73 sarà la norma di pensionamento per i millennial

Con l'ammontare totale del debito studentesco in essere che si avvicina a $ 1 trilione, la situazione degli studenti universitari debitori è più pressante che mai.

Negli ultimi 30 anni, non solo il numero di diplomati iscritti a università quadriennali è aumentato dell'11%, ma le tasse universitarie sono aumentate di oltre il 200%. Poiché sempre più studenti frequentano l'università a un costo più alto che mai, i millennial si sono rivolti sempre più a prestiti per aiutare a finanziare la loro istruzione. Mentre gran parte del dialogo sul debito scolastico riguarda questioni immediate come l'occupazione e il rimborso, c'è un'altra sfida clamorosa per i laureati: la pensione.

Quando gli studenti saranno in grado di andare in pensione, dato che molti stanno spendendo i primi 10 o più anni di carriera pagando i prestiti? Investmentmatome ha condotto uno studio che ha esaminato il profilo finanziario di un tipico laureato. Abbiamo scoperto che mentre il pensionamento non è certamente impossibile, per la maggior parte dei millenari dovrà attendere fino ai primi anni '70 - più di un decennio oltre l'età media di pensionamento di 61 anni.

Key takeaway

• La maggior parte dei laureati odierni non sarà in grado di andare in pensione fino al 73 a causa dell'elevato carico del debito - 12 anni più tardi rispetto all'età media della pensione.
• Data un'aspettativa di vita di 84, i laureati di oggi avranno solo circa 11 anni per godersi la pensione.
• Il carico mediano del debito di $ 23.300 costerà agli studenti oltre $ 115.000 (in dollari di oggi) al momento del pensionamento.
• Le partite del datore di lavoro 401 (k) sono cruciali e costituiranno il 50% dei risparmi di vecchiaia.

Informazioni rapide su studenti e debito

Ecco alcuni fatti concreti per dare un contesto a ciò che gli studenti stanno affrontando.

• Debito mediano per uno studente dopo la laurea: $ 23.300
• Percentuale di studenti disoccupati alla laurea: 18%
• Lo stipendio iniziale medio per coloro che hanno un lavoro: $ 45.327
• Piano di rimborso del prestito standard: 10 anni
• Rimborso medio annuo del prestito: $ 2,858
• Numero di laureati attualmente stimato in default: oltre 7 milioni

$ 23.300 in prestiti costano $ 115.096 dalla pensione

L'obiettivo dello studio Investmentmatome era di realizzare proiezioni di pensionamento realistiche applicate a una vasta gamma di studenti. Lo studio ha confrontato tre diversi profili finanziari: il mediano laureato, con debito mediano e stipendio; il laureato in difficoltà, con alto debito e uno stipendio inferiore alla media; e laureato benestante, con basso debito e uno stipendio superiore alla media.

Risultati pensionistici laureati

Il debito degli studenti ha un chiaro impatto sui risultati del pensionamento. Attualmente, l'età media di pensionamento è 61 anni. Ma per la maggior parte dei laureati odierni, un'età pensionabile realistica sarà più vicina alla metà degli anni '70. Data un'aspettativa di vita media di 84 anni, questo lascerà solo da 10 a 12 anni da spendere in pensione.

Un fattore chiave: sebbene il laureato universitario mediano lasci la scuola con un carico di indebitamento di 23.300 $ apparentemente gestibile, il 7% dei guadagni di uno studente va verso pagamenti annuali di 2.888 $ per i primi 10 anni della sua carriera. Ciò preclude qualsiasi contributo significativo alla pensione. Infatti, all'età di 33 anni, quando il tipico laureato universitario ha finalmente pagato un prestito standard di 10 anni, ci si può aspettare che lui abbia risparmiato $ 2,466 per la pensione - circa $ 30.000 in meno rispetto al caso in cui lo studente si fosse laureato in debito- gratuito. Ancor peggio, i risparmi mancati comportano un grave costo opportunità, poiché questo denaro avrebbe guadagnato un tasso di rendimento composto ogni anno fino alla pensione. All'età di pensionamento prevista di 73 anni, i risparmi persi direttamente attribuibili al debito degli studenti sono $ 115,096, quasi il 28% dei risparmi di pensione totali.

Sorprendentemente, il risultato del pensionamento previsto non è drammaticamente diverso per il laureato in difficoltà. Nonostante abbia quasi il doppio del debito e inizi con il 10% in meno di retribuzione, l'età pensionabile prevista è di 75 anni, solo due anni dopo il caso mediano. La ragione principale di ciò è la sicurezza sociale, la cui redditività dal momento in cui i millenni si ritirano è stata oggetto di molte discussioni. I benefici della previdenza sociale sono considerati in modo conservativo nello studio a $ 11.070 (75% della media attuale) all'anno a partire da 67 anni. Ciò detto, una sostanziale riduzione delle prestazioni o la scomparsa del programma altererebbe in modo significativo l'equazione di pensionamento. Se i pagamenti correnti della previdenza sociale dovessero rimanere invariati per i prossimi 50 anni, i benefici fornirebbero ai futuri pensionati un notevole impulso rappresentando quasi il 15% del loro reddito annuo richiesto in pensione.

