Open Enrollment at Work: preparati a diventare esigenti

L'autunno è un'iscrizione aperta ai luoghi di lavoro per milioni di americani, il che significa che è di nuovo il momento di scegliere i benefici per il prossimo anno.

Il panorama dei benefici cambia ogni anno quando i datori di lavoro cercano di attirare e trattenere i dipendenti e cambiano i bisogni e i desideri di questi lavoratori. Nel 2017, il 32% dei datori di lavoro ha riportato un aumento delle prestazioni complessive nei precedenti 12 mesi, secondo il sondaggio annuale della Società per la gestione delle risorse umane. I benefici per il benessere, come i programmi di attività e gli stand in piedi, hanno avuto il maggiore incremento, seguito da benefici per la salute come i piani assicurativi.

Ecco uno sguardo più da vicino a vantaggi comuni e su come effettuare la selezione migliore per il 2018 durante il periodo di iscrizione in arrivo.

Assicurazione sanitaria

Il costo dell'assicurazione sanitaria del datore di lavoro è aumentato ogni anno da almeno il 1999, secondo i dati della Kaiser Family Foundation, un'organizzazione no-profit che conduce ricerche sanitarie. Negli ultimi anni, gli aumenti sono stati meno drammatici - dal 3% al 4% di aumento annuale dal 2012 - rispetto ai primi anni 2000, quando i premi aumentavano frequentemente di oltre il 9% ogni anno.

Ma i costi continuano ad aumentare più rapidamente della retribuzione dei lavoratori, secondo i dati di Kaiser, e non sono solo i premi. All'iscrizione aperta, la maggior parte dei dipendenti vede "i loro rimborsi salgono, i loro franchigie salgono. Stanno vedendo qualcosa portato via ", dice John Young, vicepresidente senior di Alegeus, una società di servizi e tecnologie a beneficienza.

Il tuo datore di lavoro probabilmente offrirà solo alcuni piani sanitari tra cui scegliere. Per fare la scelta migliore, Young ha questi suggerimenti:

• Familiarizza con ciò che significa deducibili, copagamenti e coassicurazione e cosa è incluso nel tuo piano attuale, prima che sia il momento di scegliere per l'anno successivo
• Confronta le offerte di quest'anno con l'anno scorso. Possono essere simili, ma controllare i costi per le visite del medico e qualsiasi altro servizio che usi frequentemente.
• Se il tuo datore di lavoro offre uno strumento o un software per aiutarti a scegliere un piano, usalo
• Annota le domande per chiedere al gestore delle prestazioni prima che il periodo di iscrizione aperto sia terminato

Conti fiscali vantaggiosi

Il tuo datore di lavoro può offrirti uno di questi tre tipi di conti nonretirement:

• Conto di spesa flessibile o FSA
• Conto di risparmio sanitario o HSA
• Accordo di rimborso sanitario o HRA

Gli FSA e gli HSA sono chiamati account con privilegi fiscali perché ogni somma che aggiungi proviene dalla tua busta paga prima delle tasse e non paghi le tasse per prelevare fondi.

Conti di spesa offerti dal datore di lavoro

account	I fondi provengono da …	Regole dell'account	Quanti datori di lavoro hanno offerto nel 2017?
Fonte: ricerca Investmentmatome
Accordo di spesa flessibile per assistenza dipendente (FSA)	Il tuo datore di lavoro o il tuo stipendio; al lordo delle imposte	Possono essere spesi solo per le spese di custodia dei bambini per i bambini di età inferiore ai 13 anni. Sono esclusi i campi di insegnamento e pernottamento, così come i pagamenti ai bambini più grandi a carico per prendersi cura dei più giovani.	67%
Assistenza sanitaria FSA	Il tuo datore di lavoro o il tuo stipendio; al lordo delle imposte	Può essere speso solo per le spese di assistenza sanitaria, eccetto i premi. Potresti perdere i soldi non spesi alla fine dell'anno del piano.	65% e in calo
Accordo di rimborso sanitario (HRA)	Solo il tuo datore di lavoro	Può essere speso solo per le spese di assistenza sanitaria. Il tuo datore di lavoro può limitare i tipi di spesa e decidere se perdere o mantenere i soldi non spesi l'anno successivo.	20%
Conto di risparmio sanitario (HSA)	Il tuo datore di lavoro o il tuo stipendio; al lordo delle imposte	I soldi non spesi non andranno persi e potranno essere investiti in azioni o fondi comuni di investimento. Devi essere iscritto ad un piano sanitario qualificato altamente deducibile. Puoi utilizzare i soldi per le spese extra-sanitarie dopo aver compiuto 65 anni.	55% e in aumento

Molti datori di lavoro offrono FSA e HSA in congiunzione con un piano sanitario altamente deducibile, che è spesso il tipo di piano più economico disponibile e il migliore per le persone con poche spese mediche. In genere, puoi iscriverti solo a uno di questi account.

