Qualunque sia il tuo reddito, questo piano di risparmio del college è la tua migliore scommessa |
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Molti genitori vogliono ottenere un vantaggio sui risparmi del college, e la strategia più intelligente dipende dalla situazione finanziaria della famiglia. Se puoi permetterti di mettere da parte $ 25 al mese o $ 26.000 per bambino ogni anno, un'opzione di risparmio offre una soluzione universale per la maggior parte delle famiglie. Questo strumento "offre flessibilità di contributi, ma può anche fornire una parte significativa di sostanziali strategie di pianificazione immobiliare, nonché crescita esentasse e, in alcuni stati, contributi deducibili dalle tasse", ha affermato Suzanne Krasna, pianificatore finanziario certificato e proprietario di Krasna Financial. Group LLC a Walnut Creek, in California. Sembra molto interessante se vuoi essere sicuro di poterti permettere di mandare tuo figlio all'università. Lo strumento che Krasna descrive è un piano di risparmio universitario 529, autorizzato dalla Sezione 529 del Internal Revenue Code come mezzo agevolato fiscale per il risparmio per i costi futuri del college. "529 piani di risparmio universitari possono essere un'opzione fattibile per ogni famiglia", ha detto. Mentre un piano 529 non è la scelta migliore per assolutamente ogni famiglia - perché dovresti essere abbastanza sicuro che almeno uno dei tuoi figli andrà all'università - Krasna ha detto che è importante che la strategia di risparmio del tuo college si collochi accanto ad altre basi di pianificazione finanziaria come come pensionamento, risparmi di emergenza e obiettivi di risparmio a breve, medio e lungo termine. "Devi prima chiediti quali sono i tuoi obiettivi personali, professionali e familiari", ha detto Krasna, che ha lavorato con centinaia di famiglie durante i suoi trent'anni di carriera. "Tutti questi obiettivi hanno un impatto su come concentrarsi sui risparmi e sugli investimenti per tutta la vita". Una volta che una famiglia ha determinato quanto possono permettersi di mettere da parte per il college, Krasna ha detto che 529 piani sono un grande veicolo di risparmio perché la loro flessibilità li rende adatti a una vasta gamma di budget. "La maggior parte delle famiglie scoprirà che 529 piani possono essere convenienti, facili da capire e implementare", ha detto Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: i 3 migliori modi per salvare il futuro del tuo bambino] È importante sapere che esistono due versioni del piano 529: il piano di risparmio del college e il piano di lezioni pre-pagate. Con il piano di risparmio, il denaro viene depositato in un conto attraverso il quale vengono effettuati investimenti - generalmente fondi di investimento conservativi - e il denaro può essere utilizzato per le spese di istruzione superiore, comprese le tasse scolastiche, vitto e alloggio, ecc. Il piano pre-pagato è esattamente come suona: paghi in anticipo solo per le lezioni e le tariffe sono bloccate quando inizi a salvare. Con i costi in continua crescita dell'istruzione superiore - molti esperti finanziari assumono un tasso annuo di inflazione del 7% nel calcolo dei costi futuri del college - le famiglie dovrebbero evitare di mettere i risparmi del college in secondo piano. Oggi, un college statale quadriennale di quattro anni costa in media 18.000 dollari all'anno, mentre le scuole extra-statali e private vanno da $ 30.000 a $ 50.000 l'anno - e quei numeri andranno solo più in alto nel tempo. Qualunque sia il tuo livello di reddito, Krasna condivide suggerimenti e scenari che ti aiuteranno a ottenere il massimo da un piano di risparmio del 529 college. Minori redditi Le famiglie che fanno i soldi sufficienti per coprire le spese di soggiorno con un importo limitato rimanente per discrezionalità e risparmio potrebbero in definitiva stabilire un piano 529 per ogni bambino, ma dovrebbero iniziare con il più vecchio per primo. "Se i tuoi risparmi in dollari sono davvero minimi, basta avere un piano 529 in corso", ha detto Krasna. "Anche se hai tre figli, potresti concentrarti su un piano 529 per il tuo bambino più grande e negli anni successivi iniziare uno per il secondo e poi un altro per il terzo." Uno dei maggiori vantaggi di un piano 529 è che il beneficiario può essere cambiato, quindi se un bambino decide di abbandonare il college, i fondi possono essere trasferiti a un altro bambino. Un'altra strategia di risparmio intelligente per le famiglie che cercano di costruire un risparmio per il college di un bambino? Incoraggiare la famiglia e gli amici che desiderano donare giocattoli e regali per contribuire al fondo educativo del bambino. Scenario di