Titolo Assicurazione: cosa è e perché (probabilmente) ne hai bisogno

Assicurazione sul titolo: è un'altra di quelle misteriose tasse sepolte nella pila di documenti che riceverete al momento della chiusura del prestito. Chi sa di cosa si tratta? Tutto quello che hai capito è che i creditori richiedono una politica per la loro protezione, e tu o il venditore dovrai pagare per questo - e poi ti verrà chiesto se vuoi anche la politica del titolo di un proprietario.

Ecco come funziona l'assicurazione del titolo, come decidere se hai bisogno della tua politica e quanto puoi aspettarti di pagare.

Qual è l'assicurazione del titolo?

L'assicurazione del titolo protegge l'assicurato da una perdita finanziaria relativa alla proprietà di un immobile. Ci sono due politiche nel mix alla chiusura di un mutuo per la casa: la politica del prestatore, che è richiesta, e una politica del proprietario opzionale. Entrambi sono un costo iniziale, anticipato, non un premio mensile che verrà aggiunto al pagamento del mutuo.

Quando sei nel processo di acquisto di una casa, una società di ricerca del titolo controllerà la storia della proprietà della proprietà. Idealmente, la tua nuova casa ha quello che viene definito un "titolo chiaro". Ciò significa che l'attuale proprietario, che vende a te, ha una proprietà completa della proprietà, senza alcuna pretesa legale contro di essa. I reclami possono essere sotto forma di un diritto di pegno o di un prelievo da un creditore, un creditore o - in caso di tasse dovute - il governo.

Se la società di ricerca non trova reclami o difetti del titolo in sospeso, perché acquistare l'assicurazione del titolo? Perché un problema non ancora scoperto potrebbe offuscare la proprietà della proprietà anni dopo l'acquisto. Questo potrebbe essere un errore nella storia della proprietà, una svista commessa dal ricercatore del titolo, anche un erede precedentemente sconosciuto. Forse c'è una causa in sospeso o un giudizio legale. Un problema di titolo potrebbe anche sorgere come una questione di frode.

Un difetto del titolo che si manifesta dopo la chiusura di un prestito potrebbe perlomeno comportare una varietà di costi legali e, nel caso peggiore, la perdita della proprietà e il denaro che ci hai messo.

Istituti di credito insistono sull'assicurazione del titolo per proteggere il loro interesse nel prestito. E questo ha senso, perché sono alla larga dalla maggior parte del valore della casa, specialmente nei primi anni del mutuo.

" DI PIÙ: Calcola i tuoi costi di chiusura

Hai bisogno di un'assicurazione sul titolo del proprietario?

Puoi fare una causa contro l'acquisto della polizza di assicurazione del titolo del proprietario? Sicuro. Ma pensiamoci fino in fondo prima di prendere una decisione.

"Ecco l'affare: quando acquisti una casa o costruisci un immobile, di solito ottieni un atto di garanzia", ​​afferma Martin Farris, un broker di mutui ipotecari a San Angelo, in Texas. "Ciò significa che il venditore sta dicendo: 'Questa è una buona azione. Possiedo questa proprietà libera e chiara. Ti sto trasferendo libero da qualsiasi altro diritto. '"

Quindi qualsiasi difetto di proprietà sarebbe responsabilità del venditore, giusto? E come acquirente, sei in chiaro - qualsiasi azione legale sarebbe contro il venditore. Ma ricorda, il venditore ha trasferito tale rischio alla compagnia assicurativa. E anche se il creditore è protetto dalla politica del titolo, la tua partecipazione in casa potrebbe essere a rischio. Sarebbe uguale al tuo acconto e al tuo patrimonio netto. Anche in questo caso, un reclamo titolo potrebbe accadere molti anni dopo l'acquisto.

Per molti acquirenti di case, l'acquisto di una polizza assicurativa per il proprietario è una questione di sicurezza piuttosto che dispiaciuta.

Quanto costa l'assicurazione del titolo?

La polizza assicurativa per il titolo di un prestatore è un dato di fatto e forse ora pensi che la politica di un proprietario non sia una cattiva idea. Quanto costerà comprare entrambi?

A volte niente. Potresti essere in grado di negoziare per far pagare il venditore per entrambe le polizze.

Ma se finisci per sostenere il costo, la tua politica potrebbe non costare molto. "Quando compri due polizze titolo in Texas, il primo che acquisti a prezzo pieno. La seconda che compri e ti fanno pagare un centinaio di dollari ", dice Farris. È uno sconto chiamato "tasso di emissione simultanea" - una specie di "BOGO".

I prezzi e gli sconti variano da stato a stato. Puoi aspettarti di pagare tra $ 1.000 e $ 4000 per l'assicurazione del titolo, secondo CourtHouseDirect.com, un sito web di ricerca di dati del tribunale.

Alcuni stati regolano i tassi di assicurazione, quindi potrebbe non esserci molta differenza di costo tra gli assicuratori, come in Texas. Ma in altre località, l'assicurazione del titolo è un altro costo di chiusura che puoi acquistare.

L'American Land Title Association fornisce un elenco di assicuratori per stato e città. Esistono anche assicuratori di titoli online, come EntitleDirect.com.

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