11 cose che dovresti sapere prima di ottenere la tua prima carta di credito

5. Come vengono calcolati gli interessi della carta di credito

Molte persone pensano che gli interessi delle carte di credito vengano valutati sul saldo rimanente dopo la data di scadenza del pagamento. Tuttavia, se non paghi interamente il saldo, maturerai interessi sul tuo saldo giornaliero medio durante il mese.

Supponiamo che tu abbia un saldo di $ 1.000. Il giorno 11 della maturazione degli interessi, paghi $ 200. Quindi, il giorno 21 della maturazione degli interessi, pagherai altri $ 350. Il tuo saldo giornaliero medio sarebbe $ 750.

Se il tasso percentuale annuo (APR) della carta è del 20%, il tasso di interesse periodico è dello 0,0548%. Il tasso di interesse periodico viene calcolato dividendo l'APR di 365. Moltiplica il tuo saldo giornaliero medio per il tasso di interesse periodico e il numero di giorni del mese per ottenere gli interessi maturati per il mese. Nel nostro caso, questo è $ 12,33.

Per evitare l'accumulo di interessi, è necessario pagare il nuovo saldo sull'estratto conto della carta di credito ogni mese.Il pagamento minimo è sufficiente per mantenerti in regola, ma il pagamento dell'interesse non è necessario se spendi nei tuoi mezzi.

Tieni presente che, se prendi un anticipo in contanti, potresti dover pagare un tasso di interesse più elevato e non avrai il vantaggio di un periodo di grazia. Potrebbe anche essere necessario pagare un tasso di interesse maggiorato se si effettua un pagamento in ritardo o si spende più del limite di credito. Sarai in grado di trovare queste tariffe alternative sul sito web dell'emittente della tua carta.

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6. Come vengono determinati i pagamenti minimi

Un pagamento minimo è la più piccola somma di denaro che puoi pagare ogni mese senza danneggiare la tua cronologia dei pagamenti e incorrere in una tassa di pagamento in ritardo. Esistono diversi metodi per calcolare i pagamenti minimi, ma qui ci sono i due principali:

• Metodo percentuale: L'emittente può calcolare il pagamento minimo in base a una percentuale del saldo. Questo è generalmente tra 1% e 3%. Quindi se hai un saldo di $ 2,000 e il pagamento minimo è il 2% del tuo saldo, dovrai pagare un minimo di $ 40 per rimanere in regola.
• Metodo percentuali + interessi + commissioni: L'emittente può anche prelevare una percentuale di quanto dovuto oltre interessi e commissioni applicabili. Diciamo che hai un saldo di $ 1.000 e un tasso di interesse del 18% e paghi in ritardo. L'emittente potrebbe addebitare un pagamento minimo della somma dell'1% sul saldo ($ 10), l'interesse accumulato ($ 14,79) e una commissione di ritardato pagamento ($ 35). Il tuo pagamento minimo in questo caso sarebbe $ 59,79.

Se il saldo è relativamente basso, potrebbe essere richiesto il pagamento di un importo minimo fisso, che in genere varia da $ 25 a $ 35 al mese. Tuttavia, ti consigliamo sempre di saldare l'intero saldo entro la data di scadenza.

" DI PIÙ: Cosa succede se faccio solo il pagamento minimo sulla mia carta di credito?

7. Come le carte di credito influenzano il tuo punteggio di credito

Le carte di credito possono influenzare il tuo punteggio di credito in diversi modi. Prima di entrare nello specifico, dai uno sguardo ai cinque fattori che entrano nel tuo punteggio FICO, il modello di punteggio più utilizzato tra gli istituti di credito oggi:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Utilizzo del credito (30%)
• Lunghezza della storia del credito (15%)
• Tipi di account in uso (10%)
• Nuovo credito (10%)

L'utilizzo di una carta di credito può influire sul punteggio di credito in vari modi, sia in positivo che in negativo. È possibile influire positivamente sul fattore di punteggio di credito più importante, sulla cronologia dei pagamenti, effettuando i pagamenti in tempo, il 100% delle volte. Un pagamento ritardato con carta di credito probabilmente non verrà segnalato entro pochi giorni, ma può essere segnalato agli uffici e danneggiare il tuo punteggio.

L'utilizzo del credito o la percentuale del limite di credito che stai utilizzando in un dato momento è il secondo fattore di punteggio FICO più importante. Discuteremo di come calcolare questo nella prossima sezione, ma in sostanza, dovresti cercare di mantenere il saldo del debito al di sotto del 30% del limite di credito.

Le età dei tuoi account più vecchi e nuovi, nonché la durata media di tutti i tuoi conti di credito, costituiscono la durata della cronologia dei crediti. Più a lungo, meglio è. Puoi influenzare questo fattore con una carta di credito mantenendo aperti e attivi i vecchi conti. E, naturalmente, sii paziente, perché costruire un ottimo punteggio di credito richiede tempo.

Tipi di credito in uso si riferisce al mix di diversi tipi di conti di credito che hai, come prestiti per studenti o auto, o un mutuo. La diversità è preferibile a un solo tipo di account, ma questo fattore ha una piccola influenza sul tuo FICO, quindi non dovresti fare a meno di accollarti il ​​debito che genera interessi.

Quando richiedi una nuova carta di credito, il tuo punteggio potrebbe richiedere un piccolo successo. Per combattere questo, evita di richiedere più carte in un breve periodo di tempo, specialmente se non hai costruito il tuo credito per molto tempo.

" DI PIÙ: Per quanto tempo un saldo elevato danneggerà il mio punteggio di credito?

