Rendi più facile l'acquisto di una casa con 3 mosse intelligenti

Se sei appena uscito dall'università e ti stai ambientando al tuo primo o secondo lavoro, la proprietà della casa potrebbe essere fuori vista, lontano dalla mente. Ma c'è molto che puoi fare come un affittuario nei tuoi 20 anni per posizionarti meglio per comprare una casa quando è il momento giusto.

Hai un sacco di compagnia se ti stai chiedendo: "Dovrei affittare o comprare una casa?" Il 57% degli affitti per il millennio perché lo considerano più conveniente o perché pensano di non poter beneficiare di un mutuo, secondo un sondaggio Fannie Mae del 2014. Gli intervistati hanno indicato un basso livello di credito, alti costi di acconto, un basso reddito mensile e troppi debiti esistenti come blocchi stradali verso la proprietà.

Mentre hai meno di 20 anni, segui i passaggi descritti di seguito per superare alcuni di questi ostacoli comuni all'acquisto di una casa. E quando verrà il momento di lasciare i tuoi giorni di affitto nella polvere, sarai pronto a mettere le mani su quelle chiavi di casa ambite.

1. Salva il più possibile il più presto possibile.
2. Dare priorità ai bisogni rispetto ai desideri per evitare spese eccessive.
3. Costruisci il tuo credito con pagamenti puntuali e prestiti gestibili.

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Risparmia presto i tuoi soldi - e regolarmente

Bob ed Erin Sikorski sapevano che comprare una casa sarebbe stata una grande impresa, ma la giovane coppia era una sfida per la sfida. Erin, ora 27enne, dice che lei e suo marito hanno entrambi imparato il valore del risparmio e del pagamento in contanti per i grandi acquisti, anche per un'auto. All'inizio degli anni '20, ciascuno ha salvato incessantemente e ha accumulato qualche migliaio di dollari in banca prima di unire le forze di risparmio.

"Abbiamo aperto un conto di risparmio congiunto per risparmiare specificamente per il nostro acconto e per i costi di proprietà della casa; non lo usiamo per nient'altro ", dice Sikorski.

Per due anni, ciascuno ha depositato $ 500 al mese in un conto di risparmio congiunto per un totale di $ 1.000 al mese per il loro futuro acquisto domestico. Hanno anche evitato grandi acquisti e carte di credito come la peste. Quando è arrivato il momento di sposarsi, hanno chiesto agli ospiti di contribuire al loro fondo di acconto invece di acquistare regali di nozze, il che ha contribuito ad aumentare ulteriormente i loro risparmi, afferma Sikorski.

La loro disciplina è stata pagata nel 2014. Alcuni mesi dopo aver unito il nodo, hanno comprato la loro prima casa per $ 255.000 a Castle Rock, in Colorado, una comunità in una camera da letto in crescita a 30 miglia a sud di Denver. Con un piccolo aiuto da un parente e il loro approccio misurato al risparmio di denaro, sono stati in grado di abbassare del tutto il 20% e ottenere un mutuo convenzionale di 30 anni.

I professionisti ipotecari come Brian McFedries approvano con tutto il cuore questo approccio di risparmio. McFedries, un funzionario di prestito con Smart Choice Realty Solutions a San Diego, in California, raccomanda di sottrarre più che puoi per stipendio in un conto di risparmio. Che si tratti del 3%, 5% o 10% del tuo reddito, quei risparmi si sommano nel tempo, afferma McFedries.

Dare priorità ai bisogni rispetto ai bisogni

Jessica Humphrey ha sempre rivolto i suoi bisogni a desideri più stravaganti, anche quando i suoi amici hanno suonato la busta paga con abiti firmati e macchine nuove. Humphrey, che ora ha 35 anni, ha guidato la stessa auto per più di 10 anni per evitare di pagare la macchina.

