Assicurazione sanitaria Deducibile vs. Massimo tascabile

L'assicurazione sanitaria può essere difficile da capire, soprattutto quando si tratta di sapere quali costi sostanziali pagherai, compresi copays e coassicurazione.

Ci sono limiti annuali su ciò che devi pagare di tasca, purché tu usi i fornitori nella tua rete assicurativa. Non ti avvicinerai ai limiti fuori dall'ordinario, però, a meno che tu non abbia bisogno di molti servizi medici, e ci sono due tipi di limiti: la franchigia e il massimo annuale di tasca propria.

Ecco come funzionano.

Deducibile prima, poi fuori max

Quello che paghi va prima alla tua franchigia. Una volta che hai raggiunto quell'importo per l'anno, ulteriori pagamenti si accumulano in aggiunta a tale importo deducibile fino a quando non incontri il tuo importo massimo. Spiegheremo come funzionano i limiti, ma prima definiamoli:

franchigia: La franchigia è quanto si prevede di pagare all'anno per i servizi medici coperti dal piano. Dopo aver "soddisfatto la tua franchigia", sarai responsabile solo di una percentuale del costo del servizio (chiamata "coassicurazione"), una tassa di copertura o una tariffa fissa, a seconda della tua politica.

" CONFRONTARE: Citazioni di assicurazione sanitaria

Massimo fuori dalla tasca: Quelle tasse post-deducibili si sommano, che è dove arriva il massimo out-of-pocket. Una volta che si spende così tanto sui servizi in-network, la vostra assicurazione copre il 100% delle prestazioni coperte per il resto dell'anno.

I costi medici che contano per il tuo importo deducibile e extra-tascabile dipendono dal tuo piano sanitario, quindi è importante leggere il riepilogo delle polizze. A seconda del piano, potrebbe presentarsi uno dei seguenti scenari:

• Copays e coinsurance di solito non contano per la franchigia.
• In alcune polizze, pagherai interamente per tutti i servizi medici fino alla somma deducibile.
• Il tuo assicuratore potrebbe aver bisogno di autorizzare in anticipo un esame diagnostico come esami del sangue o esami di imaging come risonanza magnetica o raggi X. Se non si ottiene l'autorizzazione, l'assicuratore potrebbe negare le spese e ciò che si paga non verrà conteggiato ai fini dei limiti di spesa.

Se si dispone di un piano sanitario altamente deducibile, la franchigia può essere pari al massimo esponenziale, rendendovi idonei per un conto di risparmio sanitario.

Limiti sulla spesa annuale

È importante notare che non tutti i piani hanno franchigie, ma tutti i piani hanno massimali extra-tascabili, che è un requisito di Obamacare.

Obamacare richiede inoltre che il governo federale stabilisca limiti annuali per massimali extra-tascabili applicabili a tutti i piani sanitari venduti in America. Ci sono diversi massimali extra-tascabili per individui e piani famigliari che hanno due o più membri. Nel 2016, il tuo massimo esponenziale non può essere superiore a:

• $ 6.850 per un piano individuale.
• $ 13.700 per un piano famigliare.

A partire dal 2016, i limiti individuali si applicano a tutti coloro che hanno una copertura, anche quelli che fanno parte di un piano familiare. Ad esempio, se si hanno tre persone su un piano famiglia, il totale che la famiglia spende in spese mediche non può superare i $ 13.700. Tuttavia, se una persona del piano sostiene costi coperti per quell'anno che ammontano a più di $ 6.850, si applica il limite individuale.

Ottimizza il tuo massimo deducibile e fuori dalla tasca

Questi limiti sono alti e sarebbe difficile per la maggior parte degli americani pagare. È più probabile che tu soddisfi il tuo massimale deducibile e extra-tascabile se hai una condizione cronica, o hai bisogno di diversi farmaci da prescrizione o altre cure costose. Se questo suona familiare, queste linee guida possono aiutarti a risparmiare sulle tue cure:

• Rimani nella rete di fornitori del tuo piano quando possibile. Nella maggior parte dei piani, solo i servizi in-network contano per i tuoi franchigie e massimali extra-tascabili.
• Scopri cosa copre il tuo piano. Se una qualsiasi necessità medica, da un farmaco di marca a un intervento chirurgico ambulatoriale, non è coperta dalla polizza, il denaro speso non verrà calcolato per il massimo deducibile o extra-tascabile.
• Prima di ricevere qualsiasi cura oltre alla visita del medico di base, come un esame di imaging o una visita specialistica, controlla la tua politica per verificare se è necessaria l'autorizzazione preventiva. Se lo fai, il medico che ti rimanda per quella cura dovrebbe ottenere l'autorizzazione a tuo nome.
• Pianifica le spese mediche quando possibile, ad esempio quando stai facendo un bambino, un intervento chirurgico programmato o una procedura di imaging.
• Utilizzare servizi di assistenza preventiva gratuiti come indicato nella polizza. Ottenere cure preventive ora può anche ridurre i costi lungo la strada recuperando e trattando un problema di salute prima che sfugga di mano.

In definitiva, scegliere l'assistenza sanitaria è una decisione finanziaria, proprio come qualsiasi altra cosa per cui paghi. Conoscere l'assicurazione sanitaria prima che arrivino le bollette può far risparmiare un sacco di soldi nel tempo.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.