I laureati benestanti ritirano sette anni prima

Le prospettive di pensionamento per i laureati benestanti sono significativamente migliori rispetto agli altri, come illustrato nel grafico sopra. Diplomando con un carico di debito ridotto e facendo atterrare un lavoro che paga il 22% in più, il laureato benestante può aspettarsi di andare in pensione a 67 anni. Ciò dimostra l'importanza di contribuire a un piano pensionistico all'inizio della propria carriera. Rispetto al laureato mediano, i $ 40,406 in più che il laureato benestante è in grado di contribuire durante i primi 10 anni della sua carriera si traducono in una differenza di 446.452 dollari in risparmi per la vecchiaia di 73 anni.

Quindi, come battere le probabilità?

Date queste circostanze, gli studenti dovrebbero rassegnarsi a un'eternità di lavoro con poco da aspettarsi nei loro ultimi anni? Non necessariamente.Anche se un'età pensionabile in aumento sembra essere una realtà economica inevitabile, essere consapevoli di questo problema e di adattare la pianificazione finanziaria e professionale di conseguenza può fare molto per raggiungere gli obiettivi della pensione. Ci sono molti fattori che influenzano l'età in cui le persone sono in grado di andare in pensione, ma ci sono alcune variabili che hanno un impatto particolarmente grande. Fare contributi annuali superiori alla media a un conto pensionistico, lavorare per un'organizzazione con una partita decente 401 (k) e investire in fondi comuni di investimento indicizzati sono tre modi per contribuire ad aggiungere anni alla pensione.

Apporta contributi superiori alla media ai conti pensionistici

Mentre lavorare per un datore di lavoro generoso può fare miracoli per la pensione, non tutti possono essere così selettivi su chi lavorare. Un altro componente importante della pianificazione della pensione è il tasso di contribuzione annuale. Fare contributi sopra la media può migliorare significativamente i risultati del pensionamento. Sebbene lo studio proietti un contributo post-tassa del 6% annuo (il tasso medio di risparmio personale per gli americani), l'aumento del numero al 10% riduce l'età pensionabile prevista da 73 a 69.

La corrispondenza del datore di lavoro 401 (k) è cruciale

Poiché sempre meno aziende offrono piani a benefici definiti, i millennial dovranno dipendere dai piani del datore di lavoro 401 (k) per risparmiare per la pensione. Secondo un recente sondaggio Fidelity, l'attuale contributo di matching annuale mediano è di $ 3,420. Come illustrato di seguito, questi contributi del datore di lavoro rappresentano circa il 50% dell'equazione del pensionamento per i millennial. Lavorando per un'azienda che offre un contributo annuale corrispondente di $ 4.420 - $ 1.000 in più rispetto alla mediana - i potenziali pensionati possono abbassare l'età pensionabile prevista fino a tre anni.

401 (k) La partita fa la metà del risparmio pensionistico

Investire in fondi indicizzati

Il denaro che contribuisce alla pensione non sarà utile se il denaro si trova solo in un conto di risparmio o in un CD. Per guadagnare un rendimento, i millennial devono essere disposti a correre dei rischi e costruire un portafoglio orientato all'equity. Questo può essere difficile per i laureati di oggi, che hanno visto il mercato azionario apparentemente implodere ogni cinque anni; ma la pensione sarà impossibile se i fondi sono investiti in modo troppo conservativo. Lo studio ha assunto un rendimento annuo del 6% sui risparmi per la vecchiaia, una cifra prudente in considerazione dell'andamento storico del mercato. Detto questo, è un tasso di rendimento che non può essere raggiunto senza una certa esposizione azionaria. Il modo migliore per superare questo problema è investire in fondi comuni di investimento indicizzati, che offriranno un ritorno sul mercato e tariffe basse.

Il pensionamento non è senza speranza, ma sarà difficile

Molto più dei loro genitori, i millennial dovranno fare affidamento su una gestione finanziaria proattiva per raggiungere gli obiettivi della pensione. Ogni generazione ha le proprie sfide finanziarie distintive, ma il peso del debito del college è unico fino ai millennial. Il declino dei piani pensionistici, l'incertezza che circonda la sicurezza sociale e l'epidemia del debito scolastico hanno spinto i laureati a prendere decisioni consapevoli e lungimiranti sulla pensione.

Metodologia

Le statistiche sulla pensione futura sono state progettate analizzando tre potenziali tipi di pensionati: il mediano laureato, con debito mediano degli studenti e stipendio iniziale medio; il laureato in difficoltà, con un elevato carico del debito e un salario inferiore alla media; e il laureato benestante, con un basso carico del debito e uno stipendio superiore alla media. Lo studio ha preso in considerazione una serie di altre variabili rilevanti per creare le proiezioni, tra cui il beneficio medio della previdenza sociale del 2012, la media del 2012 401 (k), il tasso di crescita del salario medio nazionale a 30 anni, il tasso di inflazione medio a 30 anni, il tasso annuale di 30 anni Rendimenti S & P 500, aspettativa di vita, tasso di risparmio personale medio di 30 anni, tassi di interesse del prestito Stafford 2012 e condizioni standard di rimborso del prestito.

Tutti i dati previsti sono aggiustati per l'inflazione e scontati fino al 2013 in dollari.

Origine dei dati:

Bureau of Economic Analysis Ufficio di Statistiche sul Lavoro Investimenti di fedeltà Associazione nazionale dei collegi e dei datori di lavoro Riserva Federale di New York Pew Research Center Amministrazione della sicurezza sociale Banca Mondiale Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori

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