8. Come calcolare il tuo utilizzo del credito

Esistono due diversi rapporti di utilizzo a cui FICO presta attenzione: l'utilizzo della linea e l'utilizzo aggregato. L'utilizzo dell'elemento pubblicitario è la percentuale del limite di una determinata carta che stai utilizzando. Quindi, se hai una carta di credito con un limite di $ 5,000 e il tuo saldo corrente è di $ 1.000, hai una percentuale di utilizzo della riga del 20% su quella carta.

L'utilizzo aggregato è l'utilizzo totale su tutte le tue carte. Diciamo che hai tre carte di credito:

• La carta A ha un limite di $ 500 e un saldo di $ 120
• La carta B ha un limite di $ 3,000 e un saldo di $ 200
• La carta C ha un limite di $ 1.000 e un saldo di $ 800

Il tuo utilizzo aggregato sarebbe inferiore al 25%, che rientra nei limiti accettabili.

Quando si tratta del punteggio FICO, i rapporti di utilizzo di elementi pubblicitari e aggregati sono entrambi importanti. Mantenere entrambi al di sotto del 30% in ogni momento per influenzare favorevolmente il tuo credito.

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9. Da dove vengono i premi

Molte carte di credito offrono denaro o premi di viaggio sui tuoi acquisti. Questi premi derivano dalle commissioni interbancarie o dalla commissione pagata dalla banca di un commerciante alla banca di un cliente quando si utilizza la carta di credito per effettuare un acquisto. Le commissioni di interscambio variano, ma sono generalmente del 2% o più, il che è sufficiente a coprire i tassi di remunerazione delle carte di credito a premi competitivi.

Alcune carte di credito hanno premi del 5% o del 6% su determinati tipi di acquisti. Tuttavia, questi tendono ad essere limitati a un determinato importo mensile, trimestrale o annuale in dollari.Se i tuoi premi sembrano un po 'troppo belli per essere veri rispetto alle tipiche commissioni di interscambio, controlla la tua dichiarazione di benefit per i dettagli sui limiti di spesa.

" DI PIÙ: I premi con carta di credito sono destinati alla spesa, non all'accaparramento

10. Che cos'è un chip EMV, perché è importante - e quando non lo è

Un chip EMV è un piccolo microchip incorporato nella carta di credito che aiuta a prevenire le frodi generando un codice monouso ogni volta che viene utilizzata la scheda. Questo può impedire l'utilizzo di dati di transazioni rubate per effettuare acquisti fraudolenti. Le carte tradizionali, al contrario, hanno solo dati immutabili memorizzati su una banda magnetica. Tuttavia, il chip EMV entra in gioco solo quando la carta viene fisicamente utilizzata per una transazione, ad esempio per un acquisto in un negozio. Gli acquisti effettuati telefonicamente o online non comportano il chip.

I chip EMV hanno due principali metodi di verifica: chip-and-signature e chip-and-PIN. Con le schede chip-and-signature, che sono più popolari negli Stati Uniti, i titolari di carta verificano la loro identità con una firma (anche se in molti casi questo requisito scompare). Con le schede chip-e-PIN, che sono più diffuse in Europa, i titolari di carte inseriscono un numero da quattro a sei cifre. (Molti commercianti d'oltremare non accettano carte con carte magnetiche, quindi assicurati di avere con te una carta scheggiata quando viaggi all'estero.

Le regole che sono entrate in vigore a ottobre 2015 spostano la responsabilità per transazioni fraudolente con carte di credito a banche che non emettono carte EMV e commercianti che non dispongono di terminali per tessere abilitate EMV. Anche così, è ancora abbastanza comune dover strisciare la striscia magnetica della carta piuttosto che inserire il chip quando si effettua un acquisto.

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11. Quali tariffe potrebbero essere addebitate

Ci sono una serie di potenziali commissioni sulle carte di credito che potresti dover pagare, ma molte di queste sono facilmente evitabili. Ecco le commissioni più comuni:

Tassa annuale: Le tariffe annuali vengono spesso addebitate su carte premio ad alto valore, nonché su carte per i consumatori a rischio più elevato con punteggi di credito più bassi. Puoi evitarli ottenendo una carta senza una tariffa annuale, ma se la tua spesa è abbastanza alta, una carta di pagamento può comportare premi più alti.

Saldo del bonifico: Caricato quando si sposta un saldo da una carta all'altra, in genere dal 3% al 4%. I trasferimenti di saldi sono solitamente effettuati da persone con debito della carta di credito che hanno trovato un'offerta di trasferimento del saldo con un APR iniziale dello 0%. Dovresti pagare solo una commissione di trasferimento se l'interesse che pagheresti sulla tua carta corrente è maggiore della commissione di trasferimento del saldo che pagherai. E se ti qualifichi, ci sono carte di credito senza commissioni di trasferimento del saldo.

Commissione di transazione estera: Addebitato ogni volta che effettui un acquisto all'estero, in genere tra il 3% e il 4% del tuo acquisto. Per evitare questa tassa, è possibile ottenere una carta di credito senza commissioni di transazione estera. Se viaggi all'estero, dovresti assolutamente avere una carta senza queste tasse e preferibilmente con un chip EMV.

Tassa di pagamento in ritardo: Addebitato se non si paga almeno il pagamento minimo entro la data di scadenza sull'estratto conto della carta di credito, in genere intorno a $ 35. Evita questo facendo sempre i tuoi pagamenti in tempo.

Tariffa over-the-limit: Addebito se il saldo supera il limite di credito. È necessario aderire a questa commissione, secondo la legge sulla carta di credito del 2009. Tenere presente che se si sceglie di non optare per questa tassa, i propri acquisti potrebbero essere rifiutati al registro se si supera il limite.

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La linea di fondo

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