile", dice.
Tieni presente, inoltre, che il fatto di portare i risparmi di emergenza in un Roth comporta una certa complessità, tra cui la scelta di investimenti e il mantenimento di un registro dei tuoi contributi. Se preferisci mantenere la tua vita finanziaria semplice, tieni un conto in banca per i tuoi risparmi di emergenza, ma assicurati di trovare un conto di risparmio ad alto rendimento per assicurarti di ottenere un tasso di rendimento competitivo.
Suggerimenti per l'utilizzo di un Roth come fondo di emergenza di riserva
Se hai deciso che questa è la strategia giusta per te, ecco alcune best practice:
- Concentrarsi sulle emergenze. Usa solo un Roth IRA per una riserva di emergenza di riserva se ritirerai i soldi esattamente per questo: le emergenze. Cioè, tocca questi soldi solo se il tuo fondo di risparmio di emergenza primario è esaurito e non hai davvero altra scelta. Scopri la nostra storia sulle opzioni da considerare quando il tuo principale conto di risparmio di emergenza si esaurisce.
- Attenersi a investimenti più sicuri. Mentre stai costruendo il tuo account di emergenza di riserva, investi in contanti o in investimenti simili a basso rischio, piuttosto che nel mercato azionario, fino a quando non avrai accumulato il tuo account.Se finisci per aver bisogno di soldi, non vuoi essere costretto a vendere azioni se il mercato non funziona e le tue azioni hanno perso valore.
- Non aspettarti un accesso immediato ai tuoi fondi. Tirare soldi dal tuo Roth IRA potrebbe richiedere del tempo, a seconda dei tuoi investimenti e del tuo broker - fino a tre o cinque giorni, dice Michael Schupak, CFP, fondatore di Schupak Financial Advisors, a Jersey City, New Jersey.
- Mantieni buoni risultati. Dovresti tenere traccia di esattamente quanto hai contribuito nel corso degli anni per essere sicuro di non tirare fuori più di quello che hai messo. Se accidentalmente ritiri i guadagni degli investimenti, potresti dover pagare le tasse e possibilmente una penalità (anche se lì sono eccezioni). Inoltre, dopo aver effettuato un prelievo, potrebbe essere necessario presentare il modulo 8606 dell'IRS con la dichiarazione dei redditi. Vedi questa pagina IRS per maggiori informazioni.
Scenario migliore? Non è necessario toccare quei soldi fino alla pensione. "Se non dovessi mai ritirare i tuoi contributi, sei riuscito a ottenere un vantaggio sui tuoi risparmi per la pensione", afferma Schupak.
