Studio: nuove carte prepagate bancarie significativamente più accessibili ai consumatori

Un precedente studio di Investmentmatome ha scoperto che le carte di debito prepagate raramente mantenevano le loro promesse di trasparenza e tariffe più basse, più semplici, ma prima che l'American Express Bluebird e gli altri entrassero in scena. Rilasciato dalle tradizionali istituzioni finanziarie, queste nuove offerte hanno strutture tariffarie semplici e garantiscono costantemente il controllo del budget senza i costi elevati.

Nuovo modello di determinazione dei prezzi più familiare e trasparente

Le carte prepagate tradizionali spesso richiedevano commissioni per "bleeder", riscuotendo oneri di $ 1-5 per servizi di base come l'uso di ATM, ricariche di contante e persino transazioni. Avrebbero anche addebitato il costo di declino, apertura e chiusura dell'account e, occasionalmente, persino di consentire lo scoperto. Questo modello di tariffazione a-la-carte spesso sembrava erroneamente favorevole ai conti correnti, che applicavano un canone mensile al posto delle tariffe per incidenti per i servizi principali.

Tuttavia, le nuove carte emesse da banche hanno un modello di prezzo più trasparente, simile a quello dei conti correnti: una tariffa mensile, che in alcuni casi può essere revocata, nonché commissioni per servizi accessori come estratti conto cartacei o carte sostitutive. E a differenza dei conti correnti, i consumatori non dovranno pagare le tasse di scoperto. Queste carte sono molto più abbordabili e, per alcuni consumatori, possono anche essere più economiche dei conti correnti presso quelle stesse banche.

Analisi Investmentmatome: prepagata tradizionale rispetto a quella bancaria

Investmentmatome ha paragonato 6 carte prepagate emesse da banche (come pure l'American Express Bluebird) con 31 prepagate "vecchia guardia": 25 carte mensili a pagamento e 6 carte a pagamento.

Abbiamo esaminato le tariffe relative a ciascuna categoria di carte addebitate per servizi di base come il caricamento, le transazioni, l'uso di ATM e la manutenzione dell'account, e abbiamo trovato carte bancarie più economiche in quasi tutti i casi.

Supponiamo che l'utente non utilizzi il deposito diretto, non soddisfi i requisiti di carico e detenga la carta per un anno.

• Solo core: Qualcuno che utilizza solo i servizi di base: transazioni e ricariche di denaro.
• Prezzo-insensitive: Qualcuno che effettua prelievi bancomat e richieste di saldo, e chiama il supporto clienti una volta al mese, anche se tali servizi possono essere costosi.
• Uso intenso: Qualcuno che usa spesso la propria carta, con 2 prelievi bancomat e richieste di saldo, e il 25% in più di transazioni rispetto all'utente principale.
• Declino e perdita: Qualcuno che ha 4 declini ATM e una carta persa in un anno.

Costo annuale stimato della mediana

Est. Costo annuale	Bank-Rilasciato	Tradizionale	Pay-Go tradizionale
Nucleo	$59.40	$207.15	$222.25
Prezzo-Insensitive	$59.40	$346.95	$377.65
Uso intenso	$59.40	$381.15	$436.45
Declino e perdita	$64.40	$221.70	$239.60

Nota che:

Le carte emesse dalle banche costano all'incirca le stesse, indipendentemente dalle abitudini bancarie o di transazione del consumatore. Questo parla della trasparenza delle carte, in quanto un consumatore occasionale avrebbe difficoltà a calcolare il costo di una carta in quanto varia in base al proprio comportamento.

Le cifre riflettono il costo per il consumatore, non le tasse pagate alla carta: include i supplementi ATM (stimati in $ 2,40) e le spese di ricarica in contanti pagate a terzi.

