Debunking 5 miti del fondo di emergenza

Di Ted Halpern

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Essere preparati per le emergenze è una parte essenziale di una sana pianificazione finanziaria.

Generalmente raccomando ai miei clienti di mantenere da tre a sei mesi le spese di soggiorno di base - come il loro affitto o le rate del mutuo, i generi alimentari e le spese per l'assistenza all'infanzia - accantonate nei loro conti di controllo o di risparmio. Questo li aiuta ad evitare di ricorrere a carte di credito per coprire fatture inaspettate.

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Ma trovo che i miei clienti abbiano ancora domande su come gestire i fondi di emergenza e bilanciarli con gli investimenti. Ecco cinque miti sui fondi di emergenza che mi piacerebbe sfatare.

Mito n. 1: se voglio far crescere il mio fondo di emergenza, dovrei investire in investimenti.

Verità: il fondo di emergenza e i tuoi investimenti sono account diversi con obiettivi diversi.

Il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere in contanti a cui puoi accedere facilmente, mentre i tuoi investimenti dovrebbero crescere a lungo termine. Toccarli prima può portare a problemi. Ad esempio, perdi se devi prelevare denaro durante una fase di recessione, mentre gli investitori a lungo termine possono recuperare i loro guadagni e alcuni quando i mercati si riprendono. E non importa quando ti ritirerai, perderai il potenziale del denaro per una crescita a lungo termine. Potresti anche pagare penali se il prelievo anticipato proviene da un conto pensionistico qualificato, ad esempio un 401 (k).

Puoi vedere facilmente il rischio di utilizzare i tuoi conti di investimento come fondo di emergenza se guardi alla storia recente. Pensa che se avessi perso il lavoro nel 2008, con il crollo del mercato azionario, il tuo fondo d'emergenza avrebbe perso il 30% o il 40%.

I pensionati che vivono con i loro investimenti sono l'unica eccezione a questo. Ma hanno ancora bisogno di una strategia ben ponderata per garantire che le loro distribuzioni e il flusso di cassa siano sostenibili.

Mito n. 2: dovrei salvare il più possibile nel mio fondo di emergenza.

Verità: massimizzare il tuo fondo di emergenza può essere un'occasione persa per far crescere il tuo patrimonio netto.

Al momento, gli interessi sui conti di risparmio sono vicini allo zero. L'APR medio nazionale per un normale conto di risparmio è dello 0,5%, mentre i conti di risparmio ad alto rendimento e i mercati monetari hanno un rendimento compreso tra lo 0,75% e l'1%.

Diciamo che hai iniziato con $ 10.000. Dopo 10 anni, avresti $ 10,511 se metti quei soldi in un normale conto di risparmio, $ 11,046 se li metti in un conto di risparmio ad alto rendimento, o $ 19,672 se li metti in un conto di investimento e guadagni circa il 7% ogni anno - Questo è quasi il doppio dell'investimento originale.

Mantenere troppi soldi è controproducente nel nostro ambiente a basso tasso. Sii efficiente e mantieni la giusta quantità di denaro nei giusti tipi di account.

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Mito n. 3: ho bisogno di risparmiare da tre a sei mesi del mio attuale livello di spesa.

Verità: risparmia dai tre ai sei mesi delle spese di base per evitare di avere un livello inutilmente elevato di riserve.

Per determinare quanto dovresti avere nel tuo fondo di emergenza, identifica le tue "spese principali", che rappresentano l'importo di cui hai assolutamente bisogno per vivere senza addebitarti ulteriormente. Non è necessario includere spese discrezionali - come denaro per hobby, trattamenti termali o vacanze - in questa figura.

Mito n. 4: Non ho bisogno di un fondo di emergenza quando raggiungo l'età di 59 anni perché posso prelevare denaro dal mio account di pensionamento senza penalità.

La verità: la "pena" fiscale non scompare mai.

Dopo i 59 anni e mezzo, la penalità del 10% per il prelievo da un conto ante imposte, come un piano pensionistico sul posto di lavoro, scompare. Quindi, se sei più vecchio di quello, ma stai ancora lavorando, potresti chiederti: "Perché non toccare il mio 401 (k) per esigenze di emergenza?"

Il motivo è che quando si prelevano i soldi da un conto pensionistico anticipato, viene considerato come reddito ai fini fiscali. Ciò significa che non solo devi pagare le imposte sul reddito su di esso, ma potrebbe anche metterti in una fascia di imposta più elevata.

Ad esempio, un nostro cliente ha rotto un fianco e ora ha bisogno di cure rehab per 20 giorni al costo di $ 11,520. Se l'avesse preso da un conto di investimento anticipato, avrebbe dovuto prelevare circa $ 16.000 per coprire le tasse. Questa è quasi una "penalità" di $ 5.000 prima di considerare le conseguenze per la sua fascia fiscale.

Il tasso di ustione in denaro è maggiore quando viene prelevato da conti con imposte differite. La liquidità è molto importante per un pensionato, quindi se non si dispone già di denaro al netto delle imposte, ora è il momento di iniziare a risparmiare.

Mito n. 5: non dovrei mai toccare il mio fondo di emergenza se posso evitarlo.

Verità: non utilizzare il fondo di emergenza per pagare spese folli, ma ricorda che non tutte le emergenze sono vita o morte.

Se la vostra scelta è quella di prelevare fondi da un conto di emergenza o di assumere il debito della carta di credito, dovreste usare i fondi di emergenza nella maggior parte degli scenari.

Alla fine di ogni trimestre, valuta quando hai dovuto prelevare dall'account di emergenza. Erano costi che avresti potuto prevedere? Stavi spendendo troppo tempo?

Considera di mettere da parte un po 'di soldi ogni anno, oltre ai tre-sei mesi di spese principali, per la manutenzione e le riparazioni domestiche e automobilistiche. Potresti non sapere esattamente cosa si romperà, ma puoi essere abbastanza sicuro che succederà l'usura.

Può darti la tranquillità di sapere che sei preparato, non importa cosa - e se finisci per non usare tutti quei fondi in un anno, puoi aggiungere l'eccedenza ad altri obiettivi finanziari.

Una corretta gestione del flusso di cassa richiede disciplina, ma è qualcosa che puoi imparare e migliorare nel tempo. Vale la pena ripagare lo stress diminuito.

Ted Halpern è il presidente e fondatore di Halpern Financial, una società indipendente di gestione patrimoniale con sede a Rockville, nel Maryland, e Ashburn, in Virginia.

"Una versione precedente di questo articolo riportava erroneamente gli importi di risparmio per diversi investimenti di un fondo di emergenza. Questo post è stato corretto. "