5 suggerimenti per trovare un'assicurazione di assistenza a lungo termine a prezzi accessibili

A partire da ora la maggior parte dei baby boomer avrà bisogno di aiuto nella vita quotidiana, come vestirsi, fare il bagno, mangiare o ricordare di assumere farmaci.

L'assicurazione sanitaria regolare, incluso Medicare, non paga l'aiuto per questi compiti di "custodia cautelare", tranne in circostanze limitate. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine lo fa.

Tuttavia, di fronte ai costi di copertura, molti acquirenti di assicurazioni per le cure a lungo termine subiscono uno shock e si arrendono. Ecco come mantenere il prezzo accessibile.

1. Acquista più presto che dopo

"La chiave per un'assicurazione di cura a lungo termine è quella di applicare presto quando è poco costoso", afferma Kevin M. Lynch, assistente professore di assicurazione presso l'American College of Financial Services a Bryn Mawr, in Pennsylvania.

Puoi acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine fino a 75 anni dalla maggior parte delle aziende, ma pagherai di più in età avanzata e in condizioni di salute.

Tra i candidati di 65 anni, il 28% sarà negato a causa della loro salute, dice Lynch.

L'età ideale per iniziare a fare shopping? "Penso che il 50 sia il numero magico", afferma Deb Newman, presidente di Newman Long Term Care, un'agenzia di assicurazioni indipendente a Richfield, nel Minnesota.

Non arrenderti se hai superato il marchio di mezzo secolo. Fai domanda almeno 60 giorni prima del tuo prossimo compleanno per ottenere un prezzo basato sulla tua età attuale, informa Jesse Slome, direttore esecutivo dell'Associazione americana dell'assicurazione di cura a lungo termine.

2. Lavora con un agente indipendente

I prezzi variano dall'assicuratore per la stessa quantità di copertura. Lavora con un agente che può vendere - non solo citare - le politiche di diversi vettori, afferma Slome. Un buon agente saprà quali aziende probabilmente ti accetteranno per una copertura basata sulla tua salute e ti daranno il prezzo più basso.

Ottieni il confronto dei prezzi anche se ti viene offerta l'opportunità di acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine attraverso un gruppo, come il tuo datore di lavoro. Se sei sano, potresti trovare un affare migliore da solo.

3. Inizia con un budget

Decidete quali sono le spese per la copertura e chiedete all'agente assicurativo le quotazioni che corrispondono al vostro budget, consiglia Brian Gordon, presidente di Maga Ltd., un'agenzia di assicurazioni di assistenza a lungo termine indipendente a Riverwoods, Illinois. Gordon scoraggia le persone dall'acquisto di una polizza se faranno fatica a pagare il premio.

Lavora con un consulente finanziario per esaminare altre opzioni se non puoi qualificarti o pagare l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Medicaid, il programma di assicurazione federale e statale per le persone a basso reddito, pagherà per l'assistenza domiciliare, ma per qualificarsi, devi spendere la maggior parte del tuo denaro prima.

4. Pianificare realisticamente

Secondo il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti, quasi il 70% dei 65enni di oggi avrà bisogno di cure a lungo termine e il 20% ne avrà bisogno per più di cinque anni. Ma poche persone vogliono pensarci.

"Prima di tutto quello che viene in mente alla gente è la casa di cura temuta", dice Newman. Eppure l'80% degli anziani che ricevono assistenza a lungo termine vivono a casa, secondo un rapporto del Congressional Budget Office del 2013. Circa il 18% vive in case di cura e altre strutture di assistenza e il 2% vive in comunità residenziali senior che offrono supporto ma non la supervisione 24 ore su 24.

Newman incoraggia i clienti a comprare una copertura sufficiente per pagare l'assistenza sanitaria a domicilio per alcuni anni. Il costo medio annuo di un assistente domiciliare a tempo pieno è di $ 43.332, rispetto a $ 82.125 per una camera di degenza semi-privata, secondo l'Indagine sul costo dell'assistenza di Genworth 2016.

La maggior parte delle polizze di assistenza a lungo termine ti rimborsano le cure a domicilio o in residenza assistita o in una casa di cura. Quindi, se acquisti abbastanza da pagare per l'assistenza sanitaria a domicilio, ma invece vai in una casa di cura, la polizza pagherà almeno parte dei costi della casa di cura.

Guarda i costi dell'assistenza nella tua zona per stimare la copertura da acquistare, consiglia Lynch.

5. Vai per una politica semplice vs truccata

Chiedete preventivi per una copertura migliore, migliore e migliore di ciascuna azienda per vedere i costi a diversi livelli, dice Slome.

Evita di aggiungere funzionalità, chiamate riders, che non ti servono. "Mantenerlo una politica di assistenza a lungo termine, semplice, senza tutte le campane e fischietti", dice Gordon.

Un esempio è un "ripristino dei benefici": se hai bisogno di cure a lungo termine, ma poi migliori, i benefici che hai utilizzato vengono ripristinati in un secondo momento. Ma Gordon dice che una volta che le persone iniziano ad aver bisogno di cure a lungo termine, di solito continuano ad averne bisogno.

Un pilota di protezione dell'inflazione consente ai tuoi benefici di crescere per stare al passo con l'inflazione. Riducendo la protezione dell'inflazione, da, diciamo, dal 3% all'1% diminuirà il prezzo della politica. Se sei più vecchio, diciamo 70 invece di 55, potresti riuscire a cavartela con meno protezione contro l'inflazione, afferma Lynch.

Un pensiero finale

Evita un approccio all-or-nothing quando acquisti un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

"A volte le persone cercano di assicurare il 100% del costo delle cure", dice Gordon. Invece, pensa ai costi che puoi gestire e a quello che vuoi assicurare. "Non comprare più di quello che ti serve."

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.