risparmio ipotetico per famiglie a basso reddito: il tuo primo figlio, un bambino di 1 anno, inizierà la sua formazione in una scuola pubblica di due anni a partire da ora, che ha un costo annuale stimato di $ 3.100 oggi. Supponendo un tasso di inflazione annuo del 7%, le spese di lezione previste quando lei ha 18 anni è $ 20.270. Hai già messo da parte $ 1.500 e stai pianificando di risparmiare $ 400 all'anno. Per coprire il 100% del costo previsto, è necessario salvare ulteriori $ 156 all'anno per un totale di $ 556 all'anno per questo bambino ($ 400 + $ 156 = $ 556). Risparmiare un ulteriore $ 156 all'anno equivale a mettere da parte $ 1,885 oggi. Ciò presuppone un ipotetico tasso di rendimento del 5%. Entrate medie A mano a mano che il reddito di una famiglia aumenta, consentendo risparmi in quantità maggiori, le famiglie a reddito medio potrebbero aumentare i contributi mensili o annuali da $ 50 a $ 100 o più per figlio. Alcune famiglie che ricevono eredità potrebbero prendere in considerazione il versamento di contributi forfettari per contribuire a coprire eventuali carenze nei risparmi del college. I nonni o altri membri della famiglia potrebbero voler fare regali di pianificazione patrimoniale sostanziali stabilendo un piano 529 e nominando i loro nipoti o nipoti come beneficiari. Considera questo ipotetico scenario di risparmio per le famiglie a reddito medio: una famiglia ha due figli di 6 e 2 anni e un reddito di 72.000 dollari. I nonni regalano $ 2,000 per ogni bambino ei genitori trasferiscono dai risparmi $ 500 per ciascuno in un piano di risparmio 529. L'account di ogni bambino avrà depositi mensili di $ 100. Il bambino di 6 anni inizierà il college in 12 anni in una scuola statale pubblica di quattro anni con un costo annuale corrente stimato in 17.100 dollari all'anno e un costo totale previsto di 170.992 dollari, ipotizzando un'inflazione del 7%. Con $ 2.500 già versati e ulteriori depositi annuali di $ 1.200 all'anno, ipotizzando un ipotetico tasso di rendimento del 5%, la famiglia avrà un deficit di $ 141.423. Avrebbero bisogno di apportare ulteriori contributi di $ 6.324 all'anno con l'aumento dei redditi. Il bimbo di 2 anni inizierà a 16 anni frequentando una scuola statale pubblica di quattro anni con un costo annuale stimato in 1700 dollari all'anno, ma con l'inflazione calcolata in un costo totale futuro di 224.138 dollari. Il finanziamento identico sarà fatto nel corso degli anni con piani per coprire il 50% del costo. Con un ipotetico tasso di rendimento del 7%, il deficit sarà di $ 62.186. Risparmiare ulteriori $ 132 al mese per il figlio più piccolo aiuterà la famiglia a raggiungere l'obiettivo di finanziare il 50% del costo totale, pari a $ 112.069. redditi superiori Le famiglie con redditi più alti e maggiori risorse potrebbero scegliere di fare regali annuali massimi per il piano di risparmio scolastico di 529 di ciascun bambino. Ogni genitore può contribuire $ 13.000 all'anno per figlio all'anno, o insieme possono contribuire con $ 26.000 per bambino all'anno. In alternativa, le famiglie con redditi più alti potrebbero voler offrire un contributo unico di $ 65.000 (l'equivalente di $ 13.000 per cinque anni) per genitore per figlio, o $ 130.000 per figlio senza altri contributi per cinque anni. Per le famiglie che possono permettersi di dare un alto contributo, hanno senso perché, a differenza di molti altri conti di risparmio non pensionistici, un piano di risparmio scolastico di 529 permette ai soldi di crescere senza tasse. In alcuni stati, i contributi sono deducibili dalle tasse e 529 piani consentono prelievi esentasse per le spese universitarie. Inoltre, alcune strategie di pianificazione immobiliare potrebbero includere contributi a 529 piani di risparmio universitari perché possono essere considerati come regali che possono ridurre il valore della proprietà imponibile di una famiglia. Ecco uno scenario ipotetico per famiglie con redditi più alti: una famiglia ha un reddito di $ 216.000 e quattro bambini di 16, 14, 9 e 6. I nonni desiderano fare un regalo unico per ogni nipote di $ 13.000, e i genitori sono in grado per trasferire da altri risparmi e investimenti i seguenti importi per ogni bambino con l'obiettivo di un contributo universitario totale di $ 130.000 per ogni figlio.
- 16 anni: $ 13.000 + $ 130.000 (suddivisi in una somma forfettaria di $ 65.000 da ciascuno genitore)
- 14 anni: $ 13.000 + $ 26.000 ($ 13.000 regalo da ciascun genitore) + $ 11.375 all'anno per i prossimi otto anni
- 9 anni: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8.667 all'anno per i prossimi 12 anni
- 6 anni: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 6,500 annui per i prossimi 16 anni
