L'aumento dei costi di assicurazione contro le inondazioni può rovinare gli acquirenti domestici

Quando Nicholas Pinter e sua moglie stavano acquistando una casa, hanno evitato le zone di inondazione ad alto rischio "a tutti i costi".

Come dice Pinter: "Perché scegliere un potenziale disastro se hai una scelta?"

Pinter lo saprebbe, dato che è un professore di geologia che studia inondazioni all'Università dell'Illinois Meridionale.

"Siamo entrati e ci siamo occupati di comunità in cui l'acqua è arrivata fino al terzo piano", dice.

L'assicurazione contro le alluvioni è una protezione essenziale nelle aree ad alto rischio, ma il prezzo sale, nonostante la recente azione del Congresso per facilitare gli aumenti.

"Ci sono alcuni luoghi in cui il premio assicurativo può superare in modo significativo il costo del mutuo", dice Pinter.

Il governo sovvenziona i tassi per circa il 20% delle polizze di assicurazione contro le inondazioni. Ma ha iniziato a eliminare questi sussidi il 1 ° aprile, imponendo anche un nuovo supplemento a tutti gli assicurati come parte di uno sforzo per ridurre il massiccio debito del programma.

Nel frattempo, all'indomani della terribile tempesta Sandy, che ha colpito nel 2012, alcuni legislatori preferiscono smantellare il sistema federale di assicurazione contro le alluvioni, ha riferito Newsday di recente.

Mentre il futuro del programma di assicurazione contro le inondazioni è incerto, ci sono alcune cose che dovresti sapere prima di considerare l'acquisto di una casa in una zona ad alto rischio di inondazioni.

Le basi

L'assicurazione standard per i proprietari di case non copre le inondazioni. È qui che entra in gioco il National Flood Insurance Programme. Le persone possono acquistare l'assicurazione da una delle oltre 80 società private che vendono polizze per conto del governo federale.

I consumatori possono anche acquistare da NFIP Direct, il programma istituito dal governo per lavorare con agenti esterni, anche se questo non è ben pubblicizzato.

"Mi è stato detto direttamente dalle persone nel programma di assicurazione contro le inondazioni che non lo fanno perché rende infelici le compagnie assicurative", dice Bob Hunter, direttore assicurativo della Consumer Federation of America e ex direttore del National Flood Insurance Program.

I tassi di assicurazione contro le alluvioni sono stabiliti dall'agenzia federale di gestione delle emergenze in base alle zone federali di alluvione. Le case nelle zone ad alto rischio ricevono tariffe sovvenzionate se sono state costruite prima che esistesse una dettagliata mappa delle alluvioni nella loro area. Alcune altre case possono essere "grandfathered" nella loro vecchia zona quando cambiano le mappe.

Il governo richiede alle persone di acquistare un'assicurazione contro le inondazioni se si trovano in una zona ad alto rischio e hanno un mutuo da un prestatore federale o assicurato, che comprende quasi chiunque abbia un mutuo. La polizza di assicurazione inondazioni media costa circa $ 700 all'anno.

L'assicurazione contro le alluvioni copre generalmente la vostra casa e le proprietà, con importanti esclusioni, come le finiture e i mobili negli scantinati. Puoi assicurare una struttura domestica solo fino a $ 250.000. Proprietari e affittuari possono anche acquistare fino a $ 100.000 di copertura per i loro contenuti. Oltre questi limiti, avrai bisogno di un'assicurazione contro le alluvioni in eccesso sul mercato privato.

Modifica dei tassi di assicurazione alluvione

Con il programma di assicurazione contro le inondazioni, 24 miliardi di dollari di debiti, il Congresso ha agito nel 2012 per eliminare rapidamente le sovvenzioni su molte case e abbandonare il grandfathering quando le zone di alluvione cambiano. Lo scorso anno un contraccolpo ha stimolato il Congresso a ripristinare la grandfathering, a mantenere sussidi con vendite di case e rinnovi delle polizze, e aumenti del cap-rate del 18% all'anno per le residenze primarie e del 25% per le seconde case. Inoltre ha imposto una nuova quota annuale di $ 25 per tutte le case primarie e $ 250 per tutte le seconde case, sovvenzionate o meno.