Se vai con un piano sanitario altamente deducibile, ha senso scegliere un HSA perché ha benefici fiscali migliori e non rischierai di perdere soldi non spesi.

Tuttavia, potrebbe essere necessario un piano che copre più spese o ha una franchigia più bassa se si assumono farmaci di prescrizione, consultare uno specialista o avere spese mediche regolari. In tal caso, in genere è preferibile scegliere un piano sanitario più ricco e una FSA, perché se si hanno spese mediche regolari, è probabile che si dovranno pagare molte più spese vive con il piano sanitario ad alta deducibilità che va con un HSA.

Assicurazione sulla vita

Avere un'assicurazione sulla vita è utile se hai persone che dipendono da te finanziariamente. Molti datori di lavoro offrono una copertura assicurativa sulla vita ad un tasso inferiore a quello che si potrebbe ottenere da soli, con un pagamento da uno a due volte lo stipendio regolare dopo la morte per tutto il tempo in cui viene assunto.

La maggior parte delle persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, tuttavia, necessitano di una copertura maggiore rispetto a quella offerta al lavoro, anche se l'importo esatto potrebbe essere diverso. Inoltre, il tuo datore di lavoro può rinunciare a tale vantaggio in qualsiasi momento, afferma Marvin Feldman, presidente e CEO di Life Happens, un'organizzazione del settore assicurativo. Il suo consiglio è quello di ricercare i tuoi bisogni e "ottenere una politica individuale che possiedi personalmente per assicurarti che la tua famiglia e i tuoi cari siano presi in carico se qualcosa ti accade".

" DI PIÙ: Pro e contro dell'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il lavoro

Visione e assicurazione dentale

Quest'anno il 96% dei datori di lavoro ha offerto l'assicurazione dentale e l'88% ha offerto l'assicurazione visione. I costi di cura dentale di routine sono abbastanza alti che il premio dentale totale probabilmente si ripagherà da sé.

Se non hai bisogno di una correzione della vista, potresti voler rinunciare a tale assicurazione se il tuo datore di lavoro contribuisce poco o nulla ai tuoi premi. Un esame oculistico costa in media circa $ 200 per un nuovo paziente e se hai occhi sani, ne hai bisogno solo uno ogni due anni, quindi l'acquisto di un'assicurazione visione non sempre vale il costo.

Altri tipi di assicurazione

Mentre ti iscrivi online e dopo aver scelto i tuoi benefici regolari, potresti aver notato una manciata di polizze assicurative extra offerte. Potresti aver aggiunto anche gli extra se costano poco e sembrano una rete di sicurezza extra, quali sono. Anche se probabilmente non utilizzerai mai molte delle polizze opzionali, la disabilità e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine spesso valgono il costo.

Ecco i tipi più popolari di extra:

• Morte e smembramento accidentale: Paga se un incidente imprevedibile ti fa perdere la vista, l'udito, gli arti o la tua vita
• Disabilità a lungo termine: Paga il mancato guadagno, fino a un certo limite, se sei permanentemente disabilitato
• Disabilità a breve termine: Paga i guadagni persi, fino a un certo limite, se diventi disabile, ma puoi recuperare e tornare a lavorare in seguito
• Malattia critica: Paga una somma forfettaria una tantum se ti viene diagnosticata una malattia coperta, tra cui infarto, ictus o cancro
• Indennità ospedaliera: Ti paga una somma forfettaria se sei ricoverato in ospedale
• Assistenza a lungo termine: Paga per case di cura, assistenza a domicilio e altri servizi per gli adulti sopra i 65 anni o per quelli con una condizione cronica e debilitante
• Incidente supplementare: Paga una certa somma se sei infortunato in un incidente, a seconda della portata del trattamento e della natura dell'incidente