3 tipi spaventosi di 401 (k) tasse

Risparmiare per la pensione non dovrebbe essere spaventoso. Un 401 (k) offerto attraverso il tuo datore di lavoro fa risparmiare per il futuro più conveniente, ma alcuni piani hanno un lato oscuro che può perseguitarti con tasse mostruose.

La legge sulla sicurezza dei redditi da lavoro dipendente del Dipartimento statunitense del lavoro richiede ai datori di lavoro di comunicare annualmente le tasse e di fornire una dichiarazione trimestrale delle commissioni e delle spese addebitate a 401 (k) partecipanti. Chiedete al vostro rappresentante delle risorse umane o al gestore del vostro conto previdenziale come vengono applicate le tasse seguenti al vostro piano e chi le paga.

Commissioni spaventose che trascinano il tuo 401 (k)

1. Commissioni di investimento Questi costi si dividono in tre categorie:

• I coefficienti di spesa sono le commissioni annuali legate ai fondi comuni di investimento, ai fondi indicizzati e ai fondi negoziati in borsa. Il tuo 401 (k) probabilmente offrirà una piccola selezione di questi fondi. Quando possibile, scegli i fondi con i rapporti di spesa più bassi. Il rapporto di spesa viene addebitato come una percentuale annua del vostro investimento nel fondo.
• I carichi di vendita sono le spese o le commissioni pagate al venditore o al broker che ha venduto il fondo. Evita queste commissioni scegliendo i fondi a vuoto.
• Altre tasse comprendono i costi dei servizi, come la consulenza sugli investimenti. Questo può essere addebitato come una tariffa fissa o come percentuale della quantità di attività.

1. Tasse di servizio individuali. Queste sono le tasse che potresti dover pagare per coprire le funzioni che hai scelto, come prendere un prestito dal piano.
2. Le spese amministrative. A 401 (k) richiede compiti operativi, come la tenuta di registri e servizi legali. Alcuni datori di lavoro pagano le tasse associate a queste operazioni, mentre altri li inoltrano a te.

Sfuggire all'orrore di costose tasse

Le tariffe associate ai compiti amministrativi, insieme alle spese di investimento, ammontano in media all'1% delle attività gestite, secondo uno studio del 2014 del Centre for American Progress, un'organizzazione di ricerca di politiche pubbliche. Si consideri un lavoratore che guadagna circa $ 30.500 a 25 anni e prevede di andare in pensione a 67 anni. Dite che questo dipendente risparmia il 5% del suo stipendio e il datore di lavoro corrisponde al 10% dell'importo del contributo. L'uno per cento delle tasse ammonterebbe a circa $ 140.000 nella vita di quella persona, lo studio calcola.

Alcuni piani 401 (k) richiedono una tariffa fissa per i costi amministrativi, mentre altri stabiliscono il costo in percentuale delle attività nel piano. Nel 2015, il costo medio annuo delle spese amministrative era di $ 64 per partecipante, secondo un sondaggio della società di consulenza NEPC LLC.

Supponi di essere al corrente per aver pagato un sacco di 401 (k) commissioni. O forse il tuo piano è costoso perché le sue tariffe sono alte e i fondi disponibili sono costosi, il che è spesso il caso di piccoli piani. Potrebbe essere il momento di trovare una via di fuga.

Se il tuo datore di lavoro corrisponde a qualsiasi parte dei tuoi contributi, dovresti comunque contribuire con tale importo: è fondamentalmente denaro gratuito. Quindi, contribuisci a risparmi avanzati su un conto pensionistico individuale. Se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza o un 401 (k), inizia con un IRA.

Raramente ci sono commissioni associate all'IRA, a meno che tu non stia lavorando con un consulente finanziario. Inoltre, rispetto a 401 (k) s, offrono in genere un più ampio pool di investimenti, compresi fondi a basso costo. Puoi contribuire fino a $ 5,500 (o $ 6,500 se hai più di 50 anni) a un IRA nel 2016. Se raggiungi il massimo e hai ancora dollari da investire, torna al tuo 401 (k).

Quando si sceglie tra un tradizionale o Roth IRA, si consideri che la più grande differenza tra i due è come e quando si ottiene una pausa fiscale. Se si sceglie un IRA tradizionale, le tasse sono dovute quando si ritira da esso in pensione. Un Roth IRA è l'opposto. Contribuisci con dollari al netto delle imposte, quindi i prelievi successivi non sono tassati. Se pensate che la vostra aliquota sarà uguale o superiore a quella attuale quando raggiungerete la pensione, una Roth IRA è probabilmente la strada da percorrere.

Qualunque sia l'IRA che scegli, hai le opzioni per sfuggire alle spaventose tasse di un 401 (k).

Laura McMullen è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Scrittore dello staff di Investmentmatome Arielle O'Shea ha contribuito a questo rapporto.