Cosa devi sapere sull'assicurazione sulla vita non reclamata

Immagina di pagare migliaia di dollari per molti anni per una polizza di assicurazione sulla vita per proteggere la tua famiglia, solo per farla non reclamare quando sei morto - il che significa che i tuoi beneficiari non sono mai stati raccolti.

Le indagini sulle polizze perse hanno portato le compagnie di assicurazione a pagare centinaia di milioni di dollari in crediti di assicurazione sulla vita ai beneficiari negli ultimi anni. Mentre i regolatori, i dirigenti assicurativi e le corti discutono sul modo migliore per affrontare il problema, ecco cosa dovresti sapere sull'assicurazione sulla vita non reclamata.

In che modo i benefici non vengono reclamati

Succede. Le persone invecchiano, spostano e perdono le polizze di assicurazione sulla vita acquistate decenni prima. A volte, gli assicurati trascurano di menzionare le polizze di assicurazione sulla vita agli eredi, o ritengono opportuno non farlo.

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine scadono dopo un determinato numero di anni. Ma le politiche di tutta la vita possono essere "pagate", nel senso che hanno costruito un valore in contanti sufficiente a coprire i premi per il resto della vita dell'assicurato. Quindi anche se le persone dimenticano queste politiche, non vanno via.

Se qualcuno lascia scadere un'intera politica di vita prima che sia interamente versato, potrebbe comunque rimanere in vigore. A seconda della politica, l'assicuratore potrebbe utilizzare il valore di liquidità accumulato per coprire i premi, mantenere la politica in vigore a un valore inferiore o convertire la politica in copertura a termine, che alla fine scadrebbe.

Queste politiche "potrebbero avere un valore reale, ma non se nessuno ne è a conoscenza", afferma Joseph M. Belth, professore emerito di assicurazioni presso l'Università dell'Indiana.

Insediamenti e pagamenti

Dopo che una persona assicurata muore, è in genere compito dei beneficiari informare la compagnia assicurativa e richiedere il pagamento. Ma alcune compagnie di assicurazione sulla vita sono state messe sotto accusa per non aver fatto uno sforzo per determinare se gli assicurati sono morti - e i governi stanno ascoltando.

La copertura di notizie negli ultimi anni sulle polizze di assicurazione sulla vita che sono state non reclamate ha portato le autorità di regolamentazione a indagare sulla questione. Dal 2011 al 2014, 21 società, che coprono il 60% del mercato assicurativo statunitense, hanno pagato ai regolatori statali un totale di oltre 167 milioni di dollari per risolvere i reclami di non aver controllato i certificati di morte per gli assicurati, James Carson e Robert Hoyt dell'Università della Georgia in un recente documento che ha ricevuto il sostegno di Kemper Insurance. Come parte degli accordi, gli assicuratori hanno accettato di controllare regolarmente i certificati di morte per gli assicurati.

Un'indagine separata dello stato di New York ha portato gli assicuratori a pagare $ 812,5 milioni a più di 113.000 beneficiari, il Dipartimento dei servizi finanziari riportato nel 2013. Il pagamento più consistente è stato di quasi $ 2,6 milioni, sebbene la media fosse di poco inferiore ai $ 5,000.

Anche quando le compagnie di assicurazione si rendono conto che un assicurato è morto, non possono sempre rintracciare i beneficiari. In questi casi, i benefici non reclamati vengono consegnati allo stato.

Le polizze assicurative hanno un "limite di età" al termine del quale i corrieri ritengono che una persona assicurata sia deceduta, in assenza di qualsiasi contatto con tale persona. Quest'età era 100 fino al 2001 ed è ora 120. Gli Stati in genere richiedono agli assicuratori di trasformare i proventi della politica su di loro come proprietà non reclamate tre anni dopo che una persona assicurata raggiunge l'età limite, se non ci sono stati reclami sulla politica o contatto con l'assicurato persona.

Nel 2010, Belth, il professore dell'Indiana, ha cercato di stimare l'entità delle polizze di assicurazione sulla vita non reclamate chiedendo i dati di 20 grandi stati e 20 grandi assicuratori. Sette stati e tre società hanno fornito informazioni. Sulla base di questo, ha prudenzialmente stimato che 732 compagnie di assicurazione sulla vita degli Stati Uniti hanno incassato 351 milioni di dollari in fondi non reclamati nel solo 2009.

Difesa del settore assicurativo

Jack Dolan, vice presidente delle relazioni con i media per l'American Council of Life Insurers, afferma che il valore delle polizze non riscosse è una piccola somma rispetto agli oltre 60 miliardi di dollari l'anno che le società pagano nelle assicurazioni sulla vita.

"Riconosciamo che è molto importante per le persone, che può rappresentare un'eredità e il desiderio di una persona di trasmettere qualcosa alle loro famiglie", dice. "Ecco perché prendiamo la questione molto seriamente e stiamo lavorando con i regolatori per arrivare a fondo [it]."

