3 modi in cui il tuo cervello ti inganna usando le carte di credito sbagliate

Tenere la carta di credito sbagliata in cima al tuo portafoglio è come trovarsi in una cattiva relazione: sei bloccato a dare più di quello che ottieni, sfruttando i terribili termini e difendendo le tue scelte per la tua famiglia e i tuoi amici. Ma può essere difficile cambiare, anche quando la tua carta è un flop.

"Siamo tutti cognitivamente pigri", dice Brad Klontz, un pianificatore finanziario certificato e professore associato di psicologia finanziaria presso Creighton University. "La nostra naturale tendenza è di rimanere esattamente dove siamo."

L'inerzia mentale può farci prendere decisioni irrazionali in tutti i tipi di rapporti quotidiani, con costi a lungo termine per il benessere. Con le carte di credito, però, i costi sono letterali. Circa 1 su 5 titolari di carta hanno una carta con commissioni e premi che non sono allineati con le loro abitudini di spesa, secondo un recente studio di J.D. Power. Per molti, restare con la carta di credito sbagliata può essere incredibilmente costoso.

Ecco tre modi in cui il tuo cervello ti prende in giro usando la carta di credito sbagliata e cosa puoi fare con loro.

1. L'errore del costo irrecuperabile

Cos'è: L'impulso di investire più risorse - tempo, denaro, energia - in una situazione perché hai già fatto un investimento e non vuoi che "vada sprecato".

Come ti inganna: Supponiamo di poter riscattare le miglia con carta di credito solo per i voli con una compagnia aerea con cui non si vola più. Hai già pagato la quota annuale per l'anno, quindi ritieni di dover continuare a utilizzare la carta per tutti i tuoi acquisti, anche se le miglia sono ormai quasi inutili. Nel tentativo di "ottenere il valore del tuo denaro", stai gettando un sacco di soldi dopo l'altro, perché se continui a utilizzare la carta o meno, tale commissione è stata pagata e non la recuperi. È un costo affondato.

"[Le persone] inventano ragioni per continuare a rimanere fedeli a ciò in cui hanno già investito", afferma JoNell Strough, professore di psicologia alla West Virginia University. "Dicono: 'Questa carta ha una buona reputazione' o 'Ci deve essere una ragione per cui ho pagato quella tassa di $ 95'".

I giovani sono particolarmente suscettibili a questo tipo di pensiero, secondo uno studio del 2008 co-autore di Strough. "I giovani adulti hanno un pregiudizio verso l'immaginazione che la scelta sbagliata andrà a finire OK", dice.

Come superarlo: "Prendi decisioni in base alle informazioni che hai ora", dice Strough. Se stai cercando ricompense più flessibili, prova con una carta di credito cash-back. Se hai intenzione di portare un saldo, vai con una carta a basso interesse.

Successivamente, chiedi all'emittente di convertire la vecchia carta in una versione a pagamento annuale. Generalmente, fare questo passaggio non danneggerà il tuo punteggio di credito, e sarai in grado di trattenere i tuoi premi per un eventuale utilizzo successivo. Ma se il downgrade non è un'opzione, riscatta le miglia il prima possibile e annulla il tuo account in seguito. Non pagare per trattenere una carta che non usi.

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2. Pregi dello status quo

Cos'è: Un desiderio di mantenere le cose come sono; una riluttanza a "scuotere la barca" apportando modifiche.

Come ti inganna: Supponiamo che tu debba molto denaro su una carta con un alto tasso percentuale annuo del 30%. Ti piacerebbe davvero fare qualcosa per quel debito. Forse hai anche pensato di spostarlo su una carta di credito per il trasferimento del saldo dello 0% per risparmiare sugli interessi. Ma grazie al pregiudizio dello status quo, ti senti come se fossi bloccato su una ruota del criceto. Fare un cambiamento sembra troppo impegnativo per un ritorno troppo limitato. Quindi, quando la cassiera legge il totale, sorridi, cerca di nuovo quella carta di alto interesse e cerca di non pensare ai tuoi saldi.

"Abbiamo messo un premio su cose che sono facili per noi", dice Klontz.

Questo pregiudizio è strettamente correlato all'effetto dotazione, o alla tendenza a valutare ciò che hai già più di quello che non hai, aggiunge. Potresti preferire la tua carta di credito ad altre carte solo perché è nel tuo portafoglio.

Come superarlo: Fai un passo indietro mentale e considera i pro e i contro di fare un cambiamento - e di non apportare cambiamenti. Se hai a che fare con il debito ad alto interesse, i vantaggi del passaggio probabilmente supereranno facilmente i costi.

Inizia con la parte facile: usa una carta di interesse inferiore, una carta di debito o contanti per i nuovi acquisti, invece di aggiungere al tuo debito ad alto interesse. Ricorda, qualunque premio tu possa guadagnare non superi l'interesse che il tuo emittente addebita. Successivamente, prova a consolidare il debito ad alto interesse su una carta APR con trasferimento del saldo dello 0%. Se il tuo credito è abbastanza forte da essere approvato, il passaggio potrebbe farti risparmiare centinaia di dollari di interesse. Anche se non ti qualifichi, è comunque una buona idea rendere il pagamento del tuo debito ad alto interesse una priorità.

3. Rimpiangere l'avversione

Cos'è: La tendenza a temere di commettere un errore più delle conseguenze dell'inazione.

Come ti inganna: Forse hai sentito che l'apertura di una nuova carta di credito può emettere temporaneamente il tuo credito, quindi sei preoccupato di apportare una modifica. O sei preoccupato che applicherai per la carta sbagliata.Nel frattempo, i tuoi amici ti stanno chiedendo perché stai ancora usando quella carta scadente che hai ottenuto al college in cambio di una maglietta gratis.

"Non vuoi fare la mossa sbagliata", dice Klontz. "E se ci pensi biologicamente, evolutivamente, sta facendo la mossa sbagliata che ci ferisce."

Come superarlo: Sei intelligente nel considerare potenziali insidie, ma non lasciare che le tue paure su ciò che potrebbe accadere ti impediscano di fare un passaggio. Gli svantaggi di un cambiamento potrebbero non essere così terribili come temevi. E in alcuni casi, ad esempio quando porti con te una carta di credito a prezzo elevato, con interessi elevati e senza commissioni, anche se hai un buon credito, quasi ogni cambiamento sarebbe positivo.

Aprire le carte di credito può far diminuire i tuoi punteggi di alcuni punti. Ma finché non stai per richiedere un mutuo, non dovrebbe essere un punto di svolta. Chiudere una carta di credito è un affare più grande, ma in genere è più costoso continuare a pagare una quota annuale per una carta che non usi mai. Infine, se sei preoccupato di scegliere la carta sbagliata, segui questa guida per farlo bene.

Sapere quando correre

Kenny Rogers cantava una volta: "Dovresti sapere quando tenerli, sapere quando chiuderli, sapere quando andare via e sapere quando correre".

Se la tua attuale plastica non ti offre le migliori offerte, potrebbe essere il momento di andare a una carta migliore. Quando si utilizza la carta sbagliata è in realtà peggiorando la situazione finanziaria, però, è il momento di correre. Non pagare le tasse annuali sulle carte inutilizzate o accumulare interessi elevati, soprattutto se non puoi permetterli in primo luogo.

Se ti senti bloccato, inizia a dare un'occhiata alle carte nel tuo portafoglio. Confrontali con le altre carte sul mercato. Ordina le tue opzioni. Quindi, fai la cosa razionale.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.