A vent'anni, desiderava ardentemente andare in vacanza avventurosa, ma sapeva che i costi per farlo avrebbero ritardato il suo sogno di proprietà della casa. Ha trovato un modo per aggirare quel posto di blocco diventando un consulente di vendita per l'azienda scaldavivande Scentsy oltre a gestire una pizzeria a tempo pieno a Wartburg, nel Tennessee. Humphrey è diventato un venditore leader e ha ottenuto vacanze incentive, che hanno aiutato a sedare il suo bug di viaggio e costano poco o nessun denaro extra.

Humphrey ricorda una volta salivazione su una borsa di Michael Kors in un momento in cui stava risparmiando per comprare una casa che aveva bisogno di riparazioni. Nonostante il fascino della borsa, Humphrey rimandò l'acquisto finché non ebbe abbastanza soldi risparmiati per un acconto e per affrontare alcune riparazioni nella casa storica. Usando un sistema solo per contanti, dice, l'ha aiutata a conquistare la tentazione della borsetta e altri acquisti d'impulso nel corso degli anni.

"Quando ho i contanti in mano, c'è un numero su quel pezzo di carta che sto consegnando e so quanto mi ci è voluto per fare quella somma", dice Humphrey. "Ho autocontrollo quando posso vedere denaro contante e relazionarlo alle ore di lavoro piuttosto che semplicemente strisciare una carta."

Sikorski e suo marito hanno preso l'abitudine di vivere frugalmente, dice, e sono abituati a ritardare la gratificazione quando si tratta di acquisti. Il loro motto: a meno che tu non possa pagare per un oggetto in pieno, non comprarlo. Combattendo la tentazione di spendere, costruirai il tuo gruzzolo per un salutare acconto, costi di chiusura e quel fondo di emergenza sfuggente per riparazioni impreviste, ma inevitabili.

Costruisci il tuo credito con saggezza

Anche se è vero che hai bisogno di una storia di credito per qualificarti per un mutuo per la casa, questo non significa che devi pagare le carte di credito fino ai 20 anni. Invece, usali responsabilmente e saggiamente per costruire il tuo punteggio di credito nel tempo.

Le linee di credito tradizionali - prestiti agli studenti, un prestito auto o carte di credito - devono essere mitigate con la comprensione di come il debito rotativo influisce sul punteggio di credito, afferma McFedries.

"Avere un elevato rapporto debito / reddito è una delle bandiere rosse che i creditori ipotecari cercano quando si valuta il proprio credito", afferma McFedries."È meglio avere, ad esempio, un conto di credito di $ 5,000 e devi $ 1,000 su di esso anziché su una carta da $ 1.000 e devi $ 800 su di esso per il modo in cui avrà un impatto su DTI e sulla tua capacità di qualificarti per un prestito."

Il primo passo per costruire un profilo di credito salutare è conoscere il tuo punteggio di credito e tenerlo sotto controllo in caso di errori, dice Jeremy Schachter, un broker ipotecario con Pinnacle Capital Mortgage a Phoenix, in Arizona. Dice che alcuni giovani acquirenti di case entrano per chiedere un prestito e sono completamente all'oscuro dei loro punteggi di credito.

Fare un piano d'azione per pagare i debiti in anticipo e aumentare il tuo punteggio di credito - prima che tu sia pronto a comprare una casa - aumenterà le tue possibilità di ottenere il miglior prestito e tassi di interesse possibili quando sarà il momento, dice Schachter.

Effettuare pagamenti puntuali mensili sui prestiti, l'affitto, le utenze e le carte di credito degli studenti può iniziare ad aumentare il tuo punteggio in soli sei mesi.

Prossimi passi per l'acquisto di una casa

Hai una casa sul cervello? Siediti con un broker di mutui per ottenere una risposta alla domanda "Quanta casa posso permettermi?" E scopri quali passi puoi fare ora per farlo accadere. Parte del lavoro di un broker ipotecario è di aiutarti a valutare il tuo quadro finanziario complessivo e identificare modi specifici per rendere il percorso verso la proprietà della casa il più agevole possibile.

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Deborah Kearns è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter. @debbie_kearns.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Redfin.