Quindi i tassi continueranno ad aumentare, ma più lentamente rispetto alla legge del 2012, a meno che il Congresso non agisca nuovamente.

"Sono sicuro che cercheranno di legare il livello del reddito alla sovvenzione a un certo punto e farla andare via per alcune famiglie", prevede F. Michael Conte, partner presso l'agenzia di assicurazioni Honig Conte Porrino di New York. "È troppo pericoloso politicamente farlo sparire."

David Marlett, professore di assicurazione presso l'Appalachian State University in North Carolina, nota che il programma di assicurazione contro le inondazioni sarà di nuovo autorizzato per il 2017.

"Abbiamo un paio di stagioni di uragani tra ora e poi, e avremo un nuovo ambiente politico", dice, aggiungendo che non si aspetta che i tassi scendano.

A seguito di notizie che le compagnie private che gestiscono l'assicurazione contro le inondazioni vittime sottopagate della superstormia Sandy, Democratic Sens. Kirsten Gillibrand e Charles Schumer di New York e Robert Menendez del New Jersey dicono di voler considerare lo smantellamento del sistema attuale, secondo Newsday. Non stanno ancora dicendo quello che potrebbe prendere il suo posto.

Mentre il governo federale fornisce un'assicurazione contro le inondazioni, le compagnie private ricevono fino al 65% dei premi in un dato anno per coprire commissioni e spese, secondo un rapporto del 2007 del Government Accountability Office. Il GAO ha riferito che la FEMA non ha dati sulle spese effettive delle società.

Cosa dovresti fare

Una cosa su cui gli esperti concordano è che dovresti capire i rischi e ottenere l'assicurazione contro le inondazioni se acquisti una casa in un'area ad alto rischio.

"Devi sapere che cosa stai vivendo quando vivi vicino all'acqua", dice Conte. "In qualsiasi momento potresti avere l'oceano nella tua cantina."

Se stai guardando una casa in una zona di piena, scopri la sua elevazione, cioè quanto è alto rispetto al terreno e alle potenziali inondazioni. Ciò incide sui premi per le nuove case ora e sarà un fattore per quelli più anziani quando i sussidi spariranno. Le persone che comprano una casa lungo la costa potrebbero dover aumentare ulteriormente la struttura ad un certo punto, aggiunge Marlett.

Il cambiamento climatico è un altro fattore da considerare, secondo Marlett. "Con l'innalzamento del livello del mare, questo metterà più pezzi di proprietà nelle zone di inondazione ad alto rischio".

Conte consiglia alle persone che vivono entro un paio di chilometri dall'acqua di ottenere l'assicurazione contro le alluvioni anche se non si trovano in una zona ad alto rischio, aggiungendo: "Le tempeste qui stanno diventando più violente".

La gente dovrebbe anche scoprire se una casa è protetta dalle inondazioni da un argine, dice Pinter. Sebbene non compaiano sulle mappe delle alluvioni ad alto rischio, tali case sono vulnerabili. Quando, nel 1993, i fiumi del Mississippi e del Missouri si alluvero, ad esempio, il 69% degli argini nelle aree colpite fallì o fu sovraffollato dalle alluvioni.

In definitiva, se pensi di acquistare una casa in una zona ad alto rischio di alluvione vale il costo e il rischio è una decisione personale.

Pinter crede che le persone dovrebbero evitare le pianure alluvionali, se possibile. Conte dice che comprerebbe proprietà sul lungomare "in un batter d'occhio", aggiungendo: "Allo stesso tempo, lo proteggerei."

Aubrey Cohen è uno scrittore di personale che copre assicurazioni e investimenti per Investmentmatome .

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