401 (k) s Senza contributi corrispondenti: vale la pena?

What is a 401(k)?

Sommario:

401 (k) s contro IRA
Sii flessibile
Se devi scegliere
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A partire dal 401 (k) s sono stati introdotti nel 1980, i programmi di abbinamento dei datori di lavoro sono stati un importante incentivo per i lavoratori a finanziare i loro conti pensionistici. Tuttavia, nessuna società è tenuta a fornire una corrispondenza e, per ragioni finanziarie, molti scelgono di non farlo.

Mentre 401 (k) s sono una prima scelta ovvia per qualsiasi risparmio di vecchiaia se il datore di lavoro corrisponde ai contributi, e se non lo fanno? I 401 (k) sono ancora una buona opzione?

401 (k) s contro IRA

Anche se il tuo datore di lavoro non offre una partita 401 (k), devi comunque risparmiare per la pensione. Se non altro, è necessario risparmiare di più. Ma dovresti usare un 401 (k)? Un IRA? Tutti e due?

Al momento di decidere (o dare la priorità) tra IRA e 401 (k) s, ci sono alcuni aspetti che sicuramente vorrai considerare: limiti di contribuzione 401 (k) contro i limiti dell'IRA, la diversità dei fondi disponibili e se il denaro viene detratto dalla tua busta paga pre o post tax. Gli IRA hanno anche requisiti di idoneità che possono rendere evidente la tua scelta.

" DI PIÙ: Calcolatore 401 (k)

Sii flessibile

A causa delle regole che governano i 401 (k) se gli IRA e la tua situazione finanziaria in evoluzione, l'approccio migliore per il pensionamento dovrebbe cambiare nel tempo. Per esempio:

Primo lavoro: Hai iniziato il tuo primo lavoro, guadagnando $ 35.000 all'anno. Anche se si è in grado di destinare il 10% del proprio reddito al risparmio previdenziale - che sarebbe molto se si hanno prestiti agli studenti - non si correrà contro i limiti di contribuzione per gli IRA. In questo caso, optare per il piano 401 (k) del datore di lavoro e il salvataggio in un IRA sarà probabilmente la soluzione migliore.
Metà carriera: Ora lavori da quindici anni e sei sposato. Sia tu che il tuo coniuge guadagnate circa $ 60.000 all'anno, quindi siete idonei a dare un contributo completo all'IRA. Se hai tenuto sotto controllo il tuo debito e sei in grado di mettere il 10% del tuo reddito verso la pensione, però, un IRA da solo non lo taglierà. Avrai voglia di salvare sia in un IRA e un 401 (k) - matching o meno - per mantenere in pista per la pensione.
Avvicinamento al pensionamento: Hai 50 anni. Tu e il tuo coniuge guadagnate un totale complessivo di $ 190.000 all'anno, il che vi rende ineleggibili a contribuire all'IRA. Se hai esaurito il tuo contributo di 401 (k) - inclusi eventuali differimenti di recupero - puoi comunque utilizzare un conto di intermediazione per investire in titoli a basso rischio.

Nota: se hai almeno 50 anni e tu (o tu e il tuo coniuge) siete ancora in grado di contribuire a un IRA, il vostro limite annuale aumenta - a $ 6.500 nel 2013.

Se devi scegliere

Poiché ogni situazione finanziaria è così specifica, è necessario consultare un consulente finanziario prima di scegliere tra un 401 (k) e un IRA, se necessario. Ma in generale:

Contribuire prima a un IRA. Senza una partita di datore di lavoro, il motivo principale per dare la priorità al tuo 401 (k) è sparito. Supponendo che tu ti qualifichi, è probabile che l'IRA ti fornisca una maggiore flessibilità rispetto a un 401 (k), sia in termini di investimenti che di preferenze fiscali. Molte istituzioni finanziarie offrono anche IRA gratuiti e prelievi automatici dal proprio conto corrente.
Non scaricare il tuo 401 (k). Anche se si risparmia il più possibile in un'IRA e si ottiene un ritorno rispettabile sul proprio investimento, è possibile aspettarsi di andare in pensione con meno di $ 300.000. Questo è più di quanto molti americani abbiano risparmiato per la pensione, ma non necessariamente ancora abbastanza. Se puoi permetterti di contribuire di più, mettilo in un 401 (k), con o senza la partita.

La cosa più importante è scegliere l'opzione - o la combinazione di opzioni - che consente di massimizzare i risparmi per la pensione e adeguare il cambiamento dello stipendio e delle circostanze.