Qual è la differenza tra utente autorizzato e co-firmatario?

Un paio di termini che i clienti delle carte di credito spesso confondono: "utente autorizzato" e "co-firmatario". Suonano intercambiabili, ma se stai pensando di condividere la tua carta con qualcuno, conoscere la differenza può proteggere le tue finanze e il tuo rapporto.

Cosa significa essere un utente autorizzato

Diventare un utente autorizzato significa sostanzialmente che si ha il permesso del titolare della carta principale di utilizzare la carta di credito. Gli utenti autorizzati hanno accesso alla piena linea di credito del titolare della carta e possono addebitare a loro piacimento. È diverso dal semplice prestito della carta di credito al tuo adolescente per andare a prendere la spesa; in quel caso, il supermercato potrebbe negare l'acquisto, perché la carta non è di tuo figlio da usare. Gli utenti autorizzati sono legalmente "autorizzati" - la carta è tanto la loro da usare in quanto è il titolare della carta principale.

Per anni, i genitori hanno elencato i loro figli come utenti autorizzati sulle proprie carte per aiutare i bambini a costruire una storia di credito positiva. Ciò funziona perché le tre principali agenzie di credito - TransUnion, Equifax e Experian - riportano lo stato dell'utente autorizzato e quelle sono prese in considerazione nella maggior parte dei punteggi di credito, anche se potrebbero non essere pesati tanto quanto un account che l'utente ha la responsabilità del pagamento. Ciò significa che, mentre usi la tua carta di credito in modo responsabile, i tuoi utenti autorizzati ne beneficiano, anche se forse solo leggermente.

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Cosa significa essere un co-firmatario

Aggiungere qualcuno come utente autorizzato significa fidarsi di quella persona per usare la carta in modo responsabile. Ma co-firmare una carta di credito per qualcuno aumenta la posta. Questo perché la co-firma significa che sei sostanzialmente garante degli acquisti degli altri. Se la persona la cui plastica è stata co-firmata non effettua pagamenti sulla carta, la banca si rivolgerà a te per i soldi. Se non riesci a rimediare ai pagamenti, il tuo punteggio di credito subirà un colpo.

Alcune cose da masticare

Quando si considera la differenza tra un utente autorizzato e un co-firmatario, aiuta a pensare alla relazione da entrambe le direzioni:

Se aggiungi qualcuno come utente autorizzato alla tua carta, sei responsabile del pagamento degli acquisti effettuati. Ma se sei l'utente autorizzato, non ti sarà richiesto di effettuare pagamenti sulla carta se il titolare della carta principale non lo fa, anche se il tuo credito potrebbe subire un colpo. (Puoi chiedere alle agenzie di credito di smetterla di segnalarti come utente autorizzato, però).

Se co-firmi una carta di credito per qualcuno, tu siamo responsabile se quella persona non riesce a effettuare pagamenti. Se qualcuno sta firmando una carta per te, accetta di correre il rischio che tu non paghi il conto, lasciandoli indebitati e magari danneggiando il loro punteggio di credito.

La condivisione del credito può essere rischiosa, quindi al momento di decidere se saltare, chiediti:

• Per cominciare, quanto mi fido di questa persona? Ha avuto problemi con spese eccessive o pagamenti?
• Posso permettermi di pagare un grande saldo della carta di credito se l'altra persona diventa irresponsabile con la carta?
• Sono abbastanza responsabile da tenere il credito di qualcun altro nelle mie mani?
• L'altra persona può ottenere credito senza di me? Fondamentalmente, condivido una carta di credito con me la sua unica opportunità di creare credito, o ci sono altre opzioni?
• La nostra relazione può resistere allo stress che il denaro può portare?

È importante considerare tutto questo, perché condividere la tua carta di credito con la persona sbagliata può diventare brutto.