Perché non dovresti giocarlo sicuro nel tuo IRA |

Un numero crescente di persone sta creando account di pensionamento individuali autodiretti (IRA), consentendo loro di chiamare i propri colpi di investimento. Sfortunatamente, la maggior parte degli investitori sta cambiando rapidamente il proprio pensionamento perché è timida.

Non c'è nessun investimento che superi i rendimenti delle azioni a lungo termine e un IRA rappresenta un veicolo per denaro a lungo termine. Quindi, perché spararti ai piedi giocando in modo troppo sicuro?

Secondo le statistiche dell'IRS, circa i tre quarti dei fondi dell'IRA auto-diretti sono in fondi del mercato monetario, titoli di stato o altri titoli a reddito fisso. Ciò sfugge al buon senso.

Un errore comune "avverso al rischio" consiste nel mettere il denaro dell'IRA in investimenti esenti da imposta, come rendite vitalizie, obbligazioni municipali e fondi del mercato monetario esentasse. Questi investimenti sono già esentasse, quindi non vi è alcun vantaggio fiscale per metterli in un'IRA agevolata. È un doppio smacco: lo status di esenzione fiscale è concesso in cambio di un rendimento inferiore, quindi ti stai facendo un disservizio sprecando benefici esenti da imposte su rendimenti potenziali inferiori.

Un altro errore comune che gli investitori fanno è assumere che gli IRA non valgono la pena per i risparmiatori ad alto reddito. Al contrario: deducibili o meno, i soldi depositati si accumulano senza imposte finché rimangono lì. Ciò significa che i tuoi risparmi possono crescere e aumentare senza una grossa fetta tagliata per le imposte correnti, come nel caso di un investimento ordinario. Il risultato è un pool di soldi che cresce più velocemente. E la composizione differita dalle imposte diventa più dolce più a lungo dura.

Per approfittare davvero dell'IRA, devi stare con le scorte. Se sei una persona anziana che si avvicina alla pensione e tutto ciò che vuoi è investire in liquidità o in investimenti a reddito fisso, è molto meglio comprare una rendita al di fuori dell'IRA. La linea di fondo è che i soldi che non entreranno negli stock non dovrebbero entrare nel tuo IRA.

Sembra un'eresia? Il fatto è che gli IRA sono destinati all'investimento per la pensione, il che significa che è necessario avere una visione a lungo termine e questo significa quasi sempre azioni. I più bassi tassi di rendimento che vengono con opzioni di investimento più sicure non cominceranno a compensare i fastidi, i costi e le restrizioni dell'IRA, e appanneranno il lustro della capitalizzazione differita dalle tasse.

Quando si parla di scorte le tue migliori scommesse sono aziende con un grande potenziale di crescita, in particolare quelle in posizione dominante nei loro mercati. A questo proposito, è difficile sbagliare con alcune delle raccomandazioni di borsa che ho fatto sul sito gemello di InvestingAnswers, StreetAuthority.com [clicca qui].

Gli stock hanno storicamente superato altri tipi di investimenti perché offrono opportunità per crescita. Non lasciare che il mercato azionario volatile di oggi e l'economia ancora incerta ti spaventino del tutto dalle azioni. Il vantaggio delle azioni aumenterà solo nel prossimo decennio perché la fase è ancora impostata per un'inflazione da moderata a bassa.

I conti autogestiti dell'IRA vengono generalmente creati attraverso un broker, ma tu decidi cosa e quando comprare e vendere. Chiama il tuo broker e lui o lei ti mostrerà come farlo. Tuttavia, poiché sei completamente responsabile dell'account una volta impostato, è importante seguire queste linee guida di base:

• Tieni traccia dei tuoi ritorni: poiché gli IRA sono investiti a lungo raggio, gli investitori tendono a trascurare il monitoraggio regolare delle i loro ritorni. Non cadere in questa trappola di compiacimento.
• Limitare il trading: sebbene tu debba rimanere al top delle condizioni di mercato, il trading troppo aggressivo non ha senso. Non è possibile prendere una detrazione fiscale per le perdite di investimento, né è possibile detrarre le commissioni e le spese di consulenza sugli investimenti. E ricorda: le commissioni degli intermediari vengono aggiunte al costo dell'investimento, il che riduce le plusvalenze.
• Limita il numero di conti: non stipulare più IRA presso banche diverse, indipendentemente dai rendimenti allettanti offerti. Questo approccio scattershot può eliminare i rendimenti esponendoti ad ulteriori costi di transazione e account del necessario. Mettendo i tuoi IRA sotto un unico ombrello, puoi tagliare i costi, tagliare la burocrazia e rendere più semplice il mantenimento delle prestazioni. Consolidare i tuoi account IRA, prima che le distribuzioni diventino obbligatorie a 70 anni e mezzo, può anche aiutarti a tenere traccia delle tue distribuzioni ed evitare sanzioni.
• Scopri le regole e i limiti del contributo: molti investitori dell'IRA hanno idee errate su quanto possono risparmiare ogni anno. Ecco le ultime regole IRS:

- Se hai meno di 50 anni alla fine del 2010, il contributo massimo che puoi fare a un IRA tradizionale o Roth è il minore di $ 5000 o l'importo del tuo compenso tassabile per 2010. Questo limite può essere suddiviso tra un IRA tradizionale e un Roth, ma il limite combinato è di $ 5.000. Il contributo massimo a un Roth IRA e il contributo massimo deducibile a un IRA tradizionale possono essere ridotti a seconda del reddito lordo corretto modificato (AGI modificato).

- Se hai 50 anni o più prima del 2011, il contributo massimo che può essere fatto a un IRA tradizionale o Roth è il più piccolo di $ 6.000 o l'importo del risarcimento tassabile per il 2010. Questo limite può essere diviso tra un tradizionale e un Roth IRA, ma il limite combinato è $ 6.000. Il contributo massimo a un Roth IRA e il contributo massimo deducibile a un IRA tradizionale possono essere ridotti a seconda dell'AGI modificata.

Non dimenticare che dovrai pagare le tasse su qualsiasi prelievo IRA effettuato prima dei 59 anni e mezzo. E l'IRS imporrà una penalità di ritiro anticipato del 10% sulla parte imponibile del prelievo anticipato dell'IRA. Per gli IRA soggetti a imposte differite, questo è l'intero importo. Per Roth IRA, la penalità del 10% si applica solo al ritiro anticipato dei guadagni. Questa è una penalità una tantum pagata nell'anno della distribuzione anticipata.

Ecco le notizie incoraggianti: quando le persone lasciano la forza lavoro e iniziano a effettuare prelievi ammissibili, le loro entrate di solito diminuiscono drasticamente, in media circa il 50%.

Infine, ricorda che, a differenza di un IRA tradizionale, i contributi a un Roth IRA non sono soggetti a detrazioni fiscali. I prelievi sono generalmente esentasse, ma non sempre e non senza alcune clausole. Un vantaggio del Roth IRA rispetto a un tradizionale IRA è che ci sono meno restrizioni e requisiti di ritiro. Le transazioni all'interno del conto Roth IRA non comportano un debito d'imposta corrente. Il tuo broker può inserire i dettagli.

La linea di fondo? Quando si tratta di un IRA autodiretto, giocarlo in modo intelligente - non sicuro.