Scomposizione delle commissioni: emesse dalle banche rispetto alle tradizionali commissioni mediane prepagate

tassa	Bank-Rilasciato (7 carte)	Tradizionale-mensile (25 carte)	Tradizionale-Pay-Go (6 carte)
Manutenzione account
Attivazione	$-	$4.95	$7.45
Canone mensile	$4.95	$6.95	$-
Utilizzo base della carta
Ricarica contanti	$-	$4.95	$4.95
Transazione PIN	$-	$-	$1.00
Transazione Signature	$-	$-	$1.00
Uso ATM
Ritiro ATM in-network	$-	$2.00	$2.50
Inchiesta sulla bilancia ATM in-network	$-	$0.50	$0.50
% con sportelli bancomat in-network	100%	24%	17%
Prelievo bancomat, con supplemento	$-	$4.40	$4.65
Inchiesta sulla bilancia ATM, aggiustata per il sovrapprezzo	$-	$2.85	$2.90
Commissioni per l'assistenza clienti
Carta sostitutiva	$5.00	$4.95	$6.95
Express Replacement Replacement Card	$15.00	$30.00	$40.00
Servizio clienti dal vivo *	$-	$-	$0.75
Commissioni ATM fuori dalla rete
Ritiro, aggiustato per il sovrapprezzo	$4.40	$4.65	$4.90
Richiesta di equilibrio, aggiustata per il sovrapprezzo	$1.00	$2.85	$2.90
Tasse di decadimento ATM
Tassa di decadimento ATM	$-	$0.40	$0.70
Tassa di declino, aggiustata per il sovrapprezzo	$-	$2.40	$2.60

* Regolato per tenere conto delle carte che rinunciano alla prima chiamata dal vivo al mese.

Aggiustamento di sovrattassa: Uno dei principali vantaggi delle carte emesse da banche è che forniscono un accesso senza supplemento agli sportelli automatici, in modo che i consumatori possano evitare le spese extra di $ 2- $ 3. Per includere questo costo, abbiamo aggiunto $ 2,40 (il supplemento medio) alla commissione ATM di ogni carta che non possedeva una rete ATM.

Chiaramente, la nuova guardia di prepagata domina in ogni caso d'uso. Il nostro strumento di confronto prepagato mostra che in un confronto dinamico, queste nuove carte emesse dalla banca vincono quasi sempre.

Cosa significa per i consumatori

Mentre i consumatori potrebbero scoprire che queste carte di debito prepagate sono meno costose persino dei conti correnti presso quelle stesse banche, le unioni di credito offrono ancora controlli incondizionatamente gratuiti. Queste potrebbero rivelarsi l'offerta meno costosa, perché sono a pagamento anche se il consumatore non utilizza il deposito diretto o soddisfa i requisiti minimi di bilancio.

I seguenti strumenti e articoli possono aiutare a localizzare o confrontare account di controllo gratuiti:

• Trova un account di verifica gratuito
• Credit Union Finder
• Controllo dello strumento di confronto degli account

Risorse del governo:

• CFPB: prepagato vs. addebito
• Aiuto dei consumatori della Federal Reserve
• Conti di deposito USA.gov

Presupposti per i vari casi d'uso:

tassa	Incurred per Month
Solo core	Prezzo-Insensitive	Declino e perdita	Uso intenso
Attivazione	1/12	1/12	1/12	1/12
Canone mensile	1	1	1	1
Prelievo ATM *		2		2
Richiesta saldo bancomat *		1		2
Carta sostitutiva			1/12
Servizio clienti dal vivo		1		1
Tariffa di decadimento ATM *			1/3

* Supplemento aggiustati

Carte incluse

Banca emessa / Nuova guardia	Tradizionale - Paga mensilmente	Tradizionale - Pay-as-you-Go
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One MasterCard prepagata Chase Liquid PNC SmartAccess prepagato Carta di credito conveniente della banca degli Stati Uniti Wells Fargo Prepaid	AccountNow Gold Addebito prepagato ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Paga Mensile * Baby Phat Prepaid RushCard Unlimited * Bank Freedom Prepaid MasterCard Control prepagata MasterCard Carta a punti verdi H & R Block Emerald Card Carta di debito prepagata mango MetaBank Silver PrePaid mPower Visa Carta prepagata NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) nFinanSe Carta di debito prepagata ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card TransCash Visa prepagato Carta prepagata di Univision Prepaid Premier Vision Walmart MoneyCard Carta prepagata Visa Western Union Gold Carta di debito prepagata Western Union Plastica cablata Carta di debito prepagata Yap Carta prepagata dei giovani soldi	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Paga come vuoi * NetSpend Prepaid (Pay As You Go) Controllo ReadyDebit Vision Prepaid Preferred

* Abbiamo utilizzato la tariffa di attivazione media delle varie RushCard (Diamond, Baby Phat, ecc.), Che equivale a $ 9,70.