3 modi in cui i genitori possono aiutare i bambini sviluppati a possedere una casa

Quando gli acquirenti di una casa per la prima volta responsabili hanno bisogno di aiuto per comprare una casa, la banca di famiglia può a volte dare una mano.

Gli acquirenti di case più giovani affrontano una montagna di ostacoli, tra cui l'aumento dei prezzi delle case e dei tassi di interesse, troppe poche case in vendita e debiti scolastici non pagati. Il debito degli studenti è una fonte importante di problemi. Quando la National Association of Realtors ha esaminato i compratori di case recenti che hanno avuto problemi a risparmiare un acconto, il 53% di quelli del gruppo più giovane (37 e più giovani) ha accusato il debito dei prestiti studenteschi per la loro difficoltà.

Le famiglie sembrano intervenire per aiutare, in base ai risultati di tale sondaggio nel Rapporto sulle tendenze generazionali degli acquirenti e dei venditori a casa NAR 2018. Tra gli acquirenti di case che hanno effettuato un acconto, il 23% di quelli di età compresa tra 37 e meno giovani hanno usato un regalo e il 6% in prestito da familiari o amici - la percentuale più alta per entrambi i tipi di assistenza tra tutte le fasce d'età.

L'assistenza familiare come questa funziona meglio quando i bambini si qualificano per un mutuo da soli ei genitori rendono l'acquisto più conveniente con, ad esempio, un acconto più grande o un tasso di interesse più basso, dice Jeremy Heckman, un pianificatore finanziario certificato con Investitori Accreditati Ricchezza Gestione a Edina, Minnesota.

Prima le regole di base

Per creare una distanza professionale per queste transazioni, Heckman suggerisce che i genitori:

• Considera di rivelare l'assistenza a tutta la famiglia
• Considera di trattare tutti i fratelli allo stesso modo
• Utilizzare i contratti
• Regali di documenti

Gli accordi formali offrono importanti vantaggi, afferma l'avvocato di San Francisco, Andy Sirkin. Definiscono gli obblighi e minimizzano le incomprensioni. E se i prestatori dei genitori muoiono o diventano incapaci, tutti i loro eredi possono vedere la transazione e la sua storia.

Modi per aiutare

Ecco tre modi in cui i genitori possono contribuire a rendere più conveniente per i nuovi acquirenti di casa acquistare una casa:

1. Dare soldi

Un regalo di denaro è spesso il migliore, dice Heckman. I genitori possono scrivere un assegno per qualsiasi importo scelgono. Questo è tutto - nessun contratto o impegni in corso. Oppure possono pagare in tutto o in parte una spesa come i costi di chiusura del mutuo. Fornire assistenza per l'acconto può aiutare i nuovi mutuatari a evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata, il che aiuta a mantenere basso il loro pagamento mensile.

Come funziona

Regole severe dettano come i regali in contanti vengono utilizzati in un acquisto a casa, e variano in base al tipo di mutuo, al prestatore e all'offerta di mutuante, afferma Mark Case, vice presidente senior di SunTrust Mortgage.

Ai finanziatori piace vedere doni in denaro - assegni facilmente rintracciabili, bonifici bancari o bonifici bancari - nel conto bancario di un mutuatario tre o quattro mesi prima di richiedere un mutuo, afferma Case. Donatori e destinatari potrebbero dover firmare delle lettere per confermare che il denaro non è un prestito.

Quando si tratta di tasse, chiunque può dare ad ogni altra persona un regalo fino a $ 15.000 in valore (denaro o, per esempio, scorte) nel 2018 senza presentare la dichiarazione dei redditi da regalo IRS Form 709. Quindi un genitore con due figli può dare ciascuno di loro - e anche i partner dei bambini - fino a $ 15.000 quest'anno senza dover compilare il modulo 709. Un professionista delle tasse può confermare come le regole si applicano alle circostanze specifiche degli individui.

2. Finanzia il mutuo

I genitori con denaro da investire possono diventare prestatori di mutui ipotecari, offrendo termini estremamente facili, come nessun costo di chiusura o nessun acconto. Heckman dice che possono addebitare un tasso di interesse più alto sul loro denaro di quanto guadagna in un conto di risparmio o del mercato monetario e offrono comunque ai bambini un tasso ipotecario inferiore al mercato.

"Ho detto, 'Questo potrebbe essere un vantaggio per entrambi,'" dice Jay Weil, un avvocato a Wayne, nel New Jersey. Lui e sua moglie, Judy, hanno finanziato due mutui per il figlio Matt e la moglie di Matt, Allison.

Jay e Judy finanziarono completamente la prima casa della coppia più giovane, una casa colonica della Columbia, nel Maryland. Hanno deciso di utilizzare un servizio che facilita i prestiti alle famiglie. Hanno lavorato con National Family Mortgage, che addebita una tantum spese di installazione di $ 725 a $ 2,100, a seconda delle dimensioni del prestito, e fornisce tutti i moduli e i documenti necessari per soddisfare i requisiti statali, locali e IRS, guida le famiglie attraverso il processo di regolamento e archiviazione e collega i mutuatari con i prestatori di servizi.

Poi, nel 2017, i Weil hanno prestato nuovamente i soldi per i bambini, per una casa da $ 579,900 a Laurel, nel Maryland. Matt e Allison hanno ottenuto due prestiti. Uno era un mutuo primario da SunTrust Mortgage per $ 259,900, al 3,875%. I suoi genitori hanno fornito una seconda ipoteca per $ 260.000 all'1,98%. Hanno usato i soldi guadagnati dalla vendita della loro prima casa per fare un acconto.

I prestatori di famiglie devono addebitare almeno l'aliquota federale applicabile, il tasso di interesse minimo richiesto per mantenere l'assistenza da considerarsi un regalo.

3. Co-prestito

Sebbene più rischioso per i genitori, il co-prestito è un'altra opzione. I mutui con co-mutuatari sono stati quasi un quarto di tutti i mutui per nuovi acquisti nel terzo trimestre del 2017, secondo ATTOM Data Solutions, una società di dati immobiliari.

Il co-prestito aiuta i mutuatari a superare una storia creditizia limitata o un rapporto debito / reddito troppo alto, afferma Case, di SunTrust Mortgage.

Come funziona

Anche i genitori chiedono il mutuo. Devono soddisfare i requisiti di credito del creditore e firmare i documenti di prestito con i loro figli alla chiusura.

Oltre al mutuo stesso, un contratto familiare separato può definire aspettative e dettagli come chi ottiene quanto equity quando la casa vende e cosa succede in caso di problemi, dice Sirkin, il legale immobiliare.

Per i genitori interessati ad essere co-mutuatari, ci sono alcune cose da tenere a mente:

• Non tutti i prestiti concedono i co-mutuatari, quindi è bene confermare l'opzione quando si acquistano i mutui
• Alcuni istituti di credito possono chiamare questa fase di co-firma, che può avere parametri diversi, ma il risultato è lo stesso: Genitori e figli sono ugualmente responsabili per il prestito e per qualsiasi mancato pagamento ipotecario
• Il credito dei genitori potrebbe essere compromesso, rendendo difficile finanziare un altro grande acquisto in un secondo momento, anche se i figli effettuano i pagamenti in tempo

Con tutti i venti contrari di fronte ai compratori di casa per la prima volta, l'aiuto familiare a volte fa la differenza.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.