Come navigare il processo di chiusura del mutuo ipotecario

La chiusura del mutuo, a volte conosciuta come un accordo, è quando si firmano i documenti per comprare una casa. Ricorda la quantità di documenti che dovevi firmare per acquistare una nuova auto? Moltiplicare quello per un fattore appena sotto l'infinito per avere un'idea di quanta documentazione si dovrà affrontare durante il processo di chiusura del mutuo.

Alcuni agenti insediamenti hanno adottato chiusure senza carta, ma l'industria è stata lenta a cambiare. Più che probabile, una stampante sputerà una pila di carta calda per tuo conto.

La decisione di 30 anni

Potresti non voler rimanere in casa per 30 anni, ma se sottoscrivi un mutuo tradizionale, ti impegni a pagare un debito di 30 anni. Prenditi un momento per considerare l'interesse che pagherai solo nei primi cinque anni. Questo è quando ti colpirà: questo è davvero un grosso problema, così grande che potresti non volerlo fare da solo.

Ottieni consigli da un esperto di mutui

L'avvocato di chiusura rappresenta il venditore o il creditore, ma non tu. Se il tuo stato non richiede che un avvocato del compratore sia presente alla chiusura, porti con te un agente immobiliare o qualcuno che conosce il processo. Questo è sicuramente un momento in cui nessuna domanda dovrebbe rimanere senza risposta. Assicurati di aver compreso i dettagli di tutto ciò che firmi.

Cosa aspettarsi durante il processo di chiusura del mutuo

Dall'inizio alla fine, ecco una lista di controllo per il periodo di chiusura. Il tempo dal contratto firmato alla chiusura del prestito si estende tipicamente da 30 a 60 giorni.

• Prendi il contratto di vendita firmato con il tuo prestatore e inizia la finalizzazione del tuo prestito. A quel punto, considererai se vuoi bloccare il tasso di interesse. Il mutuante ti fornirà un preventivo di prestito (richiesto dal regolamento TRID "Conosci prima di doveri") specificando i termini e i costi del prestito entro tre giorni.
• Ordina un'ispezione a domicilio e forse un'ispezione di radon e termiti. Prova a programmarli in modo da poter essere etichettati.
• Conferma che il tuo prestatore ha ordinato una valutazione.
• Follow-up su questioni scoperte dall'ispezione domiciliare.
• Traccia le scadenze su eventuali imprevisti, che sono le condizioni di una vendita negoziate come parte del contratto, come ad esempio il venditore che fissa il tetto o l'acquirente che organizza il finanziamento.
• Contatta il tuo agente di assicurazione per stabilire una politica di proprietari di abitazione per entrare in vigore il giorno della chiusura.
• Pianificare i trasferimenti di utilità e completare un modulo di cambio di indirizzo. Partecipa ad altri dettagli in movimento.
• È stata fissata la data di chiusura? Assicurati di sapere dove si terrà la chiusura e come arrivarci.
• Leggere la divulgazione ufficiale di chiusura prima della data di chiusura per rivedere tutti i termini e le commissioni che saranno dovuti al momento della firma. Confrontalo con la stima del prestito che hai ricevuto in precedenza. Se c'è una discrepanza, parla subito con il tuo prestatore.
• Saprai quanto dovrai pagare in costi di chiusura e come pagherai (assegno circolare, assegno certificato, bonifico bancario, ecc.).

" DI PIÙ: Calcola i tuoi costi di chiusura

• Chiudi eventuali contingenze.
• Confermare con il creditore che il processo di prestito ipotecario è in linea con la data di chiusura prevista.
• Un giorno o due prima della chiusura, conduci un walk-through della casa per assicurarti che sia in buone condizioni. Se c'è un problema, il tuo agente dovrà contattare immediatamente il venditore per discutere possibili rimedi o modifiche alla chiusura.
• Determinare se saranno necessarie ulteriori informazioni o documentazione alla chiusura.
• Porta un documento d'identità con foto e chiudi i fondi.
• Firma una montagna di scartoffie.
• Prendi le chiavi!

Confronta le tariffe dei mutui

Qual è l'accordo con una garanzia domestica?

Come parte del processo di chiusura del mutuo, potrebbe essere offerta la possibilità di acquistare una garanzia domestica. Una tipica garanzia base può arrivare a circa $ 500 all'anno, secondo Realty Times. Come con qualsiasi altro contratto di servizio offerto con un acquisto importante, ha pro e contro:

• Pro: è probabile che riceverai chiamate di servizio scontate (ma probabilmente non gratuite) così come la riparazione o la sostituzione di elettrodomestici e di sistemi importanti come l'impianto elettrico, l'impianto idraulico, l'aria condizionata e la fornace. Avere una garanzia a domicilio può fornire una maggiore tranquillità, soprattutto se hai acquistato una proprietà in difficoltà.
• Contro: c'è sempre una bella stampa. Assicurati di leggere le esclusioni e le limitazioni. Probabilmente non sarai in grado di scegliere il tuo fornitore di servizi e alcuni servizi potrebbero richiedere costi aggiuntivi.

Preparati all'inaspettato

Raccogliere attorno a un tavolo con pile di documenti da firmare può intimidire. Prendi un caffè, chiacchiera qualche istante e accomodati. Prenditi tutto il tempo necessario per leggere tutto da vicino.

Potrebbero esserci dei problemi dell'ultimo minuto. Una commissione qui o là può variare dalla stima originale e ti meriti una spiegazione completa di eventuali modifiche. E il tuo tasso di interesse potrebbe cambiare, a meno che tu non abbia pagato per un blocco dei tassi. (Ce l'hai per iscritto?) La maggior parte delle volte, la chiusura procede senza intoppi, ma se le cose sfuggono al controllo, rimani calmo. Non puoi essere costretto a chiudere l'affare se improvvisamente ti senti a disagio con il processo.

Se decidi di andartene, chiedi quanti soldi ti costerà. Quasi certamente, perderai i soldi più ardui in garanzia - e potrebbero esserci ulteriori danni per l'inadempienza del contratto. Non è una decisione da prendere alla leggera.

Ora che hai avuto quel piccolo momento di dramma, rilassati. Aspettatevi che le cose vadano bene.Sei molto più vicino a ottenere le chiavi della tua nuova casa.

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Hal Bundrick è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Questo articolo è stato aggiornato il 29 giugno 2016. È stato originariamente pubblicato il 7 aprile 2016.