Una delle rivelazioni delle indagini è stata che le compagnie di assicurazione hanno regolarmente controllato i certificati di morte della previdenza sociale per le persone a cui stavano pagando le rendite, ma non per i decessi degli assicurati sulla vita - in altre parole, le aziende controllano la morte in una situazione che sta per salvarli, ma non in uno dove li costerebbe.

"È uno di quei morsi seri che sembrano eclatanti e terribili a prima vista, ma quando si scava un po 'più in profondità, è certamente un problema molto più complicato sotto la superficie", dice Carson, dell'Università della Georgia.

Carson e Hoyt sostengono che ci sono importanti differenze tra il controllo dei certificati di morte per i clienti di assicurazione sulla vita e di rendite. Le aziende hanno contatti più regolari con i clienti di rendite; le rendite rappresentano solo il 5% delle attività aziendali, il che significa un numero molto più piccolo di nomi da controllare; e non controllando la morte di rendite i clienti incoraggerebbero le frodi e porteranno a maggiori costi per gli altri assicurati.

Nonostante gli insediamenti, Belth non ritiene che le compagnie di assicurazione siano responsabili della ricerca di potenziali beneficiari.

"Spetta davvero al beneficiario presentare un reclamo", dice. "La linea di fondo è che il contratto di assicurazione dice che pagheranno l'indennità in caso di decesso. Non dice che dovrebbero cercare per scoprire che la gente è morta."

Nuove regole

Molti stati stanno adottando nuovi requisiti per gli assicuratori per controllare i certificati di morte e l'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni sta lavorando a una legge modello.

L'applicazione dei requisiti alle politiche esistenti comporterebbe un aumento dei costi che gli assicuratori non contemplano quando scrivono queste politiche ed è complicata dalla mancanza di dettagli nei record per alcune politiche precedenti, sostengono Carson e Hoyt. Hanno detto che i costi del controllo dei dati di morte non sembrano essere "indebitamente gravosi" per le polizze emesse in futuro.

I record di morte della sicurezza sociale sono imperfetti, aggiungono. Riferiscono che un assicuratore ha trovato 50 potenziali corrispondenze dopo aver controllato circa 140.000 nomi contro i registri della sicurezza sociale, ma 47 dei contraenti coinvolti erano ancora vivi. I restanti tre erano morti nel mese precedente, quindi le notifiche non avevano ancora raggiunto la società (e presto lo fecero).

Mentre molti grandi assicuratori hanno concordato nei loro accordi di ricerca retroattiva, Carson e Hoyt sostengono che il requisito sarebbe particolarmente oneroso per le piccole e medie imprese.

L'altro requisito controverso in questione è il cosiddetto "abbinamento sfocato", che potrebbe rivelare un maggior numero di potenziali decessi per assicurati, ad esempio, cercando varianti di un nome (come "James", "Jimmy" e "Jim") e partite su sette o otto su nove cifre in un numero di previdenza sociale. Carson e Hoyt affermano che questo "aumenta notevolmente" il numero di nomi che gli assicuratori devono controllare.

Come cercare una politica

Quindi cosa fai se credi che un familiare defunto abbia una polizza assicurativa sulla vita, ma non riesci a trovarlo?

La prima possibilità è che in realtà non esistesse una politica, avverte Dolan. "Quando le persone pensano che una politica riguardi una persona cara, dopo la revisione spesso trovano che si è arresa", dice.

Ci sono modi per trovare una polizza di assicurazione sulla vita persa, compresi i servizi di ricerca statali e privati, e l'investigatore che le persone possono fare da soli. L'Associazione nazionale dei commissari alle assicurazioni dispone di un'applicazione di localizzazione della polizza di assicurazione sulla vita sul proprio sito web. Fai clic su uno stato e l'app ti porta al servizio di individuazione della politica di tale stato.

Ma, davvero, è meglio evitare del tutto quel processo. Quindi, se hai acquistato un'assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari, assicurati che possano approfittarne.

"Informa i tuoi beneficiari dell'esistenza di qualsiasi politica e prendi accordi per il momento in cui decidi che i tuoi desideri possono essere soddisfatti", dice Dolan. "La morte di una persona cara di solito non è il momento in cui le persone vogliono concentrarsi sulle finanze. Quando hai la conversazione al momento opportuno aiuta ad alleviare un sacco di angoscia."

Il servizio gratuito "My Insurance Log" di ACLI consente ai consumatori di tenere traccia delle polizze assicurative sulla vita e delle rendite vitalizie, nonché di altri documenti importanti. Il consiglio consiglia anche un controllo annuale con un consulente finanziario, che dovrebbe includere la quadratura dei dettagli assicurativi.

Belth consiglia alle persone di mantenere le loro polizze in un archivio a casa e di mettere un elenco delle loro politiche in una cassetta di sicurezza, in modo che loro o le loro famiglie possano ottenere copie duplicate se gli originali vengono persi o smarriti.

La linea di fondo è assicurarsi che i tuoi eredi siano a conoscenza della politica.

"Siamo certamente consapevoli che affrontare la propria mortalità non è l'argomento più divertente", dice Dolan. "Tuttavia, molta tranquillità deriva dal sapere che i tuoi desideri saranno soddisfatti quando morirai."

Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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