5 buoni motivi (e non così buoni) per attirare presto la sicurezza sociale

Di Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

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In questi giorni stai ascoltando molto di più sull'importanza di aspettare di raccogliere la sicurezza sociale in modo da ricevere un pagamento maggiore.

Coloro che hanno guadagnato abbastanza crediti di pensionamento possono iniziare a beneficiare dell'assicurazione sociale già a partire dall'età di 62 anni. Tuttavia, la raccolta delle prestazioni prima della piena età pensionabile, o FRA-66 anni per i nati tra il 1943 e il 1954, comporterà una riduzione permanente dell'importo Ricevi. E se sei sposato, potrebbe anche significare meno per il tuo coniuge se sopravvive a te.

Il tuo sussidio di sicurezza sociale a 62 sarà solo il 75% di quello che sarebbe stato a un FRA di 66 anni. E se aspetti fino all'età di 70 anni, sarà del 132% - ora è un bel "ritorno" sulla tua pazienza.

Allora, perché mai qualcuno potrebbe attirare presto la sicurezza sociale?

Ecco cinque buoni motivi (e non così buoni):

1. Hai bisogno di soldi e non hai altri redditi da lavoro o risparmi

È un punto difficile da affrontare. Ovviamente, trionfa su tutte le altre considerazioni.

2. Stai ancora lavorando ma non guadagni abbastanza, quindi hai bisogno di soldi

Un altro punto difficile… ma sii consapevole dei limiti di guadagno:

(a) Se raccogli i Social Security prima di FRA, nel 2014 puoi guadagnare fino a $ 15.480 ($ 1.290 al mese) senza penalità. In caso contrario, verranno trattenuti $ 1 in benefici per ogni $ 2 di guadagni superiori al limite.

(b) La soglia degli utili è aumentata a $ 41.400 ($ 3.450 al mese) se si ritira prima della FRA ma raggiungilo più tardi nel 2014. Qualsiasi guadagno "in eccesso" viene penalizzato di $ 1 in benefici per ogni $ 3 oltre tale limite.

3. Sei sfortunatamente in cattive condizioni di salute

Se sei in cattive condizioni di salute o hai altre ragioni per credere che non vivrai secondo la normale aspettativa di vita, in realtà potresti finire per accumulare più della tua vita accorciata disegnando prima che aspettando.

Ma assicurati di non indovinarlo. Lavora con un consulente per eseguire proiezioni su alcuni scenari diversi per guidare la tua decisione.

4. Pensi che la sicurezza sociale non sarà lì per te (o sarà ridotta)

Questa è la strategia di "Larry, voglio il bird-in-the-hand ora piuttosto che la promessa di due nella boscaglia". Essenzialmente è un voto contro la competenza e l'affidabilità del governo, e posso capirlo.

Ma mentre Medicare e Medicaid sono ombrelli volanti fuori controllo, la sostenibilità della sicurezza sociale è molto riparabile. Non politicamente popolare, ma risolvibile. Una combinazione di: aumento dell'età pensionabile, benefici dei mezzi di prova, rimozione del limite di $ 117.000 (2014) sulla base salariale, modifica dell'adeguamento del costo della vita (COLA), aumento delle imposte sulla sicurezza sociale, ecc.

5. Desideri investire i fondi della sicurezza sociale che disegna in anticipo e pensa di poter ottenere un rendimento complessivo superiore rispetto all'attesa

Hmmm. Se il tuo FRA ha 66 anni e ti estrai presto a 62 anni, c'è una riduzione permanente del 25% delle prestazioni. Ma se aspetti fino all'età di 70 anni, riceverai un miglioramento del 32%. Questo è un "ritorno" aggiuntivo dell'8% garantito ogni anno, dai 66 ai 70 anni, più i futuri adeguamenti del costo della vita vengono applicati alla base più alta.

Dovresti essere costantemente generare dei ritorni sugli investimenti stellari per battere quello. E se puoi, per favore lasciami entrare nel tuo segreto.

Ci sono assolutamente motivi legittimi per attirare presto la sicurezza sociale e alcuni "motivi" dubbiosi. Assicurati di aver considerato ogni angolo la scelta più saggia per te.